新能源專屬車險上市 “車型價格25萬”或成保費浮動分水嶺｜南财保險測評

南方财經全媒體記者 孫詩卉 上海報道 12月27日，上海保險交易所正式上線新能源車險交易平台，首批挂牌人保财險、平安财險、太保産險等12家财險公司的新能源汽車專屬保險産品。

業内人士認為，新能源專屬車險的上市将給車險帶來新的契機，有助于保險企業實作精準定價。值得一提的是，21世紀經濟報道記者發現，新能源專屬車險“車型價格25萬”成保費浮動分水嶺。

“3個主險+13個附加險”

2021年12月27日零時，中國人保順利簽出新能源汽車保險保單，成為行業首批使用新條款承保新能源汽車保險業務的公司之一。

12月14日，中保協正式釋出《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《條款》）。

《條款》為“三電”系統（電動汽車的電池、電機和電控）提供了保障，并全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。《條款》的釋出填補了新能源車險規範的空白，并将備受關注的電池、自燃、充電等風險都納入保障。

随着條款的釋出，多家保險公司在今日上線了新能源專屬車險。21世紀經濟報道記者總結今天上市的多款新能源專屬車險，發現專屬車險主要新增了兩部分條款。

一是明确了三電系統（電池、機電、電控）屬于車損險的保險責任，在使用層面全面覆寫行駛、停放、充電及作業的場景。

二是針對新能源車特有風險，增加了自用充電樁損失，外部電網故障損失等附加風險保障 。

具體條款包括“3個主險+13個附加險”，可保因自然災害和意外事故（含起火燃燒）造成車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統等所有出廠時的裝置的直接損失責任；外部電網故障造成的車輛損失；自用充電樁自身損失和自用充電樁造成的第三者責任。

值得注意的是，此次推出的是商業車險條款，交強險沒有變化。可承保車型包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車。

保費增減幾家歡喜幾家愁 25萬成“分水嶺”

新能源專屬車險的上線對于消費者來說，最關心的莫過于保費的增減。

可以關注到示範條款中包括了折舊率的提高。相比傳統車險0.6%的折舊率，根據燃料類型，新能源車險的折舊率分為純電動汽車、插電式混合動力與燃料電池汽車兩檔。

其中，純電動汽車折舊明顯高于其他車型，且價格越低，折舊越快。折舊越快就意味着保額會下降更快，全損時候的賠償也就會更少一些。為了確定保額能夠覆寫風險，費率很可能會随之提升。

此前，中國精算師協會釋出新能源汽車商業保險基準純風險保費表顯示基準保費基本持平。從保費計算公式來看，基準保費=基準純風險保費 /(1-附加費用率)，新能源車險附加費用率從傳統燃油車的 25%下降到 15%，本次基準保費相對現行綜改小幅下滑三者險和車損險整體下降 0.8%，相比上輪測算結果均有提升(上輪測試降幅 6.2%)，整體漲費保單占比由上輪測試的 18.3%上升為 20.7%，接近 80%保單基準保費下降。

車險總保費=基準保費*無賠款優待系數*交通違法系數* 自主定價系數，相關業内人士認為自主定價系 數(0.65-1 .35)才是定價差異的 關鍵。

雖然80%保單基準保費下降，但落實到消費者頭上還要看保費公式的後三個系數。

“一部分車型保費有所下降，價格25萬以上的絕大多數電動車型保費都較之前價格有所上漲。”人保車險管家小範對21世紀經濟報道記者表示。

在中國太保25萬同樣成為了“分水嶺”，“三責險與現行費率架構保持一緻，且保持各次元下水準間的相對差異率不變，各車種變動幅度也較小。車損險與三責險架構接近，測算中特别考慮了價格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車價不漲費。”中國太保表示。

費率的提高主要是考慮到新能源汽車的風險機率和賠付情況，現有新能源汽車具有較高的風險水準，是以費率也會相應較高。相關業内人士認為，即便将來取消了購車價和補貼價的差額，新能源車險的價格大機率仍會高于同等檔次的燃油車，再加上充電樁等附加險，價格短期内應該不會下降太快。

事實上，由于新能源車出險頻率和賠付率都高于傳統燃油汽車，沿用傳統車型産品，保險公司普遍承保意願不強，長期來看，不利于車險行業的長遠發展。

新能源汽車與傳統燃油車在成本結構上大不相同，是以新能源汽車在風險結構、風險成本上存在較大變化。新能源汽車的核心動力系統是由電池、電機和電控組成，替代了燃油汽車的發動機、變速箱等裝置，是以傳統車險關于汽車核心部件的保障已不适配新能源汽車；另外傳統車險條款中的責任範圍無法覆寫新能源汽車面臨的特定風險因素，包括電池故障、充電故障責任等，是以在發生風險後新能源車主将難以索賠。

艾瑞咨詢認為，在目前車險行業存量競争激烈，經營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。對保險公司而言，新能源專屬車險有助于更精準的定價，進而緩解賠付壓力、提升經營利潤；對消費者而言，新能源專屬車險填補了傳統車險保障不足的痛點，有助于消除消費者購車疑慮并提升消費者的用車體驗。

中國太保表示，在新能源專屬車險推出前，新能源車與燃油車承保理賠事務缺乏精細化管理的規則與實務，保險經驗資料沉澱尚不充分，短期内新能源車的出險率與賠付率仍明顯高于傳統燃油車。但随着專屬産品在規模不斷擴大的市場上實踐積累，理賠技術将會快速疊代與更新，承保定價精細化管理等實務将在長期内推動新能源車賠付率回歸合理水準。