文丨新熵，作者丨檸檬，編輯丨月見
“救命！差點被網紅保險坑死了！！”
2021年10月，部落客微笑在小紅書釋出了一篇吐槽網紅産品的筆記，“這些網紅保險公司的償付能力都逼近最低線了，是銀保監會的重點關注約談對象。”
此前，在與諸多保險經紀人溝通的過程中，網紅保險頻頻出現在銷售人員的推薦清單，但高成本效益的網紅保險美好得有些不真實，讓她一直無法下定決心。在偶然間看到一篇分析國内部分保險公司情況的文章後，部落客微笑才意識到，“怪不得保費那麼優惠，保額又很高。就是為了趕緊斂财補資金空缺。”
随着國内保險行業的發展，曾經被“妖魔化”的保險被更多人接受，而“網際網路+”的興起，帶動網際網路保險蓬勃發展，更是吸引到大批年輕人的加入。
據前瞻研究院資料，2020年其市場規模已超過2900億元，滲透率達到6.4%，一系列主攻網際網路管道的保險相關企業，也紛紛走上打造年輕人消費場景的道路，如慧擇保險，就一直緻力于提供“年輕人的第一張長期險保單”。
然而這樣的繁榮或許已經成為過去式，2021年末，網際網路保險産品迎來一波“下架潮”，一切的緣由，是2021年10月份釋出的《關于進一步規範保險機構網際網路人身保險業務有關事項的通知》（下稱“新規”）。
根據新規要求，保險企業釋出網際網路保險産品的門檻提高，對産品的要求也更加嚴格，大批網際網路保險産品宣布下架，數十家保險公司宣布不再提供網際網路業務，網際網路保險行業迎來大洗牌，年輕人的下一份保險，不再會是“網紅”。
結束野蠻生長的狂歡後，線上管道失去了一部分想象空間，但從長期來看，依舊大有可為。
01、最後的繁榮
“欲購從速！”這或許是網紅保險們最後的呐喊。
風光多年之後，網紅保險們在2021年的尾巴露出幾分狼狽，大批網紅産品被“下架”的消息纏身，不少網絡保險經紀人在各個平台作出最後的掙紮，“高成本效益”被反複提及，“下架後就買不到了”也成為他們的口頭禅之一，與以往“即将停售”的促銷手法有幾分相似。
然而，這一次的“停售”不再是危言聳聽，面對媒體采訪時，中國精算師協會創始會員徐昱琛表示，“大批網際網路人身險産品将在年底下架的消息并非炒作。”
2021年11月3日，橫琴人壽釋出公告稱将于11月份在網際網路管道下架4款熱銷産品，12月2日，信泰保險在官網釋出暫停網際網路保險業務的通知，百年人壽、鼎誠人壽、昆侖健康、三峽人壽等多家中小型險企也先後釋出公告稱将調整或暫停網際網路人身保險業務，網紅保險們迎來“下架潮”。
這一切都源自2021年10月下旬銀保監會釋出的《關于進一步規範保險機構網際網路人身保險業務有關事項的通知》（下稱“新規”），根據新規要求，大批險企失去銷售部分網際網路産品的資質，2021年12月31日成為他們的Deadline。
在部分“網紅産品”搶在下線之前企圖再“收割”一部分客戶之餘，也有不少“保險”系KOL安慰躁動不安的消費者們，“不是不賣了，是換個管道繼續賣。”
保險測評達人非一表示，由于新規提高了網際網路保險的銷售門檻，“爆款制造機—信美、信泰、弘康、海保、愛心、橫琴等被團滅。”但如果保險公司有線下分支機構，那麼還是有可能線上下買到這些網紅産品。
“但這些公司基本是靠網際網路做起來的，線下分支機構較少，是以，大部分地區的人目測都買不到了。”非一在11月份的小紅書筆記中對粉絲建議，如果還沒買，要趕緊整理自己需要的産品，盡快上車，以後再想遇到這些高成本效益的産品大概很難了。
在小紅書社群中，關于保險的筆記超過65萬篇，而豆瓣保險生活話小組中，聚集了近九千名組員，一起讨論保險的相關話題，在小組中也能看到不少“25歲如何配置保險”“24歲個人購置什麼重疾險”等話題。據第三方資料平台統計，2019年中國平安年度新增保單中，近50%由80、90後貢獻，保險潛在客戶也以年輕群體為主力。
越來越多的年輕人開始擁有保險意識，中小型保險企業也趁機通過網際網路開展業務，沒有線下管道的成本壓力，網際網路平台成為中小險企的“超車彎道”，網際網路保險産品的成本也一降再降，跑馬圈地的階段，盈利不再是唯一标準。
中小險企在産品收益、價格等方面做出較為激進的設計。保費越定越低，保額越拉越高，保險産品的種類和内容要素相差無幾，長篇大論的産品介紹，不如低投入高回報的具體數字更令消費者心動，中小險企在“高成本效益”的道路上一“卷”不回頭。
然而所謂的“高性價”背後是中小企業帶來的“高風險”，頻頻出現問題的網紅保險，為新規落地埋下導火索。
02、狂歡結束，沒有赢家
新規靴子落地，網際網路保險的野蠻生長時代戛然而止。
根據新規要求，大批中小型險企失去網際網路業務的經營資格，據業内統計，56家有相關銷售資格的險企中，僅有約20家符合線上銷售長期險資質。在提高銷售門檻之餘，對保險産品也有一定的要求。
不少中小型險企不得不下架先前深受客戶歡迎的增額終身壽險以及重疾險等産品，重新對産品進行設計規劃。而如今産品預定附加費用率也有了更明确的規定，曾經的價格戰政策已經不再被允許，當價格不再成為優勢，如何繼續取悅消費者或許将會成為各個險企的新議題。
