新能源車主苦車險久矣。随着新能源汽車保有量的增長，呼喚合理保費的聲音愈發強烈。
近日，為促進新能源車險降本增效，國家金融監管總局财險司下發《關于推進新能源車險高品質發展有關工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），不僅首次對自主定價系數進行調整，并且就擴大保險公司對新能源車險的自主定價權、豐富新能源車險産品等向業内征求意見。
一直以來，新能源車主經常就“省下的油錢還不夠交保險”、第二年莫名漲價甚至被拒保等原因而頻頻吐槽。今年4月上半月，全國乘用車市場資訊聯席會資料顯示，大陸新能源汽車市場滲透率已突破50%，随着使用者基數的迅速擴大，根治新能源車險種種槽點已刻不容緩。
01
新能源車主直呼投保難、保費貴
去年至今，新能源汽車投保被拒以及保費大幅上漲的消息，屢屢見諸報端。
河南新能源車主林先生吐槽保費太貴了，今年的報價直接逼近萬元，比去年上漲了約3000元。在他看來，新能源汽車的維修費用和豪華車有一拼，為了不當“冤大頭”，最後他隻買了交強險。“每次路怒症發作的時候，一想到我的車隻買了交強險就瞬間冷靜了，平時也不敢開快車了，而且盡量不在早晚高峰開車，等人和車少了再走，主打一個錯峰出行。”他說。
上海新能源車主徐先生說，據他了解，有的保險公司針對新能源汽車，超過5年車齡的不保、公裡數太高的不保、更換三電系統價格過高的車型也不保，底盤剮蹭事故還不能理賠，無奈隻能選擇小保險公司，但是小保險公司的保費很貴，而且理賠周期很長，“這個不給換、那個要求在外修”。
重慶的新能源車主周先生看到車險保費的衆多名目及收費标準，直言“我能怎麼辦，總不能馬上換成燃油車吧”。朋友建議他少選一些額外項目，保費會低一些，周先生無奈地說：“不打包購買其他險種，保險公司也不給保呀。”
車車科技創始人兼首席執行官張磊指出，消費者對新能源車險最普遍的不滿就是投保難和保費貴。
投保難主要是由于新能源汽車市場的特殊性所緻。目前市場上新能源車型衆多，駕駛者駕駛水準參差不齊，事故率較高，且配件價格昂貴，導緻保險公司賠付壓力巨大，許多保險公司是以對新能源車險持謹慎态度。此外，新能源車險的自主定價系數範圍尚未擴大，這也限制了保險公司對高風險車型的定價能力，進一步加劇了投保難的問題。
保費貴則首先展現在新能源汽車多采用車身一體化設計，車身預裝雷射雷達等各類傳感裝置，而且使用高度內建子產品，一旦損壞，維修難度大，不得不以換代修導緻維修費用高企，推高了理賠成本；其次是駕駛習慣差異。由于電動汽車的駕駛群體相對年輕，駕駛行為可能較為激進，急加速、急刹車等行為較為普遍，這增加了事故發生的機率；三是定價不精準。新能源汽車的駕駛資料和條款積累相對較短，導緻定價政策存在差異和誤區，難以準确估計風險，使得新能源車險保費遠高于燃油車保費；四是新能源汽車從事營運車輛的比例極高，營運車輛和私家車在使用性質、行駛裡程、風險暴露等方面存在顯著差異，這些差異對保險定價和風險評估有着重要影響。
02
自主定價解綁 價格趨向合理
為回應新能源車主正常投保、保費降低等訴求，《征求意見稿》通過優化新能源車險供給機制、提升行業新能源車險經營水準、統籌推進各項重點工作三大核心内容，保障消費者訴求得到進一步滿足。
科波拉汽車咨詢服務（青島）有限公司創始人王浩指出，《征求意見稿》中最關鍵的内容排在了最前面。在“優化新能源車險供給機制”中，四點具體規定都非常引人關注。一是擴大新能源商業車險自主定價系數範圍至[0.5-1.5]；二是豐富新能源商業車險産品，推出“基礎＋變動”組合保險産品；三是優化調整新能源商業車險基準費率，支援行業根據風險情況定期調整保費；四是建立新能源車險兜底保障機制。
王浩分析，當下新能源車險無論是定價機制、服務還是險企的經營狀況都不甚樂觀，面對蓬勃湧現的保險需求，行業亟需以更加開放靈活的姿态來迎接。《征求意見稿》展現出的變革方向，無疑給困頓中的保險公司松了綁，可以根據業務和市場需要靈活調整價格。
新能源車險價格高的一個重要原因是，很多全職或兼職的網約車司機會選擇購買新能源汽車從事網約車服務，這部分車輛行駛頻繁、出險率高，拉高了新能源汽車整體的保費價格。擴大自主定價系數後，保險公司可以給這部分高風險車輛更高的定價，給單純家用的新能源汽車更低的定價，更合理、更精準地比對風險與價格。
