來源：三元方差
别誤會，标題裡的“活該”說的其實是我自己。
我最近差點中産返貧，複盤了一下事情的整個過程，隻有一個結論就是自己作死，隻能罵自己一句“活該”。
我在網際網路大廠工作，收入比上不足比下有餘，算是标準的中産階級。
一直流傳着中産返貧三件套的說法：高額房貸、全職太太、國際學校。
這三件套，我除了國際學校，其他兩件套都沒逃開。
好在我通過前幾年的消費降級和提前還貸，高額房貸問題目前已經基本解決，現在的我隻剩一件套了。
但是人性就是喜歡作死，中産就“喜歡”被收割。
因為沒有了高額房貸的壓力，原本用于提前還貸的收入成了每月的盈餘，是以這筆錢需要找到一個去處。
我思來想去，準備買個商鋪。
險些被收割的經曆
我的訴求是能找到一個帶來穩定現金流的資産，在未來10年内都不考慮資産流動，是以如果商鋪的選址不錯的話，是比較符合我的需求的。
買商鋪是投資的大忌，主要原因是流動性差，稅費高，風險大。
但我決定不聽那些投資部落客的話，心想他們是說給普通人的，而我很清楚自己的需求，不是普通的投資人。
這是我作死的第一個問題：覺得我比别人聰明。
盲目自信的我，花了幾天時間了解現在的商鋪行情。
說是幾天時間，其實也隻是每晚睡前那個把小時的時間，畢竟工作已經占據了大部分的時間。
經過幾天的資訊收集，我發現現在的商鋪行情太誘人了。
10%收益率的商鋪到處可見，有些總價隻需要幾十萬。這是什麼神仙投資品，我翻看了幾天的中介視訊，立刻上頭了。
我加了一些中介微信，了解到周邊某城市的商鋪資訊，高達11%的收益率、某達廣場的知名度、房源非常搶手的煽動性話術讓我很激動，我甚至都和家人商量好了上門去看房交定金了。
這是我作死的第二個問題：沒深入了解就下決定。
雖然我投入的時間不算很多，但也不是一點功課都沒做。
我反複和中介确認收益的可靠性，均得到中介肯定的答複。
中介說的未必全對，我還自己驗證了下。
買店鋪最重要的是人流。我為了驗證店鋪的人流量，搜尋了商場中的餐飲外賣資訊，通過成交數和評價數可以看出外賣生意還不錯。這說明周邊人流還比較大，線下的流量應該也不少。
但我也有一些疑問，比如：
投資回報率這麼高，某達廣場為什麼要賣呢？
我搜尋了某達廣場近期賣地的相關資訊，發現王首富有千億債務問題，不得不賣樓還債。
一切似乎解釋得通了，賣鋪是為了還債，我還暗喜，這豈不是還能撿漏？
這是我作死的第三個問題：沒有風險意識。
繁忙的工作救我一命
原本我很可能就要踩進這看起來美好的陷阱裡，好在繁忙的工作救了我。
原本周三決定看房，但那幾天剛好手頭有項工作沒完成，看房時間隻能改到周末。
就是在等待的這幾天，我想着再看看有沒有什麼關于這個廣場的負面資訊。換了幾個不同的關鍵字後，最終在搜尋“維權”這個詞的時候，我才發現，這原來是一個大坑。
在網上，我直接搜到了該項目的維權讨論帖。
我和其中一個文章下留言評論的人進行了溝通，了解到這個商鋪就是典型的返租商鋪的套路。
比如商鋪的實際價格是100萬，賣家用130萬賣給你，并承諾每年能給你返租10萬的房租。你一算收益率不錯，最初兩三年的房租也确實給你了，但一段時間後對方以出租收益不足為由，租金大幅度縮水到隻有每年一兩萬。你一算，發現最初返給你的房租其實也隻是你買這間商鋪的溢價而已。
你最終買到的是一個年收益率不到2%而且流動性巨差的商鋪，這100萬的資金相當于完全套牢了。
果然高端的獵手往往以獵物的形象出現。
寫這篇文章之前，我隻聽說過中産返貧三件套。我後來才知道還有一個“中産不要命三件套”：投資商鋪、辭職創業、全職炒股。
返貧三件套我中了一套，不要命三件套我又差點中了一個。
這如果當時腦袋一熱，也許真就中産返貧了，你說我是不是活該。
我回想起身邊很多中産朋友也都喜歡作死，他們有着各種不同的被收割姿勢。
- 有高杠杆買學區房，因為學區房價格大跌後資産大幅縮水的。
