有大變化！這類車主請注意

我國新能源汽車保有量呈持續高速增長趨勢，增量連續三年超過100萬輛。公安部資料顯示，截至2020年底，全國新能源汽車保有量達492萬輛，占汽車總量的1.75%。

中國保險行業協會（以下簡稱“保險業協會”）日前正式釋出《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱“《條款》”），新能源汽車消費者将擁有更加有效且更具針對性的保險保障。

近年來，我國新能源汽車産業發展迅猛，新能源汽車日益受到消費者青睐。中國汽車工業協會最新公布的資料顯示，今年前11個月，新能源汽車産銷分别完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍；市場滲透率達到12.7%，高于前10個月。

但是，新技術也帶來了新的挑戰。在保險業内人士看來，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助裝置延伸至充電設施，在車輛使用過程中，除了傳統的交通意外風險，動力電池起火、爆燃引發的重大事故構成了新的風險因素。

記者從業内了解到，相較傳統汽車，新能源汽車出險頻率更高且不同種類車輛差異較大。中國銀保信公布的資料顯示，2017年，家用車中，新能源汽車出險率高出非新能源汽車11.7個百分點；機關車和公路客運汽車中，新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分别低8.0個百分點、7.1個百分點，其他車輛種類出險率差異較小。

針對随着新能源汽車日益普及而不斷凸顯的保障缺口，保險行業亟需進行産品創新，在保險保障和保險服務上實作更新換代。在去年9月啟動的車險綜合改革中，銀保監會就提出，支援行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車裡程保險（UBI）等創新産品。

是以，此次《條款》的推出備受行業内外期待。

《條款》對新能源車進行了明确定義。新能源車險條款所承保的新能源汽車，是指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

具體來看，《條款》包括《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示範條款（試行）》和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款（試行）》兩個示範條款。

依據《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示範條款（試行）》，主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共3個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。附加險不能獨立投保。

新能源汽車保險的保險責任範圍也進一步擴容。針對“用電安全”和“火災事故”等消費者關注的熱點問題，《條款》在主險（車損險、第三者責任保險、車上人員責任保險）的保險責任中明确納入意外事故（含起火燃燒），明确新能源汽車的使用狀态包括行駛、停放、充電及作業，并在責任免除中删除了有歧義的“營業性場所”表述。

車輛損失險中重點明确“三電”系統及出廠裝置屬于車輛損失險的保險責任，填補了新能源汽車“三電”系統風險的保險空白，同時免除電池衰減帶來的風險以及充電期間因外部電網故障導緻新能源車損失的風險。

人保财險市場總監毛寄文告訴記者：“車損險以列明式的表述，突出了新能源汽車‘三電’系統的構造特征，文字内容一目了然，友善消費者閱讀了解，并将保障機關擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業等。更新優化了傳統車險的内涵與外延，增強了條款的适用性、針對性。”

附加險方面，與《機動車商業保險示範條款（2020年版）》對比來看，《條款》在沿用了原有9個條款的基礎上，新增了外部電網故障損失險、自用充電樁損失保險和自用充電樁責任保險3個條款，并針對新能源汽車特點對增值服務特約條款進行了修訂，在産品設計上突出展現了新能源汽車的風險特征和保障需求。

電樁是新能源汽車的重要配套設施，但電樁使用過程中潛藏不少風險。相關資料顯示，新能源汽車發生自燃事故原因中，處于充電和充滿電靜置狀态下發生自燃事故占比分别為38%和24%，特别是當電池荷電狀态（SOC）超過90%時，占到發生的自燃事故數量比例達45%。尤其在雷電天氣中，如果發生雷擊，極有可能會擊中正在充電的充電樁，盡管充電樁接連地線，但是擊中充電樁後可能會産生巨大的電流和電壓，進而造成電池的損壞。

有鑒于此，《條款》結合新能源汽車充電使用的特點，開發自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險，在涵蓋本車損失的基礎上，又包含充電樁等輔助裝置自身損失以及裝置本身可能引起的财産損失及人身傷害，集中解決新技術應用中輔助設施産生的風險。這也是車險首次承保車外固定輔助裝置，是車險領域内的一次創新探索。

記者從保險業協會了解到，按照新能源汽車商業保險示範條款費率切換時間，所有新保和續保的新能源汽車（不包括機車、拖拉機、特種車），統一适用《新能源汽車示範條款（試行）》承保，不再适用《中國保險行業協會機動車商業保險示範條款（2020版）》。非新能源汽車不能适用《新能源汽車示範條款（試行）》承保。

▍來源：金融時報