每到年末，打勞工最大的期盼，非年終獎莫屬。
社交媒體上，有不少網友都在曬自己拿到的年終大紅包。
不過，開心之餘，也有一些人犯了難：這筆錢，咋安排比較好？
今天，我們就來聊聊：拿到年終獎，怎麼存才能收益最大化？
收到年終獎，大家都是怎麼花的？
我們采訪了身邊的3位朋友，來聽聽他們去年拿到年終獎後，都是怎麼花的。
面對這筆正常工資以外的“大紅包”，每個人的處置方式都不同，有人直接買買買消費一筆，有人選擇計劃好再花，消費儲蓄兩不誤。
那大多數人都是怎麼安排的呢？還真有人統計過。
根據智聯招聘釋出的一份調研報告，在如何處理年終獎上，“儲蓄”排在第一位，其次是“孝敬長輩”、“購物”、“還貸”、“投資理财”、“子女培養”……
大陸的儲蓄率世界第一，果然不是開玩笑的。不少朋友覺得，比起把年終獎全部花掉，存起來更有安全感。
不過，問題也随之而來，銀行利率越來越低，利息也少的可憐，這筆錢怎麼存更好？如何規劃年終獎，能收益最大化？
年終獎怎麼安排，收益更高？
為了避免辛苦一年得來的“紅包”，嗖地一下就花完；或趴在銀行卡上“睡大覺”，沒法錢生錢，建議大家，用分類的思路來規劃年終獎。
具體就是，将年終獎分成3份：随時要用的錢、近幾年計劃用到的錢、長期不用的錢，再把對應的錢放到合适的産品中，穩穩拿收益。
1、随時要用的錢：貨币基金
也就是過年要花的錢，比如給家人包紅包、買禮物、來回車票、聚會費用等。
随時可能用到，就意味着，這筆錢最重要的是流動性好、風險低，需要時可以馬上拿出來，如果還能小賺點收益，就更好了。
像餘額寶、朝朝寶等貨币基金，就很符合這些要求，錢放在裡面每天都有點收益，大約2%，需要時也可以随時拿出來用，非常友善。
不過，貨币基金收益也有高有低，投入前咱們可以多對比下，選擇自己更心儀的産品。
2、近幾年計劃用到的錢：銀行存款/理财
如果一段時間後，才會用到這筆錢，比如拿去旅遊，或用來考試學習的費用，那就可以結合資金使用時間，在盡量不虧損的前提下，擷取更高的收益。
像大家熟悉的銀行定存，短到3個月，長到5年都能放。雖然利率一直在降，但仍然有一些中小銀行，定存收益相對較高。
這裡我們也整理了部分資訊：
如果要存，一定要認準“存款保險”辨別，并且每家銀行存的錢不要超過50萬，這樣就算銀行倒閉，咱也不會有損失。
另外，咱們也可以考慮銀行理财，或債券基金等，這些一般風險較低，收益率又略高于貨币基金，在各銀行APP、支付寶、理财通上，就能買到。
不過提醒大家，如果要買以上産品，記得關注到期時間，及時贖回，要是錯過的話，有些會自動進入下一個封閉期，那需要用時可能就取不出來了。
3、長期不用的錢：儲蓄險
要是年終獎想長時間攢着，可以考慮投資時間較長的産品，進而獲得更高的收益。當然，具體選擇哪類工具，還要結合個人風險偏好綜合考慮。
如果你更看重高收益，且有一定的投資經驗，可以試試基金定投、股票等，搏一搏可能會有超10%的收益，不過，高收益往往伴随着高風險，這類産品的虧損風險也大。
如果你更傾向于求穩，不願承擔任何虧損風險，也可以考慮儲蓄型保險【保險商城】，比如增額終身壽和年金險。
這類産品把收益寫進合同中，受《保險法》保護，安全性很高；而且長期能有近3%～4%的複利收益，即便未來利率下行，也不會受到任何影響。
但要注意，這類産品的收益，需要較長時間才能看到，短期内退保會有虧損的風險。這也是為什麼我們說要用長期不用的錢來投入。
不過換個角度想，這個缺點也有好處，可以強制存錢，加上複利增值作用，不知不覺就積少成多，未來可能發揮大作用。
光是這麼說，大家可能還是對儲蓄險收益沒啥感覺，下面以“30歲女性，拿5萬年終獎一次性投入到某款增額終身壽”為例，來看看它的實際收益：
40歲時，IRR就有2.73%，換算成單利有3.09%；70歲能增值到15.9萬，單利約5.4%，和投入的錢相比，翻了兩倍多。
如果中途需要用錢，可以通過減保功能，把部分現金價值拿出來用；如果不需要，也可以一直放在裡面增值，持有時間越久，收益也就越高。
當然，這裡隻是舉例，具體可以根據自己的情況，選擇繳費年限和金額，最長能分成20年交，最低每年隻要投入一兩千。
這裡也提醒下大家，有些高收益儲蓄險，比如富多多1号【保險商城】，近期剛剛調整下架，以後選擇會更少，如果想拿年終獎做長期規劃，建議提前了解。
綜上，年終獎這麼規劃下來，既可以滿足短期用錢需求，也能兼顧中長期規劃，相當于“用錢搞錢”，最終實作額外“加薪”。
寫在最後
發年終獎，是很多人一年中最開心的時刻；打理好年終獎，也是一項需要認真規劃的事情。
雖然每個人的年終獎金額、生活需求等不同，但我們想說的，其實不止年終獎，面對每一筆額外現金流，這種配置思路都是共通的。
理财就是理生活，希望咱們都能規劃好個人财務，經營好生活，收獲自己想要的人生。
你收到年終獎了嗎？準備怎麼安排？歡迎分享：）
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