轉載：手機銀行技術讨論2

三、基于US​​SD​​的手機銀行介紹

1. 基于USSD手機銀行的特點

USSD可以提供比短消息更為複雜的無線業務，也就意味着業務的開發和部署更加複雜。基于GSM的USSD技術的出現

和成熟，解決了W​​AP​​方式交易成本高和SMS（短消息）方式無法實作業務互動流程、表達能力差的弱點，提供了面向連接配接的透明傳輸通道。

USSDAccess模式主要由以下優點：

△ 相對與于短信的存儲轉發，USSD是面向連接配接的Access模式，其在會話過程中一直保持無線連接配接，在一次連接配接中可進行多次互動，可實作實時的互動式銀行業務。

△ 通訊費用低，一次連接配接最多可保持7-10分鐘，一次連接配接中互動次數不限，目前一次連接配接通訊費為0.1元。

△ 進入門檻低，無需終端增加硬體配置（如更換支援WAP的手機或更換STK卡），普通手機無需任何設定即可使用（較老的型号的一些手機不支援）。

△ 傳輸速率較SMS高，适合銀行業務的資料量。

△ 客戶菜單和互動流程完全由銀行控制，可随時更新手機銀行，用戶端不需要重新部署。

△ 可以為不同客戶個性化定制不同的産品，實時反映到客戶的手機上。

2. 可承載的業務範疇

1) 使移動終端成為一種接受銀行或各種金融資訊的接受者。

将客戶在銀行或其他金融業務以及銀行代理的其他業務如水電費等的變化、提醒、結果通知給客戶。讓銀行可以根據既定時間表、日程或某種觸發為客戶提供消息和提醒服務。從另一方面來說，客戶可以根據自己的需求向銀行定制資訊，同時一些需要确認的資訊如銀行需要客戶對某筆交易進行确認等也可以實作。銀行為客戶提供了一種個性化、低成本并且及時的傳遞有效資訊的服務，建立銀行和銀行客戶之間良好的溝通手段。

2) 使移動終端成為一種銀行或其他金融産品交易發起者。

綁定銀行帳戶實作手機的查詢、轉帳支付甚至提現等業務。手機銀行中內建了個人與個人之間、個人與商戶之間的無線資金支付和劃撥功能，它通過以手機和個人識别碼（SIM）來對交易進行授權和銀行卡上敏感資訊加密網間傳輸來確定交易的安全性。一旦連接配接到銀行的關聯賬戶之後，手機銀行功能就可以借助聯網接入裝置、手機和​​ATM​​/POS豐富起來。使手機可以在ATM上提現，在POS上支付。将手機作為發起者，将原有電子交易管道甚至虛拟的商戶編号作為結果的實作。利用這項技術，使用者在餐廳、商店、加油站、書店等時，可以利用手機直接支付貨款，甚至坐計程車。

手機銀行作為一個重要的交易管道和客戶溝通管道，有以下業務目标：

△ 提供具備客戶自助實作金融服務的産品功能，如轉帳、查詢、彙款、各種代繳、證券等業務功能，并能夠易于添加今後可能推出的金融産品功能。

△ 結合其他自助裝置，如POS、ATM、家加e銀行等實作低成本占領商戶市場。

△ 為在手機銀行系統中提供面向客戶的業務模式，實作為客戶提供按需定制服務功能和為客戶提供個性化的互動流程。

△ 充分利用移動通信管道友善快捷地開展銀行業務，有效地降低銀行高交易成本管道的業務量，降低在新興業務管道上的資金以及人力投入。

△ 建立銀行和銀行客戶之間良好的、精确的、高效的溝通手段；

△ 為移動通信管道在銀行業務中的應用提供更高相容手段的解決方案，提供更強大的系統向後相容功能，使系統功能可随移動通信系統的發展而發展；

△ 支援多家營運商（中國移動、中國聯通和中國電信）的多種Access模式。

3. 交易模式

1) 移動使用者：可以發起各種查詢、結算、定制交易，也可以接受交易結果。

2) 商戶：可以移動終端或聯網的商戶款台，接受移動客戶支付的結果。

3) 移動通訊服務提供商：提供多種移動通訊管道和相關安全技術，如GPRS/GSM/CDMA、WAP、SMS/USSD/STK。

4) 銀行：按客戶從移動服務提供商傳送來的交易請求，完成交易并将結果按需發送給客戶或商戶，儲存相關交易痕迹。

4. 手機銀行的實作方式

手機銀行作為一個實時線上、互動性強的交易管道，首先它是基于銀行帳戶的交易，而不是基于手機話費的交易，是以需要客戶将手機和其銀行帳戶對應綁定；其次，一方面銀行将有大量金融産品通過該管道釋出，需要将銀行的金融産品解釋成手機銀行管道的業務流程；另一方面，由于其貼近客戶的特定，而且由于手機這種移動終端的界面表達能力的限制，不可能把所有的功能一次性全部展示在客戶面前，需要為不同客戶提供不同的定制服務。 最後，手機銀行系統需要支援多通信服務提供商和多接入技術。

