導語
近年來，新能源汽車産業突飛猛進，新能源汽車越來越受到消費者青睐。新技術帶來新的挑戰。新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助裝置延伸至充電設施，在車輛使用過程中，除了傳統的交通意外風險，動力電池起火、爆燃引發的重大事故構成了新的風險因素。
事關六百多萬新能源車主的專屬車險終于要來了！12月14日，中國保險行業協會（以下簡稱保險業協會）正式釋出《新能源汽車商業保險專屬條款》（以下簡稱《條款》）。
近年來，我國汽車産業技術進步日新月異，新能源汽車産業突飛猛進，新能源汽車也越來越受到消費者青睐。公安部釋出的資料顯示，截至今年6月底，全國新能源汽車保有量達603萬輛，占汽車總量的2.06%。中國汽車工業協會公布的資料顯示，2021年1-11月，新能源汽車産銷分别完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍。市場滲透率達到12.7%，高于前10月。
同時，新技術也帶來了新的挑戰。在業内人士看來，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助裝置延伸至充電設施，在車輛使用過程中，除了傳統的交通意外風險，動力電池起火、爆燃引發的重大事故構成了新的風險因素。
保險業協會有關負責人表示：“對于這些風險，需要進行産品創新，在保險保障和保險服務上實作更新換代。是以，如何在技術不斷疊代更新、投保經驗資料累積較少的情況下科學設計保險産品，成為新能源汽車産品開發過程中必須解決的課題。”
此前，銀保監會釋出實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》表示，支援行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車裡程保險等創新産品，為消費者提供更加規範和豐富的車險保障服務。
由此，《條款》的出台備受業内期待。
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《條款》具有三大亮點：
1 保險場景多元化
《條款》結合新能源汽車充電使用的特點，開發《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，既涵蓋本車損失，也包含充電樁等輔助裝置自身損失以及裝置本身可能引起的财産損失及人身傷害，集中解決新技術應用中，輔助設施産生的風險。這是車險首次承保車外固定輔助裝置，是車險領域内的一次創新和探索。
2 保險責任定制化
《條款》以列明式的表述，突出新能源汽車“三電”系統的構造特征。如電池及儲能系統、電機及驅動系統等，文字内容一目了然，友善消費者閱讀了解。同時，将保障範圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業等，更新優化傳統車險的内涵與外延，增強了條款的适用性、針對性。
3 保險保障人性化
結合新能源汽車充電過程中的風險，設計《附加外部電網故障損失險》，承保由于外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導緻的車輛損失，通過保險機制分散風險。
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保障範圍包含新能源汽車起火燃燒、充電樁損失
在第三者責任保險和車上人員責任保險方面，《條款》規定的保險人賠償責任與傳統車險大緻保持一緻。不過，《條款》在“意外事故”後特别注明了“含起火燃燒”，這也是新能源車主最關心的問題。
中華财險副總裁沈華介紹，新能源汽車的起火燃燒既屬于“新能源汽車損失保險”的保險責任，也在“新能源汽車第三者責任保險”的保險保障範圍之内。“目前，車險三者險責任限額最高可到1000萬元，建議廣大新能源汽車車主在投保時可根據自身風險保障需要，選擇合适的第三者責任限額投保。”沈華表示。
同時，沈華建議，消費者在投保車險三者險的基礎上，還可以選擇投保“法定節假日限額翻倍險”，在法定節假日(含周末)期間，車險三者險的責任限額可擴大一倍，消費者僅需支付較低的保費就可獲得翻倍的風險保障。
此次新增的《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責任保險》兩個附加險也備受關注。《附加自用充電樁損失保險》為因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導緻的充電樁自身損失提供保險保障；《附加自用充電樁責任保險》保險責任涵蓋了電樁可能造成的第三者人身傷亡或财産損失。
“《條款》将充電樁裝置自身損失以及可能引起的第三者人身傷亡或财産損失納入保險責任，這是保險行業首次将車外裝置納入保險責任，是圍繞消費者用車場景提供保險保障的一次大膽探索、重要突破和全新嘗試。”國壽财險副總裁傅天明表示。
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何時能正式投保？
中國保險行業協會副會長王玉祥表示，切換新能源專屬車險的時間可能還要再稍微等待監管(機構)把時間表拿出來，應該是很快。
從多家保險公司獲悉，不少保險公司已完成各項系統準備工作。某保險公司相關負責人介紹，下周各保險公司會先上報費率，驗收通過後，就可以進行系統切換了，原則上是統一切換，但具體時間要看聯調情況。
另一家财險公司相關負責人透露，計劃将于本月底正式上線新能源車專屬條款。“類似去年車險綜改，保險公司要通宵加班切換系統。”上述負責人介紹。
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投保保費是漲是降?
新能源車險“敞開”投保大門的時間日益臨近，投保保費是漲是降也成為車主另一關心話題。
從一份基準純風險保費表來看，整體漲費保單占比由原方案的18.3%上升為20.7%。其中，相對現行綜改基準保費，三者險下降0.1%；三者險保單25%降費，62%不變，13%上漲。
而車損險方面，《保費表》顯示，考慮新舊費率切換時，存量新能源車主在過渡期的價格敏感性，繼續維持25萬元以下車價不漲費，并收窄費率漲降幅限制門檻值。相對現行綜改基準保費，車損險下降1.2%；車損保單60.2%降費，21%不變，18.8%上漲。
業内人士表示，根據示範條款和基準保費表以及相關說明，新能源汽車在條款切換後投保車損險和三者險，保費整體略低于綜改後的保費，其中接近80%存量保單保費持平或有所下降；約20%的保單保費會出現一定程度上浮；而25萬元以下車價的新能源汽車投保車損險，保費一律不會上漲。
随着新能源汽車保有量不斷增長，對保險行業來說，原有的格局可能會被打破。因為保險業需要應對新的時代、新的産品、新的基礎所帶來的車險的變化。
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