解讀|“五篇大文章”《指導意見》，給養老保險帶來多大空間？

随着中國社會經濟的轉型發展和人口老齡化的不斷加劇，人壽保險和養老保險業的重要性日益凸顯。

近日，國家金融監管總局釋出的《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）為人壽保險和養老保險業的發展指明了新的方向。現以《指導意見》為基礎，解析人壽保險和養老保險業的發展趨勢，并展望未來。

撰文：張紹白

01 内在關聯

聚焦重點，服務民生，提供全面保險保障，促進全體人民共同富裕

《指導意見》内容引述

“聚焦痛點難點加強普惠金融服務。普惠金融要雪中送炭、服務民生，促進全體人民共同富裕”“為普惠金融重點領域提供全面保險保障”。

解 讀

人壽保險和養老保險作為金融服務業的重要支柱，作為國家社會保障體系的重要組成部分，其産品與服務與廣大普通群眾對于穩定未來的期望直接相連。通過發展普惠金融保險服務，給廣大群衆提供“雪中送炭”而不僅僅是給少數人“錦上添花”産品與服務，才能真正服務民生，構築全面、堅實的民生保障網，促進全體人民共同富裕。這與《指導意見》強調的服務實體經濟、加強民生保障的理念不謀而合。

深化金融供給側結構性改革

《指導意見》内容引述

“深化金融供給側結構性改革”“豐富普惠保險産品供給”“發展第三支柱養老保險，支援具有養老屬性的儲蓄、理财、保險等産品發展。擴大商業養老金試點範圍。豐富稅優健康保險産品供給，讓相關政策惠及更多人民群衆”。

解 讀

人壽保險和養老保險産品的持續創新、服務體系的不斷完善，正是在金融供給側結構性改革的背景下進行的。沒有适合國家社會經濟發展與最廣大的群衆需求的産品與服務的開發與供給，什麼保險公司管道建設、服務創新與數字化轉型都是無源之水。是以，牢記中央金融工作會議對保險職能的定位，堅守金融的政治性與人民性的初心，才能開發或創新出合适的産品服務來供給市場，才符合《指導意見》中“深化金融供給側結構性改革”的要求，也才能為保險業發展提供源源不斷、且健康清澈的源頭活水。

02 深度契合

豐富保險産品供給，滿足養老金融需求

《指導意見》内容引述

“産品更加豐富，服務可得性、覆寫面、滿意度大幅提升”“第三支柱養老保險規範發展，養老金融産品更加豐富，對銀發經濟、健康和養老産業的金融支援力度持續加大，更好滿足養老金融需求”。

解 讀

針對多樣化的養老需求，人壽保險和養老保險産品需要在風險保障與财富管理、保值增值、長壽領取、代際傳承等多方面綜合配置、适時優化、豐富供給，為投保人、被保險人、受益人提供更加多元化的養老保障和财産性收入來源。這恰恰響應了《指導意見》中關于豐富金融産品供給的号召。

優化服務模式，提升服務體驗

《指導意見》内容引述

“提高金融服務實體經濟的品質和水準”“改善投保理賠服務”“提升特定群體金融服務質效”“探索包含長期護理服務、健康管理服務的商業健康保險産品”。

解 讀

人壽保險和養老保險業是所有金融行業最注重服務、最需要服務的行業。服務是所有保險業、尤其是壽險的生命線。所有服務的特點，諸如無形性、同步性、個性差異性等特征，都是壽險與養老業務的基本常态。尤其是在養老保險方面，服務更加複雜，對上連接配接國家政策、對中牽涉機關福利，對下事關家庭個人；而且，在人生的不同階段，服務需求都處于持續的變化之中，影響因素多，涉及範圍廣，需要“專業+藝術+人性”的服務相比對。《指導意見》中，“服務”一詞共出現了56次，其重要性不言自明，對人壽保險行業的發展，高度契合。

加快數字化轉型，提升營運效率

《指導意見》内容引述

“銀行業保險業數字化轉型成效明顯，數字化經營管理體系基本建成，數字化服務廣泛普及，對數字經濟發展提供有效助力。數字化監管架構流程基本建成，監管數字化智能化水準大幅提升”“ 積極引導銀行保險機構數字化轉型，提升數字化經營服務能力，強化業務管理、改進服務品質、降低服務成本”。

解 讀

人壽保險和養老保險業正積極擁抱大資料、人工智能等先進技術，以實作精細化管理和風險控制，同時推動線上服務平台的建設，提升營運效率和客戶體驗。這完全符合《指導意見》中關于加快數字化轉型、提升服務品質和效率的倡導。

堅持系統觀念，形成合力，打造全方位養老服務生态圈

《指導意見》内容引述

“堅持系統觀念，形成合力”“推動形成各類金融手段互相補充、金融機構各司其職”“融合發展的生動局面”“提升綜合金融服務能力”。

解 讀

在《指導意見》中，“合”一詞共出現了23次，不同的詞語有“合力”“結合”“融合”“合作”“合作”“符合”“綜合”，當然，還有“合規”“合理”等，總之，仔細看起來，都與國家社會與人民群衆對養老保障的需求密切相關，高度契合。同時，在人壽保險和養老保險業正積極尋求與醫療、養老服務等機構的跨界合作，共同打造全方位的養老服務生态圈。這種合作模式不僅有助于提升老年人的生活品質，也展現了《指導意見》關于加強金融與民生領域合作的精神。

03 暢想未來

在《指導意見》的指引下，人壽保險和養老保險業将迎來以下幾方面的發展機遇：

政策支援推動行業穩健發展：随着政府對保險業的政策扶持力度不斷加大，人壽保險和養老保險業将迎來更加穩定的發展環境。

産品創新滿足多元化養老需求：在《指導意見》的鼓勵下，人壽保險和養老保險産品将更加注重個性化設計和多元化配置，以滿足不同老年人的養老需求。

服務更新提升客戶滿意度和忠誠度：通過持續優化服務流程和提高服務品質，人壽保險和養老保險業将進一步提升客戶滿意度和忠誠度，鞏固和拓展市場佔有率。

科技融合推動行業創新更新：随着大資料、人工智能等先進技術的深度融合應用，人壽保險和養老保險業将實作更加精準的風險評估和更加高效的營運管理。

跨界合作打造全方位養老服務生态圈：通過與其他相關行業的緊密合作與資源整合，人壽保險和養老保險業将為老年人提供更加全面、便捷的養老服務體驗。

綜上所述，《指導意見》與人壽保險和養老保險業的發展、産品與服務緊密相關。在政策的引導下，人壽保險和養老保險業有望實作更加穩健、創新、全面的發展，為老年人提供更加優質、個性化的養老服務。