是以在系統設計時，結合資訊系統實際情況，通過手機銀行系統的建設，需要集中簽約系統、互動流程控制、業務內建系統互相協調，共同完成手機銀行完整業務。

手機銀行系統主要由三個部分組成（如圖）：

1) 集中簽約（個性化設定）系統，通過集中簽約系統，實作客戶資訊的集中共享，為以客戶為中心的服務模式提供基礎；通過多管道簽約，友善客戶完成簽約過程，降低營銷成本。目前，手機銀行的集中簽約系統主要包含實作以下功能：

△ 客戶資訊集中管理，實作了客戶資訊的最大化利用的基礎

△ 提供客戶定制的個性化的資訊，初步展現了客戶的差别化服務

△ 産品管理功能，提供抽象的産品要素和互動流程管理，提供了同樣的産品在不同管道上一緻表現

△ 統一的管道屬性管理，包括管道資訊維護管理、統一的管道交易狀态控制、統一的管道互動安全控制、管道産品控制、客戶管道産品的簽約控制

△ 統一的産品計費管理，按客戶需要提供相應的功能的統一機制，針對不同客戶進行針對性定價和優惠的政策，為客戶提供套餐、優惠等計費服務，集中簽約系統中記錄了客戶的定制的所有管道、産品資訊，可在此基礎上實作統一的産品計費管理。

2) 業務內建系統，由于手機銀行本身僅為一個交易管道，真正的銀行商業邏輯是由核心産品層的功能元件提供，而這些功能元件往往不是直接面向客戶的産品。是以，業務內建系統主要包含兩個方面的能力：對于可單獨提供産品能力的服務将其通過配置進行釋出；對于需組合使用的服務，提供封裝服務，以達到通過配置使其以新的産品服務形态表現的目的。同時，業務內建系統根據客戶預先定制在簽約系統中的定制資訊，自動組織并完成核心産品需要的交易資訊。這樣，同樣的金融功能由于不同客戶定制資訊的不同而對不同客戶展現出個性化特性。業務內建系統提供面向技術的配置化的産品－服務封裝功能。

3) SP前置系統實際包括兩個部分：一是針對具體管道的協定轉換，二是對簽約系統中制定的産品要素流程的具體互動控制。由于USSDAccess模式的特性（面向實時連接配接）和手機終端表達能力的限制，客戶在手機上對每個産品的每個互動步驟的控制均由SP前置系統控制。在設計和實施中除去與移動USSD平台的SMPP協定轉換部分，SP前置實際上是一個通用的交易互動流程控制系統，能夠保持客戶在具體管道終端上的交易流程狀态，并互動式的向管道終端提供交易序列。SP前置的互動流程控制通過與不同管道的内容管理元件的配合，可以提供基于文本、語音、圖形、圖象等不同表現形式的業務流程，可以友善的将業務內建系統包裝的産品實作在諸如多媒體終端、電話銀行、電視銀行等管道上。

4) 系統安全與風險控制，由于通過USSD/SMS移動Access模式的限制，整個系統的安全建立在移動GSM網的安全基礎上，手機銀行無法提供端到端的安全，是以無法在技術上實作系統的抗抵賴，隻能通過與移動服務商的協定，限制其必須提供真實有效交易資訊。鑒于這個原因，在系統安全控制上除與移動通過協定限制其必須提供安全可靠的接入服務外，系統還提供了大量的風險控制手段，主要有以下控制機制。

△ 基于簽約系統提供産品的通路控制，限制客戶通路自己定制的産品和服務，在某些産品和服務存在一定的風險或者是不安全因素時，客戶有權根據自己的選擇不使用該項産品和服務，以保護自身的利益，同時避免銀行與客戶的糾紛。

△ 記錄所有移動USSD平台發送的消息，供事後安全審計使用。

△ 在手機銀行管道上使用與客戶帳戶、卡密碼不同的專用管道密碼，防止客戶帳戶、卡密碼的洩漏。

△ 提供高粒度的客戶風險控制手段，客戶在系統最大允許範圍内，可以在産品和管道一級分别自行定制其能夠承受風險的周期交易最大交易額度和交易次數。

△ 身份認證，在第一次簽約驗證使用者有效身份證件，手機銀行管道簽約時使用者提供的手機号碼發送随機确認碼驗證客戶身份，并為手機銀行管道單獨設定一個支付密碼，需要通過手機銀行管道發生帳務是，客戶必須每次提供該密碼以确認其身份。