去年，醫保卡允許家人共濟，讓不少人享受到了便利。然而近日，國家醫保局卻明确發文表示，醫保卡拿給别人用，可能是違法犯罪。
這可把不少人整迷糊，這下，家人的醫保卡，究竟能不能用呢？
醫保卡隻能自己使用
醫保局提到了一起案例：一位女生生病住院了，因為沒有醫療保險，是以就借用了親戚的醫保來使用。
親戚的年紀和她的年齡相仿，在入院手術治療過程中，使用醫保報帳等一系列手續辦理，并沒有引起院方的懷疑。
後來這位親戚也生病住院，在使用醫保卡就診的時候，醫院查詢到她之前曾進行過相關的診療，然後知道了她的醫保卡曾借給别人使用過。
醫保部門随即約談了冒用親戚醫保卡的女生，并對其做出了行政處罰。此前住院治療領取的2663.1元的醫保金退回，并對其處以兩倍5326.2元罰款。
在醫保卡使用領域，這種使用他人的醫保卡行為是不允許的，如果使用他人的醫保卡在就診中冒領了報帳的醫保金，就已經涉嫌犯罪了。
但對于這種情況，很多人又會很疑惑，因為相關部門此前也出台過明确的規定，醫保卡在親人之間可以共享。在具體的政策中，這被稱為“共濟使用”。
上面的女生和親戚存在親緣關系，難道就不屬于共濟使用的範圍嗎？
共濟使用個人賬戶餘額
共濟使用是醫保政策中另外一個概念，這一政策跟把醫保卡随意借給親友使用的情況是完全不一樣的。
在這個問題上，一開始有不少人都産生了誤解，有網友就曾分享過自己的就醫經曆。
家人生病住院，憑借此前從新聞上看到的共享政策，以為可以醫保卡共享，就拿着自己的醫保卡去挂号和繳費。醫院方面提醒病人家屬，這種方法不屬于共濟，是不被允許的。
正确的操作是，假設自己的家人生病了，在住院産生治療費用後，涉及到的個人自付費用的部分，根據共濟政策，可以用自己醫保卡裡的錢來支付。
換句話說，如果是親友生病，直接給他們用自己的醫保卡，全程使用中，除了自己需要支付的治療費用外，還有一部分是根據比例報帳的。而報帳的這部分資金，正是不能共濟使用的，隻能自己使用。
除了共濟的範圍有嚴格的限定外，共濟政策面向的人群也有明确的要求。
根據醫保局此前的解釋，個人醫保賬戶，可以和父母、子女、配偶這些近親屬共濟使用，如果雙方關系超出了這個範圍，同樣也不允許共濟使用。
也就是說，隻有是近親家屬在生病或者買藥的時候，根據共濟政策的規定，雙方可以互相使用彼此醫保卡裡個人賬戶的錢。
比方說小明的父親住院做手術，在挂号的時候，需要用小明父親的身份資訊挂号就診。支付費用的時候，小明向醫院證明了自己和病人的父子關系，然後可以使用自己的醫保卡，結算需個人支出的那部分醫療費用。
說的再簡單一點，就醫看病繳費的醫保卡裡的錢，家人之間可以互通共濟。可能有人會覺得奇怪，這不等于還是自己的錢嗎，何必多此一舉呢？
錢确實是自己的，但是這筆錢進入醫保卡裡後，在沒有共濟政策之前，它是被嚴格限制使用範圍的。
從隻能個人使用到全家可用
每個醫保賬戶對應一個個體，此前賬戶裡的個人金額隻能自己使用。由于醫保卡裡的錢不能随便支取，個人如果不産生就醫的費用，卡裡的錢就在逐年累積。
根據醫保局給出的資料，截止到2020年，個人賬戶裡的金額累積超過了1萬億元。這筆錢既不能支取，也不會像銀行賬戶那樣産生收益，對個人來說，如果不使用的話，它因為不流通就像是“死錢”。
共濟政策施行後，個人賬戶裡的錢可以在家人之間共享，這筆錢就等于盤活了，可以最大程度發揮它的保障作用。
比如大多數年輕人，參加工作後都是職工醫保，醫保個人賬戶裡的錢在累積，又因為年輕人身體健康不怎麼使用，這筆錢就在持續閑置着。
如果家裡年邁的父母需要看病，在沒有共濟政策之前，不管父母有沒有醫保，都是額外再支付費用。
而共濟政策推出後，假設個人賬戶裡的金額節餘很多，那麼用在家人的醫療支付中，就能額外減輕一下不必要的負擔。
從本質上來看，使用的雖然還是個人的錢，但等于讓醫保卡裡的資金使用率最大化了。
也是以，這跟随便共用醫保卡的情況是完全不同的。
醫保卡不能共用
目前的醫保政策，有職工醫保和城鄉居民醫保之區分，不管是哪種醫保類型，個人的醫保卡和醫保賬戶，是不能跟他人共用的。
