大模型正在為小微企業流動資金理财帶來新解法。
9月6日，在2024 Inclusion•外灘大會銀行理财金融科技論壇上，網商銀行釋出首個針對小微企業和商戶的智能普惠理财系統——“布谷鳥”系統。
據悉，網商銀行“布谷鳥”通過AI大模型，對千行百業的小微進行資金流預測，進而為銀行理财公司提供申贖情況預測，與其聯合定制貼合小微經營周期的銀行理财産品。
【網商銀行行長馮亮在外灘大會釋出“布谷鳥”系統】
資料統計顯示，全國共有個體工商戶1.24億戶，中小微企業5200萬，但這一群體的理财需求卻沒有得到充分滿足。麥肯錫預測，小微經營者将成為銀行理财最具潛力的客群之一，銀行理财市場規模将迎來跨越式增長。
銀行理财成最适合小微理财品類
網商銀行行長馮亮介紹，小微經營者數量龐大，但其流動資金理财卻長期處于“沒人管”和“很難管”的狀态，是金融服務的“空白地帶”。
小微理财的痛點是缺少專門服務他們的機構、專門為他們定制的産品。小微商家的經營周期複雜，資金波動大，流動性高，大企業資管服務“用不起”，面向個人的理财産品“不好用”。
馮亮認為，小微流動資金管理需滿足三個要求：一是資金的安全性，不能出現大幅虧損；二是貼合經營周期的流動性，用錢的時候能取出來；三是收益的穩定性。在他看來，銀行理财期限豐富、波動小、收益穩定，是最适合小微的投資品類，是以，這也是網商銀行“布谷鳥”系統重點發力的方向。
作為資管領域的“壓艙石”，銀行理财有着廣闊的市場空間。資料統計，在主流的資管産品中，基金使用者量超過7億，股市投資者也達到2.2億，然而銀行理财使用者僅有1.2億。
外灘大會上，麥肯錫預測，到2030年銀行理财市場規模有望達到50萬億，使用者規模将增加至2億。此外，小微經營者将成為銀行理财最具潛力的客群之一，到2030年貢獻的市場規模有望翻倍。
小微理财迎來“吉祥三寶”
“布谷鳥系統的目标，是成為小微的流動資金理财專家。”據馮亮表示，布谷鳥系統為小微商家提供了餘利寶、穩利寶、月利寶等特色理财産品。
餘利寶是“邊收邊賺的零錢包”，服務的是小微随時要用的錢。它有三個特色功能，一是支付寶收款可自動轉入；二是晚上存入也有收益，超4成使用者在15:00~24:00購買餘利寶；三是在進貨、采購時可以直接快捷支付。目前，餘利寶已服務超4000萬小微使用者。
穩利寶是網商銀行新上線的銀行理财“專賣店”，服務的是小微短期不用的錢。穩利寶精選7天、30天等不同期限的産品，滿足小微不同周期的理财需求。例如，淡旺季明顯的消費品經銷商，旺季回款後偏好30天、60天的理财産品。
月利寶是“零存整取”的儲蓄罐，服務的是小微每月定期要用的錢。小微企業收款小額高頻，支出相對固定，比如月中發工資，月底付貨款等。月利寶貼合小微需求，支援每天買入，每月固定日期贖回。
此外，網商銀行通過發揮數字銀行的優勢，将“三寶”與小微的經營場景深度融合。商家在淘寶、天貓、支付寶等多平台的經營，可以用網商銀行1個賬戶收款，進而便捷地理财。此外，商家在1688進貨，抖音、阿裡媽媽等平台營銷充值，都能用網商銀行快捷支付，秒到賬且0手續費。
AI大模型應用，小微理财邁向“專屬定制”
支撐布谷鳥系統創新的是AI大模型等人工智能技術的應用。
小微流動資金理财中最難啃的“骨頭”，是讓理财産品貼合小微的經營周期。如果把理财公司比作船員，船員如果能夠預判風浪的高低和水流的速度，就能更好地駕駛。以往，這依賴船員的經驗，現在，AI可以幫助船員預判。
據悉，在布谷鳥系統中，大模型的應用主要包括兩方面：
一方面，“布谷鳥”通過首創的時序編碼器建構小微資金流預測大模型，形成對電商、碼商、經銷商、農戶等不同群體的資金流預測，準确率超過95%。
另一方面，布谷鳥基于小微資金流預測建構産品量價模型，預測理财産品未來的申購和贖回金額。依據預測結果，銀行理财子公司可提升10%的資金利用效率，進而提升産品收益體驗。
信銀理财是布谷鳥系統的首批合作夥伴之一。據悉，一般月末季末是理财産品贖回量的相對高峰期。依據經驗，在贖回相對高峰期，信銀理财對于高流動性的産品通常會進行20%的流動性安排。今年7月，布谷鳥系統較精準預測了一隻産品的贖回情況，信銀理财對該産品進行了審慎分析，經綜合評估，将流動性準備縮減至10%以内，并據此靈活進行了杠杆率和資産配置調整。在行業整體利率下行的情況下，這隻産品收益率提升了2-3bp。
平安理财是網商銀行布谷鳥系統合作規模最大的夥伴之一。布谷鳥根據小微資金流變化發現了小微的用款規律：每天都有零碎收款進賬，但每月固定10号左右發放員工工資，20号左右結算貨款和房租水電。基于此，平安理财通過資料魔方系統進行解析，設計出符合小微客戶申贖習慣、零存整取的月利寶系列産品。據悉，月利寶系列産品受歡迎程度超出預期，上線60天，申購量超過60億元。
截至目前，網商銀行已經與23家銀行理财子公司達成代銷合作，代銷規模居行業第一梯隊。其中，和布谷鳥深度合作的銀行理财子公司5家，共同助力7款小微商家專屬理财産品體驗優化。
馮亮表示，網商銀行過去服務了5300萬小微經營者，是以，希望利用自己對小微需求和資金流的了解，結合AI科技能力，與數字銀行的便捷性，為小微群體創造全新的智能化理财體驗，服務實體經濟發展。