作為工資單上的固定項目，大家對住房公積金一定不會陌生，它是在職職工繳存的長期住房儲金。許多有公積金貸款購房需求的消費者，卻不知道如何充分利用好這筆資金，“公積金可以直接提取購房嗎？”“公積金可以用來投資嗎？”“二手房也可以用公積金嗎？”……等等問題依舊不絕于耳。如何善用住房公積金?本報記者采訪了臨夏州公積金中心相關業務部門就此作指導。
公積金理财面面觀
面對政府公積金政策的轉變，面對形形色色的“劃算”誘惑，廣大投資者應充分了解公積金的方方面面，合理使用、合理打算。
妙用公積金沖還月供
公積金沖還貸款分兩種方式：一次性還款法和逐月還款法。一次性還款法，即買房時用提取的住房公積金一次性歸還貸款餘額後，借款人按照提取還貸後的剩餘貸款本金和剩餘還款期限重新計算月還款額，繼續按月還款的辦法。此種沖貸方式通過減少貸款本金的形式降低還款利息。而逐月還款法是按月從借款人公積金賬戶中劃轉用于歸還當月貸款本息金額的辦法。此種沖貸方式并未沖抵借款本金，是以也無法降低還款期的利息總和，但由于可沖抵每月實際還貸金額，一定程度上減輕了借款者的還款壓力，提高了資金的使用率。
實際上，公積金的優勢在第二套房貸上展現得更加突出。對于那些已有一些财富積累且希望購置第二套房産的中産家庭而言尤為實惠。由于我州公積金貸款第一、二套房貸首付比例均為20%，但其利率與商業性貸款利率的差距明顯，是以用公積金貸款第二套房也就更有優勢。
提現公積金實作投資
對于那些月收入較高，自己完全有能力一次性付清購置住房價款的，公積金也并非一無用處。有關政策規定：“買房一次性付款後，半年内可以提取自己的公積金和補充公積金。”在這個普遍偏好流動性的社會，現金為王的真理不僅适用于銀行等金融機構，對個人投資理财同樣适用。是以，購房者适時套現公積金，可能會抓住另一個投資時機。
例如，比較公積金利率和具備較好流動性的二級市場記賬式國債，針對其目前的看漲行情或相對較高的預期回報率，在注重各類風險防範的前提下，投資者可将公積金投資于這一部分有較強兌現能力的項目。也可用于其它更為激進的投資項目，隻是需要謹慎權衡利弊，三思而後行。
提取公積金首付房貸
公積金作為專款專用的政策性資金，還可用于購房首付的形式。據《相關政策或者通知》，通知中提到公積金的繳存人在購買經濟适用房、限價房時，可憑《選房确認單》、開發商開具的加蓋公章的購買政策性住房證明、機關開具的《住房公積金提取申請書》、住房公積金卡或儲蓄賬号以及身份證提取公積金作為所購房屋的首付。這對中低收入者來說，可以減輕購房的首付款壓力。
此外，公積金還可用于房屋的裝修和其他費用，節省借貸成本。鑒于相關政策有“裝修、翻建、大修自有住房的，憑相關協定與發票可以提取公積金”的規定，購房者完全可以利用剩餘公積金進行住房改造，以便及早改善住房條件。
住房公積金貸款六問六答
一問：申請住房公積金個人購房貸款應符合哪些基本條件？
答：需同時滿足以下三個條件：
（1）連續足額繳存6個月及以上且正常繳存的；
（2）征信良好，個人信用征信報告顯示近五年内未出現“連三累六”不良記錄的；
（3）有長期穩定收入的。
二問：住房公積金貸款套數如何認定？
答：以臨夏州不動産管理部門開具的家庭房産查詢證明來認定。
三問：購買二手房時如何計算住房公積金貸款可貸額度和應支付的首付款？
答：可貸額度為過戶發票所示增值稅總額的80%，首付為20%。
四問：如果貸款申請人已使用過兩次住房公積金貸款，還能再次使用公積金貸款嗎？
答：住房公積金貸款政策規定，不得向使用過兩次及以上公積金貸款的繳存人家庭發放公積金貸款。
五問：公積金貸款對購買的住房套數有什麼要求嗎？
答：借款申請人所購買的住房須為家庭（包括借款申請人、配偶及未成年子女）首套普通自住住房或第二套改善型普通自住住房。住房公積金貸款政策規定，不得向購買第三套及以上住房的繳存人家庭發放公積金貸款。
六問：在國内其他城市公積金中心繳存住房公積金，在臨夏購房并申請住房公積金貸款，需要額外提供什麼材料？
答：除一般的貸款資料外，還需要提供繳存城市公積金中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》及最少6個月以上的公積金繳存流水或者《住房公積金業務辦理個人資訊表》。
合理利用住房公積金
【案例】
小王2017年畢業後應聘至某事業機關，月薪5000元，欲購房屋價值60萬元，首付25萬元，餘下款項欲向銀行申請貸款35萬元，月還款額度約為2200餘元。時至今日，小王的住房公積金賬戶已累計了一筆不小的數額。
【理财分析】
綜觀小王的财務狀況，月薪雖有5000元，但若每月還款2200元的房貸，有些吃力。但是，值得注意的是，小王每月1440餘元的住房公積金，可以合理規劃，使這筆專款發揮最大效用。
【理财方案】
按照小王的具體情況，改變35萬元的單一銀行商業貸款結構，選擇适當比例的住房公積金貸款才是合理利用住房公積金的有效方式。
首先，分析小王的個人狀況，事業正處于成長上升期，所購房屋的首付款項已達到25萬元，今後一定時期内仍需資金結婚、生子等，是以選擇公積金貸款與商業銀行貸款相加的組合貸款是比較适合其個人理财目标的，這樣既發揮了公積金貸款利率低下的優勢，也兼顧了商業貸款還款方式較為靈活的特點。
其次，對于組合貸款中的公積金貸款沖抵方式，通常有兩種選擇方式，其一，一次性沖貸，即每一年度将目前住房公積金賬戶中的餘額一次沖銷所餘貸款額度。其二，逐月沖貸，即按照月度沖銷每月需償還的貸款額度。最後，在選擇住房公積金貸款時，在政策允許的範圍内，要盡力加大公積金貸款的比例，将公積金貸款利率低于商業性貸款的優點發揮到最大值。
同時，在使用公積金及貸款購房時，還要注意以下事項，第一，房屋的首付款項可以是公積金來支付；第二，一次性付款後可以提取公積金，但提取的總額不得超過房産總價；第三，結清公積金貸款後，仍可再次使用。第四，住房公積金貸款除用于購買住房外，還可用于房屋的建造、翻建、大（裝）修。