漢口銀行因信貸管理不到位等14項違規被罰485萬元 去年陷“增收不增利”境況

漢口銀行多次因貸款業務管理不規範被罰

《中國科技投資》張婷 何梓嫣

近日，國家金融監督管理總局湖北監管局釋出行政處罰資訊，漢口銀行股份有限公司（下稱“漢口銀行”）因存在十四項違法違規事實被處以485萬元罰款；時任襄陽分行行長助理程志、恩施分行授信審查部副總經理梁啟彬、總行風險管理部總經理譚愛民在貸款業務管理中失責，受到警告處罰；總行營業部總經理董國慶受到警告并罰款5萬元。

此次漢口銀行被罰大部分違規事由與貸款業務相關，而從去年以來，漢口銀行的多張罰單均涉及貸款業務違規。原董事長離任不久後被雙開、百萬罰單牽出的騙貸大案，漢口銀行深陷輿論漩渦，銀行盈利表現、資産品質亦不盡如人意，暴露出其持續經營的風險。

多次因貸款業務被罰

處罰資訊顯示，漢口銀行所涉及的違規事實包括信貸管理不到位，以貸轉存質押放貸；違規審批發放用途不合規的流動資金貸款；違規向房地産企業發放貸款；違規向四證不全的房地産項目提供融資，且部分資金用于償還本行風險貸款；個人貸款面談面簽制度執行不到位；貸前調查不盡職，貸款形成損失核銷；應收賬款審查不嚴，貸款形成不良；通過内部賬戶違規操作延緩風險暴露；通過以貸還貸、以貸收息、利息挂賬緩收等方式掩蓋信貸資産品質；以“換殼”的方式承接債務，掩蓋不良貸款；貿易背景稽核不嚴，信用證議付款轉存銀行承兌彙票保證金；小微企業貸款統計資料不實；理财資金間接投資本行信貸資産；貸款管理不審慎，形成不良等。

在此次違規事由當中，漢口銀行違規向房地産企業發放貸款、違規向四證不全的房地産項目提供融資，或存在資金違規流入房地産限制性領域。2021年，原中國銀保監會、住房和城鄉建設部、中國人民銀行曾聯合印發了《關于防止經營用途貸款違規流入房地産領域的通知》，規定銀行經營性貸款不能流向房地産領域，同時要求銀行加強貸款“期限、抵押物、貸中貸後”管理，以及加強銀行内控及中介管理等内容。而去年，一份“恒大所欠銀行貸款明細清單”在網絡中流傳，漢口銀行牽涉其中，多筆相關貸款或已形成壞賬。目前看來，漢口銀行在房地産項目上的合規風控仍有待加強。

去年，漢口銀行及旗下支行收到了多張罰單，所涉及問題亦均與貸款業務違規相關，罰款超過600萬。

去年6月，漢口銀行宜昌分行因以自有資金發放委托貸款并承擔實質性風險，被罰款25萬元；7月，漢口銀行通過貸款承接本行違約信托，延緩風險暴露被罰款30萬元；9月，漢口銀行及水果湖支行因未嚴格按異地客戶授信審查要求審批業務、貸款五級分類不準确、通過貸款承接本行違約信托延緩風險暴露，分行因貸前調查不審慎、貸後管理不盡職、以自有資金發放委托貸款并承擔實質性風險問題收兩張罰單，被罰365萬；12月，國家金融監督管理總局重慶監管局公布的行政處罰資訊顯示，漢口銀行重慶分行因信貸資金被挪用等五項違法違規事實被罰款190萬元。

值得一提的是，去年12月，曾掌舵漢口銀行14年的前董事長陳新民，因在職期間“靠金融吃金融”，違規發放貸款，挪用公款，并利用職務為他人在貸款方面牟利，影響惡劣，最終被“雙開”。而漢口銀行水果湖支行的罰單牽出了1.5億騙貸案，河南迪彙達實業有限公司(下稱“迪彙達公司”)因貸款到期而申請續貸和重新辦理授信，需漢口銀行客戶經理與借款人下遊購銷商當面會簽三方協定，但時任客戶經理劉志某、康某、王某未按規定到迪彙達公司的下遊購銷商簽訂《貨款支付三方合作協定》，而是将上述協定交給迪彙達公司人員，迪彙達公司人員加蓋虛假印章後交還取得1.5億元授信額度。而迪彙達公司早在建廠時就背負民間債務，後因經營不善停産，銀行是以背負巨大損失。