- 有熱衷消費主義，日常消費支付大量智商稅，導緻多年下來僅有少量積蓄的。
- 有沉迷旅行和追星，收入雖高但大量花在體驗型消費上，也是毫無積蓄的。
- 有相信命理，每年花費十幾萬供養大師的。
我很奇怪，為什麼中産就喜歡被收割呢。
中産為什麼喜歡作死
很多人說中産返貧是因為低估了風險，高估了未來的現金流等等雲雲。
這确實是中産返貧的原因，但隻是表面原因，我們更需要關心的是，為什麼會産生這樣的錯誤估計？
人賺不到認知以外的錢，就算憑運氣賺到了，還會憑實力虧掉。
中産容易被收割，一定也是因為認知的問題。
簡單總結一下我的經曆，我認為有這麼幾個原因。
問題1.時代紅利的錯覺：我比别人優秀
中産階級是相對成功的。
在收入上，中産超過了大部分人，能在大城市買房安家就已經超過了全國大部分人。
在生活上，中産有穩定的周末假期，一年還能有幾次旅行。在圈層上，中産平時坐在舒适的辦公室裡，接觸的都是相對高收入人群。
現在的中産很多都是時代的幸運兒，但中産并不見得比其他人聰明。
中國經濟在2008年之後開始大跨步地增長，越來越多的新行業出現。很多中産搭上了這次經濟增長的紅利，街上行業的快速發展，占據了公司内的重要崗位，獲得了超出其他人的收入。
當局者很自然地會認為這是因為自己比别人更聰明、更努力。
這很明顯是一種錯覺。
問題2.中産的時間被榨幹了
你賺不到認知之外的錢。
對于商鋪投資這件事，我沒有什麼認知。
我不知道現在商鋪投資的常見套路，我的認知還停留在十幾年前“一鋪養三代”的觀念裡。我的朋友被學區房收割，是因為他的認知是未來的學區房價格會和過去一樣堅挺，但卻沒注意到類似配置設定生制度會逐漸削減學區的溢價。
這本質上懶于思考的表現，但這能怪我們懶于思考嗎？
不能！因為中産實在沒時間，我們的時間早就被榨幹了。
中産實在是太忙了。
平時，中産要忙工作。對中産來說，加班熬夜是日常狀态。就算要學習也是學習專業方面的技能，防止跟不上時代而被裁員。這個時代，隻有努力奔跑才能留在原地。
周末，中産要忙家庭。中産一般家中都有娃，雞娃的家庭那周末就陪孩子各種補習班；不雞娃的家庭，也要帶娃去各種戶外運動或旅遊。這兩年呼吸道疾病又特别多，有娃的中産一年要跑好幾次醫院。
你說，中産還有什麼時間提升認知？
不收割你收割誰。
問題3.風險意識弱
為什麼有中産返貧三件套，本質上是因為中産的風險意識弱。
年輕的時候，我們很少去想老了以後的事情。
中産的收入在工作的前十年裡一般都是穩步增長的，未來似乎也會持續增長下去。是以才敢高杠杆買房、配偶不工作或者讀超貴的國際學校。
很多中産收入雖然高，但并沒有什麼存款。
一旦遇到人生的大變動，比如疾病、失業或其他意外狀況，那麼經濟狀況就會迅速惡化。
而且中産平時的關系網相對簡單，身邊的人素質也比較高，是以他們對他人的提防心理是偏弱的。
我對中介的話深信不疑，就是因為我沒想過他們會在租金這種事情上糊弄人。因為到了簽合同的時候，這些問題都是可以馬上證僞的。
但中介的做法就是一步步吸引你走到成交，到了最後環節，再用一些理由搪塞過去。你在簽合同的當時，往往因為已經做了那麼多事情了，最後大機率會簽約。
這都是風險意識弱的表現。
本質上還是覺得自己和其他人不一樣，不會那麼倒黴。
怎麼辦
怎麼辦呢？
我覺得核心的就是一條，接受自己是普通人的現實。
中産返貧，要麼是愛裝逼，用高出自己承諾能力的消費包裝自己，獲得内心的滿足感。要麼是自命不凡，覺得自己比别人聰明和幸運，做出超出自己認知的決定。
是以，隻要覺得自己是普通人，自己不比其他人優越，不比其他人聰明，那麼就不會犯上述錯誤。
防止自己犯錯的同時，要做好未來規劃，保證做好基本生活保障的儲蓄。
越早接受自己是普通人，你就越早受益。
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