張磊也認為，監管部門出台《征求意見稿》主要是為了推進新能源車險的高品質發展，解決市場存在的投保難、投保貴等問題，通過調整新能源商業車險自主定價系數範圍、基準費率、提升數智化能力、持續完善服務體系等多重方式，提升保險公司的經營水準。
此次改革對于保險公司來說，可以通過提升自主定價能力和動态優化調整基準費率，使保險費率更加精準地反映新能源汽車的風險特征，有助于保險公司更精準的定價，進而緩解賠付壓力，改善承保結果。
對于消費者來說，《征求意見稿》要求保險公司對新能源汽車用于網約車等營運用途也要明确承保，并研究推出“基礎＋變動”組合保險産品，有助于滿足不同類型車主的保險需求，再通過更精準的定價，私家車主和營運車主會獲得更合理的保費，有效解決投保難題。
03
汽車與保險行業間博弈加劇
此次釋出的《征求意見稿》，被行業視為新能源車險的首次費改。對此，王浩用“不在餐桌上，就在菜單上”來形容其對汽車行業産生的深刻影響。“新能源車險的改革其實是一場保險行業與汽車行業的博弈。如果你沒有積極參與決策或競争，那麼你可能會成為被決策或競争的對象，即成為被動的一方。”他解釋稱。
盡管消費者吐槽保費貴，但由于高出險率及高維修成本，保險公司在新能源車險業務上一直虧損，亟需扭轉被動局面。王浩指出，《征求意見稿》在規範保險業的同時，也幫助保險公司争取更多主動權，讓保險公司與車企所坐的“跷跷闆”更偏向保險公司一方。
張磊認為，此輪費改對新能源汽車企業、保險公司以及維修企業都将産生深遠影響。
首先，保險公司與車企、第三方保險科技公司協同發展，充分參與新能源汽車資料跟蹤回溯與分類分析，通過行駛裡程、駕駛習慣等多元度分析模組化，優化保險定價機制，更合理地實作精準定報價。其次，保險公司的需求将推動汽車制造商在車輛安全、配件維修等方面的創新。第三，保險公司可以聯合車企以及維修企業建立一套科學的配件理賠标準，特别是電池、電機等主配件的科學定價，可以利用技術手段提升定損和維修的效率和準确性。
對于新能源車險的提供者，保險公司也同樣面臨着多重挑戰。第一，風險因素過多。新能源汽車的技術發展過快，車型疊代快，價格波動大，保險公司對于新興技術帶來的風險難以迅速掌控；第二，資料缺乏。新能源汽車市場保有量相對較小、曆史資料少，缺乏能夠真正展現新能源車輛特性的風險因子、定價模型；第三，賠付成本高，新能源車主駕駛習慣及車輛構造造成新能源車險出險頻率高、維修成本高，且維修和零部件成本高，尤其是電池維修性差、更換成本高、電池損耗及性能定損難，車企内卷銷售利潤薄，零整比過高，技術保護及後端利潤需求造成配件等後端維修成本無法下降。
04
獨立維修企業迎來機遇
在新能源汽車市場持續升溫、滲透率快速增長的背景下，《征求意見稿》将對保險公司、車企、4S店、維修企業、消費者等市場各方産生全面影響。
王浩分析，費改後，保險公司有更靈活的定價權，同時對于理賠成本管理，也有更嚴格的要求。此前車企授權管道，動辄以換代修的做法，将越來越難以得到保險公司的接受，如果繼續堅持，保險公司則會通過各種努力，将把更多的新能源事故車輛維修導向獨立售後門店。這對獨立維修企業而言，是一個重大利好和機遇。
此前，售後維修企業對于新能源汽車的介入不深，常處于“局外人”的尴尬境地，應借此契機加速向新能源服務轉型。首先，服務模式必須做出調整，如果固守燃油車時代的服務模式和流程必然走不通；其次，必須對電動化和智能化的維修技術進行更新，人才提前儲備；與此同時，在高度内卷的當下，客戶擷取成本直線上升，如何以更低成本挖掘更高價值的客戶是每個維修企業的必修課。
張磊也認為，對于維修企業而言，新能源汽車的維修技術相對複雜，需要更高的專業知識和技能。同時，新能源汽車的零部件成本較高，尤其是電池等核心部件的維修和更換成本更是昂貴，這将對維修企業的成本控制和服務品質提出更高的要求。随着保險公司對維修成本的控制日益嚴格，維修企業還需要在保證維修品質的同時，降低維修成本，提高服務效率。
文：郝文麗 編輯：焦玥 版式：王琨
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