场景内金融是互联网金融的发展方向。金融生态圈也会逐渐向脱媒化、去银行化演变。我们看到越来越多的平台纷纷涉足和提供金融服务，如BAT、新浪、齐家、海尔等。各家平台通过改变交易场景，优化操作的便捷性、增强用户粘性等互联网的手段来吸引新一代的用户进行金融尝试。互联网金融将从单纯的技术应用转向场景内金融，并最终转向自金融时代。
事实上，场景内金融已经融入各个不同行业，例如家装、旅游、物流、二手车、汽车租赁等，如今越来越多的行业都开始从早期的信息平台转型到了交易平台，甚至是拓展了金融服务。过去信息平台只能提供信息的展示，无法形成闭环。现在随着场景内金融的引入，各个平台不仅实现了信息流的闭环管理，更是有了新的利润点，甚至在原有交易业务的基础之上诞生了金融服务，为形成更完整的生态圈提供了可能。
互联网平台引入了场景金融之后，自然产生了对于资金系统方案的需求，同时平台处在不同发展阶段需求也有所不同。发展初期，业务量可能还比较小，平台会考虑如何快速、方便的接入支付服务，让平台更快的形成交易闭环。当业务量增加之后，对资金进出更加全面的管控需求就会逐渐凸显，等而发展到了一定程度之后，平台希望能开展更多的业务，为用户提供多元化的金融服务。
为了满足平台日常运营甚至是未来发展，一套技术优秀的资金系统方案无疑必须的。目前针对在线平台的资金系统方案可以大致的分为三类，接入第三方支付、自建支付网关以及自建支付清结算系统。虽然自建支付清结算系统有一定的难度，但自建系统在资金沉淀时间、数据所属、用户体验以及管理效率上有很大的优势。
常见的三种资金系统方案
（三种资金系统方案的功能对比）
接入第三方支付
平台在某家第三方支付公司开设账户，通过第三方支付提供的支付服务完成在线支付，一般需要按流量支付手续费给第三方支付公司。
接入第三方支付虽然操作简单，但是会受限于第三方支付公司。无法自行增加支付渠道，还需要定期人工完成清结算，同时用户也没有资金账户，无法通过沉淀资金产生额外的收益。
自建支付网关
自建支付网关之后，可以支持多种资金渠道，并由支付网关统一处理支付请求。通过统一的第三方接入前置对接外部支付渠道系统，包括银行、银联等其它的资金渠道，支持动态扩展资金渠道的接入，而不影响原有的资金渠道。
支付网关最大的优势是能够让平台自行控制接入的支付渠道，为用户提供更加丰富的选择。但和第三方支付相同的是，支付网关同样需要平台定期完成清结算，无法自动实现，而且也没有资金账户。
自建支付清结算系统
平台搭建或采购一套支付清结算系统，能够全面支持平台的账户体系建立和支付清结算业务。支付清结算系统中不仅包含支付渠道的接入，还为平台用户提供虚拟账户。系统提供对整个支付、清算、结算环节的运营管理平台，全面管理平台的资金流转过程。
在拥有自己的支付清结算系统之后，不但保证了用户能便捷的完成线上支付，还能按照既定规则将资金快速、准确结算到不同的业务收款人。同时平台账户的资金放在合作银行中，平台为用户和商户开设的虚拟账户中的资金仍旧在平台大账户中，只有用户提现了之后，资金才真正转移到用户的银行卡中，平台就可以利用资金沉淀实现更多的收益。
三种资金系统方案的特点对比
提供产品的方式
当平台有业务调整或新增业务时，相关的支付清结算也会需要调整，但平台作为第三方支付的一个客户时，很难根据平台的业务做调整。而自建的系统，平台可随时任意的对系统进行修改以配合业务的变化，可以通过产品的调整，带来更好的用户体验。