而分紅險、萬能險、投連險等投資型保險，更是被要求不得在網際網路管道銷售。2015年，憑借年化利率高達5%、6%的萬能險，前海人壽賺得盆滿缽滿，穿上理财的外衣，保險的意義不再單純，企業名聲雖不敵平安、人壽等老牌險企，但超高年化利率依舊吸引到大批消費者，入賬的巨額保費讓前海人壽在二級市場大顯身手。
據其财務資料顯示，2015年萬能險業務收入484.68億，截至2016年末，萬能險業務的保戶儲金以及投資款賬戶餘額超過1600億。然而這一瘋狂的産品很快就被銀保監會緊急叫停，當保險資金的使用不再以“保險”為核心，變質的“萬能險”成為懸在前海人壽以及消費者頭頂的達摩克利斯之劍。哪怕銀保監會及時叫停，失去萬能險帶來的持續收入，足以讓前海人壽元氣大傷，不到一年的時間，前海人壽的經營情況肉眼可見地低迷，不得不出售一部分金融資産保障存活。
前海人壽激進的萬能險不再“萬能”，但其它險企的投資型保險仍未失效，帶有理财性質的保險讓熱愛“搞錢”的年輕人愛不釋手，依舊憑借“理财”元素在網際網路世界活得逍遙自在。在清華大學、元保、凱度聯合釋出的《2021年中國網際網路保險消費者洞察報告》能夠看到，有超過30%的80、90後偏愛于理财保險。
中國精算師協會創始會員徐昱琛也曾表示，此前，萬能險、分紅險、投連險在網際網路管道的保費占比較大，據中國保險業協會統計，在2020年網際網路人身險2111億元保費中，約42%的保費由分紅型、萬能型、投連型等新型保險産品貢獻。有業内人士估計，新規實施後，投資型保險在網際網路管道的消失，或許将會帶來50%的保費收入減少。
産品種類被限制，産品設計有架構，越來越正規的網際網路保險，結束自由生長的狂歡，回歸最本質的“保險”生意。
而在銷售方式上，不再有銷售人員主動進行營銷，但“可應消費者要求線上提供網際網路人身保險業務咨詢和服務”。這也就意味着，相較于以往的保險銷售模式，購買者需要有更高的專業素養，且需要有更強的保險意識，有主動購買的欲望。
對于險企而言，在前些年的野蠻生長時代，對消費者心智教育成果如何，新規落地後的2022年，恐怕将會成為最終考核。
銷售環境發生巨大變化，無論是消費者還是險企，都需要一個過渡期，至少在短期内，網際網路保險的日子，不會太好過。
03、網際網路保險還能怎麼玩？
從資料來看，網際網路保險的生意頗受歡迎。
據中國保險行業協會公布的資料顯示，網際網路人身險保費收入占人身險總保費的比重，在2013年至2020年間，從0.4%上升到5.4%。2020年，共有61家人身保險公司開展網際網路保險業務，合計累計實作規模保費2110.8億元。
近幾年不少網際網路大廠積極布局線上保險業務，有的作為中介機構提供平台，也有直接推出自己的保險業務。2017年，百度等待兩年後，通過全資收購保險經濟公司，曲折地獲得了一張保險中介牌照，第二年就迫不及待地上線自己的保險平台。
2017年7月，阿裡旗下的螞蟻金融獲得保險代理牌照，同年10月，騰訊旗下的微民保險代理有限公司正式獲得經營牌照，将依托于微信、QQ平台進行保險業務，京東、蘇甯、網易等網際網路大廠也紛紛入局保險行業。
大量玩家争先恐後地加入賽場，2021年上半年，僅保險經紀相關企業新增超過5000家，同比增長超過60%，但目前國内網際網路保險市場依舊是一片藍海，大部分網際網路使用者并未被“教育好”，保險意識并不高。網際網路保險滲透率較低，這也就意味着保險生意仍舊大有可為。
網際網路讓年輕群體成為極好的目标，網際網路保險生意蒸蒸日上，越來越多的玩家加入其中，但激烈的戰争讓賠本賺吆喝成了網際網路保險業務的“通病”，合規性依舊是老生常談的問題。本次新規也特别關注了險企的償付能力，将此作為重要的準入門檻。
據公開資訊，2016年-2020年，網際網路人身險業務的産品結構已發生了顯著變化。2016年，83%的業務來源于人壽保險，而到2020年該業務占比降至56%；同期，健康險業務占比則由2016年的2%增加到2020年的18%，年複合增長率高達85%，而健康險快速增長的原因恰恰在于百萬醫療險和一些“網紅重疾險”受到市場追捧。
新規靴子落地後，賠本賺吆喝的劇本無法繼續，重回正軌的網際網路保險生意或許會借此機會完成市場瓜分。線下市場中，大型保險企業的優勢将愈發明顯，中小型企業更多還需要依靠中介機構發展，而線上市場裡，傳統保險企業的流量不及網際網路企業，或許網際網路企業的中介平台會迎來發展機遇，但無論如何，網際網路保險的監管會愈發嚴格，行業發展也會更加正規。
對傳統險企來說，未來的網際網路保險産品或許僅會作為其線下業務的補充，網際網路巨頭們的保險業務大概也僅是錦上添花的存在，而取悅年輕人，或許将成為雙方在網際網路保險業務上共同的話題。
高成本效益的“網紅”保險迎來下架潮，待陣痛期過後，網際網路保險向好的趨勢不會改變，但無論市場環境如何變化，一分價錢一分貨的舊話，永不過時。
注：文中微笑、非一均為化名。