根據公安部最新統計，截至2021年三季度，全國新能源汽車保有量已經達到678萬輛，與此同時，新能源車特有的意外情況也在慢慢上升，新能源車的保險勢在必行。以往新能源車并沒有專用的條款，是以過往一直使用傳統燃油車的車險為新能源車上險，為此，中國保險行業協會在12月14日釋出了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。這條款一出，很多新能源車主就表達了不同的意見，漫哥今天來跟大家侃侃這事。
新條款有啥亮點？
在新釋出的新能源車險條款中，列明了包括車輛的行駛、停放、充電及作業都是保險的使用場景，包含3大主險和13個附加險，其中主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險，交強險并沒有變化，純電動汽車、混合動力汽車、燃料電池車等新能源汽車都能投保。在新條款釋出之前，新能源車對于産品本身的問題所造成的賠付責任一直沒有明确，“三電”系統的問題一直是各大保險商和車企扯皮的地方，畢竟“三電”恰恰是新能源車成本最高的部分，以前是花着燃油車車險的錢，隻保了個“車架子”。
在這次新能源汽車商業保險中終于明确了“三電”系統也是保險理賠的責任。條款明列了“起火燃燒”是保險賠付責任，同時也通過附加險拓展了充電樁、外部電網等風險因素，現在這些大部分問題都由保險公司來承擔，車主跟廠家都樂了。
有網友曝光，這次新條款的釋出，直接影響了自己的投保費用。該特斯拉Model Y車主在社交平台曝光自己的新能源車保險，在12月23日投保費用為8278.62元，僅僅4天後，新能源專屬險上線後投保費用暴漲到接近1.5萬元，漲幅接近80%。
還有特斯拉Model 3車主表示，自己的Model 3在12月27日前已經進入續保階段，保險公司在27日之前給他報價為5483.51元，但過了27日之後，在投保種類不變的情況下，其保費來到8779.32元，相當于漲了3000多元，而搜尋了下特斯拉官網的保險計算功能顯示，斯拉Model3 P官網保費，從原來8000也上升至了18000，多家保險公司的報價均相差不大，
相比起Model Y，Model 3車主可能會更容易接受一點。
國産高端電動品牌“小理蔚”等也有不同程度的上漲，小鵬最高上漲54.98%，最少上漲24.77%，總保費上漲16%-37%之間不等，理想汽車的保費漲價幅度最少。比亞迪的車型維持不變或是有所減少，而其他國産品牌的電動車又會有各自不同的計費标準。反正新能源保險條款的落地，直接就把電動車省下來的油費都變成了保費。
新能源車保費為啥漲幅大？
車主們的權益增加了，那麼相應地成本也會增加，畢竟現在最容易發生問題的“三電”系統賠償責任已經明确歸到保險公司頭上了，那賠償支出一定程度上必然增加，保險公司也是商人，要做到不虧損的話，就得根據不同的産品和車主定不同保費。有保險公司表示80%的車主基準保費會下降，但随後特别強調會根據交通違法記錄，出險次數等因素影響有所變化，需以實際保費為準。
其實漫哥覺得保費漲也是合乎情理，主要有三個原因：新能源車的出險率高于燃油車、維修成本比傳統燃油車貴、保險涵蓋項目比燃油車多。
新能源車在車身結構、動力系統、維修保養、使用場景等多方面相比傳統燃油車都有很大的差別，是以造成事故的原因和出險特點都有一定的特殊性，是以新能源車的專屬車險責任範圍就會更廣，這樣的話專屬保險就得提供專門的保險項目了。以新增的新能源車專屬附加險為例，“火災事故限額翻倍險”即新能源車的第三者責任險，在新能源車發生火災事故時翻倍賠付，最高可達4倍。
有分析報告顯示，家用新能源汽車與非新能源汽車相比，出險率高出11.7個百分點，賠付率高出5.4個百分點，案均賠款高2.8個百分點，而且高售價的新能源車占比還更高。
動力電池遠比傳統發動機脆弱。太平洋保險公布的一組資料顯示，其承保的2萬起新能源車出險事故中，涉及到動力電池損失的有236起（占比1.2%），其核心動力損毀率是傳統燃油車發動機損失事故的3倍。
這麼多因素共同作用下，保費自然上漲了。
目前人保、太平洋、平安等12家财險公司的新能源汽車專屬車險已經開放投保了，對于已經購買了車險的使用者，就還需要在目前車險到期以後續上專用保險。
保險範圍更全更廣泛，對于新能源車主來說本來是件好事，除了保費上漲之外，還有車友訴苦說新能源車續保難，要麼特定品牌車型不受理，還甚至有幹脆任何新能源品牌保險都不接的。
漫哥咨詢過一家保險公司的理賠專員，據他透漏，特斯拉的理賠率達到了1∶1.4，相當于保險公司收1000元，特斯拉出問題了，就得賠1400元。雖然目前國内新能源車的平均保費要比燃油車貴，但賠付率也要比燃油車更高，即便不考慮自燃等風險，特斯拉和蔚來等車型采用的全鋁一體式車身，稍有碰撞就很難通過簡單的钣金方式進行修理，往往必須更換配件，還經常一換就是一體式全都換，這壓力太大了，導緻很多保險公司都不想接特斯拉等品牌的業務。
雖說目前隻是試行階段，其實大家也可以放長遠來看，畢竟随着新能源專屬車險的平穩運作，整體的價格還是會下調的。保險公司成本提高了，漲價也就不可避免，畢竟人家不是慈善機構，但該買還是得買，畢竟買個平安買個放心，頂多就心裡罵一萬隻羊駝就好了。
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