經營持續承壓

在接連不斷的罰單以及金融反腐背景下，漢口銀行的負面影響仍持續至今。與此同時，漢口銀行不僅資産品質承壓，盈利能力亦出現下滑。

今年1月，漢口銀行公布了2024年同業存單發行計劃，發行計劃披露了2023年部分經營成績。2023年末，漢口銀行營業收入85.49億元、利潤總額6.15億元，淨利潤14.45億元，同比增速分别為3.13%、-53.48%、-24.56%，出現了“增收不增利”的情況。2021-2023年，漢口銀行的資本利潤率分别為4.55%、6.11%、4.45%，資産利潤率分别為0.27%、0.39%、0.28%。《商業銀行風險監管核心名額（試行）》要求，商業銀行資産利潤率不應低于0.6%、資本利潤率不應低于11%，漢口銀行連續三年盈利名額未達到監管要求。

今年2月，中誠信國際對漢口銀行的評級報告顯示，由于國債、地方政府債等免稅資産占比較高，近年來漢口銀行所得稅費用持續為負。去年9月末，漢口銀行金融投資餘額較年初增長11.73%至1928.55億元，其中國債、地方政府債和政策性金融債合計占比63.09%，較年初上升3.43個百分點；企業債占比14.21%，資管、信托計劃和債權融資計劃合計占比3.4%。也即是說，近幾年漢口銀行的所得稅費用一直為負數，已一定程度上減緩了其淨利潤的大幅下滑。

漢口銀行的資産品質亦在持續下行。截至2023年末，漢口銀行的不良貸款率2.64%，相比上一年三季度末的2.77%下降0.31個百分點，與2022年末持平。即使已進行壓降，其不良貸款率仍高于商業銀行不良貸款率1.59%的平均值。

2023年末，漢口銀行的撥備覆寫率為141.34%，低于150%的監管紅線。值得一提的是，2020-2022年，漢口銀行的撥備覆寫率分别為136.52%、135.45%、140.63%，其撥備覆寫率已連續四年低于150%的監管紅線。2023年末，漢口銀行資本充足率為12.17%，亦低于2023年四季度末商業銀行（不含外國銀行分行）15.06%的資本充足率均值；而83.38%的存貸比超過監管75%的要求。在淨利潤下跌、撥備覆寫率較低且資本充足率偏低的情況下，漢口銀行潛在的不良貸款風險正在暴露。

遭到“清倉”式轉讓股權

在整體經營承壓的同時，漢口銀行的股權亦遭到多家股東“清倉”式轉讓股權。

今年4月25-26日，武漢有色金屬投資有限公司在京東拍賣破産強清平台拍賣持有的漢口銀行22.95萬股份，起拍價為102.6萬元，即4.47元/股。

2023年12月20日，中國建築第三工程局有限公司（下稱“中建三局”）持有漢口銀行的2464.92萬股份在北京産權交易所挂牌轉讓， 挂牌時間至2024年1月17日，轉讓底價為1.25億元。而早在2023年11月21日，中建三局就挂牌轉讓過一次該筆股權，底價為1.39億元。也即是說，第二次挂牌轉讓底價較上次底價打了9折，下降到了1.25億元。因資訊披露結束日在今年4月29日，目前尚未能看到該筆股權的具體拍賣情況。

此前，中國長江動力集團有限公司、湖北中輕控股武漢輕工院有限公司、中技國際工程有限公司、國網英大國際控股集團有限公司等多個股東分别挂牌轉讓了漢口銀行3000萬股、6.15萬股、21.3萬股、5535萬股份，幾乎直接“出清”所持的漢口銀行股權。另外，企查查顯示，漢口銀行有超10億股權處于出質狀态當中。而企業預警通顯示，漢口銀行有2.13億股權被司法當機，其中持有漢口銀行第六大股東福信集團有限公司，持股比例為4.14%，其持有漢口銀行1.52億股權被司法當機。可見，目前漢口銀行的股權尚處于較不穩定的階段。

上述轉讓漢口銀行股權的股東多為國有企業，而出清的目的，無論是政策需求聚焦主業還是因該行相較黯淡的經營現狀割肉止損，對漢口銀行的口碑、形象均造成不利影響。合規内控頻頻觸監管紅線、盈利下滑、資産品質的下行壓力，都是需要漢口銀行需正視的問題，亦是其IPO路上不可忽視的重要因素。

記者就銀行業績、處罰事宜等問題緻電緻函漢口銀行，該行僅在電話中向記者回複已知悉。