場景内金融是網際網路金融的發展方向。金融生态圈也會逐漸向脫媒化、去銀行化演變。我們看到越來越多的平台紛紛涉足和提供金融服務，如BAT、新浪、齊家、海爾等。各家平台通過改變交易場景，優化操作的便捷性、增強使用者粘性等網際網路的手段來吸引新一代的使用者進行金融嘗試。網際網路金融将從單純的技術應用轉向場景内金融，并最終轉向自金融時代。
事實上，場景内金融已經融入各個不同行業，例如家裝、旅遊、物流、二手車、汽車租賃等，如今越來越多的行業都開始從早期的資訊平台轉型到了交易平台，甚至是拓展了金融服務。過去資訊平台隻能提供資訊的展示，無法形成閉環。現在随着場景内金融的引入，各個平台不僅實作了資訊流的閉環管理，更是有了新的利潤點，甚至在原有交易業務的基礎之上誕生了金融服務，為形成更完整的生态圈提供了可能。
網際網路平台引入了場景金融之後，自然産生了對于資金系統方案的需求，同時平台處在不同發展階段需求也有所不同。發展初期，業務量可能還比較小，平台會考慮如何快速、友善的接入支付服務，讓平台更快的形成交易閉環。當業務量增加之後，對資金進出更加全面的管控需求就會逐漸凸顯，等而發展到了一定程度之後，平台希望能開展更多的業務，為使用者提供多元化的金融服務。
為了滿足平台日常營運甚至是未來發展，一套技術優秀的資金系統方案無疑必須的。目前針對線上平台的資金系統方案可以大緻的分為三類，接入第三方支付、自建支付網關以及自建支付清結算系統。雖然自建支付清結算系統有一定的難度，但自建系統在資金沉澱時間、資料所屬、使用者體驗以及管理效率上有很大的優勢。
常見的三種資金系統方案
（三種資金系統方案的功能對比）
接入第三方支付
平台在某家第三方支付公司開設賬戶，通過第三方支付提供的支付服務完成線上支付，一般需要按流量支付手續費給第三方支付公司。
接入第三方支付雖然操作簡單，但是會受限于第三方支付公司。無法自行增加支付管道，還需要定期人工完成清結算，同時使用者也沒有資金賬戶，無法通過沉澱資金産生額外的收益。
自建支付網關
自建支付網關之後，可以支援多種資金管道，并由支付網關統一處理支付請求。通過統一的第三方接入前置對接外部支付管道系統，包括銀行、銀聯等其它的資金管道，支援動态擴充資金管道的接入，而不影響原有的資金管道。
支付網關最大的優勢是能夠讓平台自行控制接入的支付管道，為使用者提供更加豐富的選擇。但和第三方支付相同的是，支付網關同樣需要平台定期完成清結算，無法自動實作，而且也沒有資金賬戶。
自建支付清結算系統
平台搭建或采購一套支付清結算系統，能夠全面支援平台的賬戶體系建立和支付清結算業務。支付清結算系統中不僅包含支付管道的接入，還為平台使用者提供虛拟賬戶。系統提供對整個支付、清算、結算環節的營運管理平台，全面管理平台的資金流轉過程。
在擁有自己的支付清結算系統之後，不但保證了使用者能便捷的完成線上支付，還能按照既定規則将資金快速、準确結算到不同的業務收款人。同時平台賬戶的資金放在合作銀行中，平台為使用者和商戶開設的虛拟賬戶中的資金仍舊在平台大賬戶中，隻有使用者提現了之後，資金才真正轉移到使用者的銀行卡中，平台就可以利用資金沉澱實作更多的收益。
三種資金系統方案的特點對比
提供産品的方式
當平台有業務調整或新增業務時，相關的支付清結算也會需要調整，但平台作為第三方支付的一個客戶時，很難根據平台的業務做調整。而自建的系統，平台可随時任意的對系統進行修改以配合業務的變化，可以通過産品的調整，帶來更好的使用者體驗。
