根据公安部最新统计，截至2021年三季度，全国新能源汽车保有量已经达到678万辆，与此同时，新能源车特有的意外情况也在慢慢上升，新能源车的保险势在必行。以往新能源车并没有专用的条款，因此过往一直使用传统燃油车的车险为新能源车上险，为此，中国保险行业协会在12月14日发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。这条款一出，很多新能源车主就表达了不同的意见，漫哥今天来跟大家侃侃这事。
新条款有啥亮点？
在新发布的新能源车险条款中，列明了包括车辆的行驶、停放、充电及作业都是保险的使用场景，包含3大主险和13个附加险，其中主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险，交强险并没有变化，纯电动汽车、混合动力汽车、燃料电池车等新能源汽车都能投保。在新条款发布之前，新能源车对于产品本身的问题所造成的赔付责任一直没有明确，“三电”系统的问题一直是各大保险商和车企扯皮的地方，毕竟“三电”恰恰是新能源车成本最高的部分，以前是花着燃油车车险的钱，只保了个“车架子”。
在这次新能源汽车商业保险中终于明确了“三电”系统也是保险理赔的责任。条款明列了“起火燃烧”是保险赔付责任，同时也通过附加险拓展了充电桩、外部电网等风险因素，现在这些大部分问题都由保险公司来承担，车主跟厂家都乐了。
有网友曝光，这次新条款的发布，直接影响了自己的投保费用。该特斯拉Model Y车主在社交平台曝光自己的新能源车保险，在12月23日投保费用为8278.62元，仅仅4天后，新能源专属险上线后投保费用暴涨到接近1.5万元，涨幅接近80%。
还有特斯拉Model 3车主表示，自己的Model 3在12月27日前已经进入续保阶段，保险公司在27日之前给他报价为5483.51元，但过了27日之后，在投保种类不变的情况下，其保费来到8779.32元，相当于涨了3000多元，而搜索了下特斯拉官网的保险计算功能显示，斯拉Model3 P官网保费，从原来8000也上升至了18000，多家保险公司的报价均相差不大，
相比起Model Y，Model 3车主可能会更容易接受一点。
国产高端电动品牌“小理蔚”等也有不同程度的上涨，小鹏最高上涨54.98%，最少上涨24.77%，总保费上涨16%-37%之间不等，理想汽车的保费涨价幅度最少。比亚迪的车型维持不变或是有所减少，而其他国产品牌的电动车又会有各自不同的计费标准。反正新能源保险条款的落地，直接就把电动车省下来的油费都变成了保费。
新能源车保费为啥涨幅大？
车主们的权益增加了，那么相应地成本也会增加，毕竟现在最容易发生问题的“三电”系统赔偿责任已经明确归到保险公司头上了，那赔偿支出一定程度上必然增加，保险公司也是商人，要做到不亏损的话，就得根据不同的产品和车主定不同保费。有保险公司表示80%的车主基准保费会下降，但随后特别强调会根据交通违法记录，出险次数等因素影响有所变化，需以实际保费为准。
其实漫哥觉得保费涨也是合乎情理，主要有三个原因：新能源车的出险率高于燃油车、维修成本比传统燃油车贵、保险涵盖项目比燃油车多。
新能源车在车身结构、动力系统、维修保养、使用场景等多方面相比传统燃油车都有很大的区别，所以造成事故的原因和出险特点都有一定的特殊性，所以新能源车的专属车险责任范围就会更广，这样的话专属保险就得提供专门的保险项目了。以新增的新能源车专属附加险为例，“火灾事故限额翻倍险”即新能源车的第三者责任险，在新能源车发生火灾事故时翻倍赔付，最高可达4倍。
有分析报告显示，家用新能源汽车与非新能源汽车相比，出险率高出11.7个百分点，赔付率高出5.4个百分点，案均赔款高2.8个百分点，而且高售价的新能源车占比还更高。
动力电池远比传统发动机脆弱。太平洋保险公布的一组数据显示，其承保的2万起新能源车出险事故中，涉及到动力电池损失的有236起（占比1.2%），其核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍。
这么多因素共同作用下，保费自然上涨了。
目前人保、太平洋、平安等12家财险公司的新能源汽车专属车险已经开放投保了，对于已经购买了车险的用户，就还需要在当前车险到期以后续上专用保险。
保险范围更全更广泛，对于新能源车主来说本来是件好事，除了保费上涨之外，还有车友诉苦说新能源车续保难，要么特定品牌车型不受理，还甚至有干脆任何新能源品牌保险都不接的。
漫哥咨询过一家保险公司的理赔专员，据他透漏，特斯拉的理赔率达到了1∶1.4，相当于保险公司收1000元，特斯拉出问题了，就得赔1400元。虽然目前国内新能源车的平均保费要比燃油车贵，但赔付率也要比燃油车更高，即便不考虑自燃等风险，特斯拉和蔚来等车型采用的全铝一体式车身，稍有碰撞就很难通过简单的钣金方式进行修理，往往必须更换配件，还经常一换就是一体式全都换，这压力太大了，导致很多保险公司都不想接特斯拉等品牌的业务。
虽说目前只是试行阶段，其实大家也可以放长远来看，毕竟随着新能源专属车险的平稳运行，整体的价格还是会下调的。保险公司成本提高了，涨价也就不可避免，毕竟人家不是慈善机构，但该买还是得买，毕竟买个平安买个放心，顶多就心里骂一万只羊驼就好了。
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