使用第三方支付的服务，平台的用户数据、交易数据等都存放在第三方支付这里，难以保证平台数据的保密性和安全性。自建网关或系统的话，所有数据都属于平台，但可能由于没有成熟的运营管理工具，很难充分将收集到的数据进行利用。通过成熟的支付清结算系统，则可以有效管理运营数据，并充分进行分析和利用。
系统的可控性
使用第三方支付提供的服务完全受限于单一第三方支付的稳定性和支付规则，当第三方支付出现问题无法支付时，平台将束手无策，另外第三方支付通用的支付限制可能无法满足平台业务的需要。
自建网关或支付清结算系统的话，平台能自主掌控支付过程，给用户更好的支付体验。
自建支付清结算系统不仅能有效保障支付成功率，还能根据用户的支付习惯优化收银台的展示、提供更多的账户增值服务等。
资金沉淀与用户忠诚度
三种资金系统方案资金流有所不同，其中自建平台的沉淀时间以及可控性最强，具体流程以及资金沉淀时间如下图所示：
平台若提供给用户的只是支付功能，用户与平台没有资金的直接联系，无法建立长效的客户关系；平台如果提供给用户一个钱包账户，用户在平台的钱包中有资金沉淀、各类优惠券的整合等，会提高用户在平台的忠诚度和粘度。
清结算方式的便捷性
不管是接入第三方支付还是自建网关，都需要平台清结算人员人工对各个渠道分别进行对账，且只能依托其提供的对账单，其数据的准确性难以完全保障，而自建系统，能够统一的对各个渠道的对账单与平台业务系统进行自动对账，提高效率。
平台在清算给商户货款时，若没有系统支持，只能通过财务人工转账打款给不同的商户，若通过账户清结算系统，则能通过系统自动实时清结算。
产生手续费的多少
一般主流的第三方支付费率都较高，当业务量大时，手续费用也是一笔可观的支出，若通过支付网关，接入多个渠道，某些银企直连渠道费率较低。
当财务每次进行商户结算时需要人工转账，会涉及到大量的跨行转账，若通过支付清结算系统，商户只有在提现的时候才会进行平台出款操作，能减少出款的次数（原来是按结算周期定时结算给商户，有了账户后，商户可能会积累一定的金额才提现一次），也就相应的能减少跨行手续费。
金融业务的拓展
使用第三方支付的服务，只能对接其能提供的金融服务，提供的服务不一定能满足平台的需求；自建网关的话，只提供支付渠道的服务，无法提供其他金融服务；若自建系统，则能够自由对接所需的各种金融业务。
由于自建系统的灵活性和可扩展性，能够方便的拓展金融账户支持金融业务的开展，并实现无缝对接。
资金系统方案的选择
如果平台处于业务拓展初期，交易量少，需要迅速上线支付功能，接入第三方支付是比较好的需求，即使在支付渠道以及可控性方面不具优势，但快速方便的特点可以满足基本需求。
如果平台业务量较大，手续费较高，想增强对支付渠道的可控性，自建支付网关，对接更多支付渠道就能实现。
如果平台业务量已形成一定规模，想增强可控性的同时能带给用户和商户更好的体验，并要拓展其他业务，那就很有必要拥有一套灵活、成熟、强大的支付清结算系统来支撑平台的业务发展。
然而随着企业和平台的发展，从初期较小的业务量，势必会逐渐形成一定的规模，并对场景内金融产生更大的需求。其实所谓场景金融应该是“业务场景”发展到一定阶段的必然衍生，是主动产生的，即使不用去刻意寻求，刻意讨论，等发展到了一定程度之后会自然成为业务生态的一部分。
从平台的发展初期到场景金融的产生、完善，资金系统一直作为整个发展过程中的基础支撑。在早期，可能由于业务量小、服务面较窄等原因，资金系统的重要性没有凸现出来，但发展到了一定阶段之后，资金系统的作用就会逐渐显现，而建设自有支付清结算系统可谓是必然趋势。