每個人的醫保賬戶，好比是一個可流動的資金池。個人在看病就醫中支付一部分費用，剩餘的費用則按照一定的比例來報帳支付。
而報帳支付的費用，就是資金池裡互相流通的費用。這筆錢彙聚在一起，構成了一個更龐大的公共資金池。每個醫保賬戶，對應一個可取用的通道，一旦個人生病就醫的話，就能通過公共的資金池獲得資金支援。
上述的情況，就是醫療保障的本質。公共資金池裡的錢，是面向社會和每個參保的人共享的，是以在使用的過程中，要達到公平公正，就要對應到具體的參保個體。
正是在這種情況下，每個人的醫保賬戶，肯定是不能随意借給他人使用的。
因為這涉及到了公共資金池費用的支取，如果任由醫保卡随意共用的話，公平性也就不複存在了。
而且，醫保卡随意共用，還存在騙取和套取醫保資金的情況。公共資金池裡資金彙聚起來的初衷，是保障參保人公平看病使用的，如果錢被任意支取甚至是騙取了，受損的便是每個參保人。
值得一提的是，醫保卡中的個人資金部分，即便可以在家人之間共濟使用，也要事先辦理相應的手續。
如何共濟使用
目前的手續辦理，都是網上操作。以江蘇省為例，可以下載下傳江蘇省内的醫保雲手機應用。
使用個人賬戶登陸應用後，在應用内部可看到有“家庭共濟”的界面提示。
接下來按照提示要求，分别綁定不同的共濟家庭成員就可以了。要詳細填寫共濟人的姓名、年齡、身份證号、與共濟人關系等資訊。
值得一提的是，共濟還有時限，日期可以自己選擇，比如共濟使用10年、20年或者更久。
當操作完成以後，接下來住院就醫，或者是到定點醫院買藥，産生的個人支付費用部分，可以通過共濟賬戶上的錢來支付。
此外，除了各省有醫保雲手機應用，國家也有醫保服務平台手機應用。下載下傳以後，同樣是用自己的身份資訊登陸，接下來的辦理跟上面提到的步驟大緻上一樣。
也就是說，家人共濟使用醫保個人賬戶上的錢，也必須得辦理相應手續後才行。如果沒有辦理上面提到的手續，同樣在支付的時候，也沒辦法共濟使用。
共濟保障的意義
大陸現行的職工醫保制度，已經推行了20多年，其中個人賬戶裡的資金，有個體的繳納費用和機關劃撥費用構成。
這部分費用，主要用于門診醫療費用的支出，“統帳結合”的模式，是特定曆史下形成的制度模式。在業内人士看來，目前這種模式面臨着很多不足。
它最大的局限就是缺乏社會互濟性，因為很長一段時間隻局限于個人使用，這部分資金難以被充分利用。
統計顯示，醫保基金結餘的部分，有40%是個人賬戶的資金。而這其中，又有80%的個人賬戶，都是身體健康的青壯年。有些整體收入高的群體，個人賬戶裡的資金甚至能累積到數萬元以上。
而在另一方面，已經退休了的老年群體，他們的個人賬戶資金，在門診費用上卻不夠用。
根據醫保局的統計資料顯示，2021年，職工醫療的平均花費是2097元，而退休人員的這一費用是8002元。住院率上，在職職工的規模為9.9%，退休職工則為39.5%。
是以，現在施行共濟政策，就是打破了原先的壁壘，讓個人賬戶裡的資金，在家庭成員之間互相流通。如此一來，這部分已經繳納的錢，也能最大程度發揮它的作用。
此前，通過調查參保職工個人賬戶也能發現，退休人員醫保個人賬戶裡的資金普遍低于730元，随着年齡增大，這一費用進一步降低到了162元。
從這個角度也能看出，醫保群體中的老年人群，他們通過家庭成員之間的共濟，可以最大程度保障自身的就醫需求。
結語
共濟政策的本質，就是要讓醫保資金最大程度的流通起來，發揮最大的作用，也就能讓有需求的人收益。
家庭成員之間的共濟，本身也是讓醫保資金的流通在個體之間更加均勻。消除了賬戶的壁壘，通過互濟使用，進而能最大程度降低大衆的就醫負擔。
參考資料：
《這種小忙不能幫 冒用他人醫保卡會被處罰》 國家醫療保障局 2024年4月25日
《職工醫保迎來重大變化——個人賬戶共濟使用惠及家庭成員》 經濟日報 2021年4月28日
《怎樣看待門診共濟保障改革》 人民日報 2023年2月16日
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