使用第三方支付的服務，平台的使用者資料、交易資料等都存放在第三方支付這裡，難以保證平台資料的保密性和安全性。自建網關或系統的話，所有資料都屬于平台，但可能由于沒有成熟的營運管理工具，很難充分将收集到的資料進行利用。通過成熟的支付清結算系統，則可以有效管理營運資料，并充分進行分析和利用。
系統的可控性
使用第三方支付提供的服務完全受限于單一第三方支付的穩定性和支付規則，當第三方支付出現問題無法支付時，平台将束手無策，另外第三方支付通用的支付限制可能無法滿足平台業務的需要。
自建網關或支付清結算系統的話，平台能自主掌控支付過程，給使用者更好的支付體驗。
自建支付清結算系統不僅能有效保障支付成功率，還能根據使用者的支付習慣優化收銀台的展示、提供更多的賬戶增值服務等。
資金沉澱與使用者忠誠度
三種資金系統方案資金流有所不同，其中自建平台的沉澱時間以及可控性最強，具體流程以及資金沉澱時間如下圖所示：
平台若提供給使用者的隻是支付功能，使用者與平台沒有資金的直接聯系，無法建立長效的客戶關系；平台如果提供給使用者一個錢包賬戶，使用者在平台的錢包中有資金沉澱、各類優惠券的整合等，會提高使用者在平台的忠誠度和粘度。
清結算方式的便捷性
不管是接入第三方支付還是自建網關，都需要平台清結算人員人工對各個管道分别進行對賬，且隻能依托其提供的對賬單，其資料的準确性難以完全保障，而自建系統，能夠統一的對各個管道的對賬單與平台業務系統進行自動對賬，提高效率。
平台在清算給商戶貨款時，若沒有系統支援，隻能通過财務人工轉賬打款給不同的商戶，若通過賬戶清結算系統，則能通過系統自動實時清結算。
産生手續費的多少
一般主流的第三方支付費率都較高，當業務量大時，手續費用也是一筆可觀的支出，若通過支付網關，接入多個管道，某些銀企直連管道費率較低。
當财務每次進行商戶結算時需要人工轉賬，會涉及到大量的跨行轉賬，若通過支付清結算系統，商戶隻有在提現的時候才會進行平台出款操作，能減少出款的次數（原來是按結算周期定時結算給商戶，有了賬戶後，商戶可能會積累一定的金額才提現一次），也就相應的能減少跨行手續費。
金融業務的拓展
使用第三方支付的服務，隻能對接其能提供的金融服務，提供的服務不一定能滿足平台的需求；自建網關的話，隻提供支付管道的服務，無法提供其他金融服務；若自建系統，則能夠自由對接所需的各種金融業務。
由于自建系統的靈活性和可擴充性，能夠友善的拓展金融賬戶支援金融業務的開展，并實作無縫對接。
資金系統方案的選擇
如果平台處于業務拓展初期，交易量少，需要迅速上線支付功能，接入第三方支付是比較好的需求，即使在支付管道以及可控性方面不具優勢，但快速友善的特點可以滿足基本需求。
如果平台業務量較大，手續費較高，想增強對支付管道的可控性，自建支付網關，對接更多支付管道就能實作。
如果平台業務量已形成一定規模，想增強可控性的同時能帶給使用者和商戶更好的體驗，并要拓展其他業務，那就很有必要擁有一套靈活、成熟、強大的支付清結算系統來支撐平台的業務發展。
然而随着企業和平台的發展，從初期較小的業務量，勢必會逐漸形成一定的規模，并對場景内金融産生更大的需求。其實所謂場景金融應該是“業務場景”發展到一定階段的必然衍生，是主動産生的，即使不用去刻意尋求，刻意讨論，等發展到了一定程度之後會自然成為業務生态的一部分。
從平台的發展初期到場景金融的産生、完善，資金系統一直作為整個發展過程中的基礎支撐。在早期，可能由于業務量小、服務面較窄等原因，資金系統的重要性沒有凸現出來，但發展到了一定階段之後，資金系統的作用就會逐漸顯現，而建設自有支付清結算系統可謂是必然趨勢。