看到數字人民币錢包中網商銀行（支付寶）成為第七家參與公測試點的商業銀行，我們知道，該來的還是要來，那種說數字人民币會被銀行拿來淘汰支付寶的說法不攻自破了。
那麼支付寶和數字貨币的結合究竟是天作之合，還是彼此取代的關系呢？我認為至少短期内會是比較好的合作或者配合發展的關系，但長期來看，支付寶可能還是會成為一個曆史時期的特殊産品。
為什麼有了數字人民币錢包，也還需要支付寶呢？這就跟有了央行為什麼還要有商業銀行一樣，理論上央行可能通過資訊化手段之類的，把商業銀行的生意全部都做給了，還減少老百姓的融資成本，或者說增加老百姓的存款收益。但這樣做肯定是不行的，因為細節多到資訊化甚至人工智能都難以解決的程度的時候，就需要有專業的組織或團隊來處理這些細節了。
那麼人民币數字錢包能處理好涉及支付的那些細節嗎？理論上可以，實際上沒必要。支付工具除了手機上消費端的APP以外，還有收費商戶的二維碼牌，保證收款準确和安全性的硬體設施，簡單的教育訓練等等。這看似簡單的工作，但頂不住量特别大，因為用二維碼之類的大多以小商戶為主，央行來組織這麼一個團隊來搞這項具體工作，想起來也不現實。
那麼有一堆的資訊公司，他們來處理這些業務可以嗎？當然是可以的，比如那些連鎖或者規模較大的商家，他們就和收銀系統等一起解決支付問題，他們就是一套比較複雜的系統，這些系統一般不是由支付寶和微信們提供，而是銀行、銀聯或者他們的合作夥伴。
但是小商家，一般不願意上這套系統，一是一次性還是有一定的費用支出，包括硬體和軟體都要收一筆不低的費用，二是每筆的手續費也并不低，還有按期的服務費之類的。對于精打細算的小商家來說，還是更喜歡簡單、友善、收款及時，而且收費相對還較低的支付寶和微信等支付工具收款的。
那麼問題就來了，會不會大家都用數字人民币錢包後，以前POS機和支付工具的收費就沒有了呢？也就是說都點對點的付款，壓根就不會用到支付寶、微信和銀聯的系統了，他們當然也就收不到費了。
從理論上來說，大量使用數字人民币以後，實作這個并沒有什麼技術難度。但在實際操作上，政策可能不會一下把步子邁得這麼大，因為這種革命性的轉型，是對金融機構毀滅性的打擊。
機關的賬戶如果保留着數字人民币，這算是現金還是銀行存款呢？會不會以後就不會再有差別了？現在可能還沒有讨論到這個層面，但遲早會有這麼一天的。
有可能到時候銀行開戶和支付結算的功能會逐漸弱化并最終成為曆史，主要還保留儲蓄和信貸這類業務。因為資金已經可以自己比較安全的保管和收支結算，還需要銀行這個中間人來保管的作用就不大了。當然銀行要給利息，是以也需要儲蓄，但為什麼不可以采取其他收益更好一些的儲蓄方式呢？何必一定要放在銀行；企業也需要資金，是以也需要貸款，當然同理，能提供資金的除了銀行，可能還會有其他的金融機構。
數字人民币短期僅僅是帶來一些資訊化的技術性改變，而一旦其成為主流，必将深刻地改變金融行業和整個經濟生活。
是以說，支付寶也比較困惑，如果短期把理财這些功能剝離，主要來做好支付工具的話，這是可以赢得監管層等方面的歡迎的，也就是說，就做自己該做的那些事，不要盲目性地大規模去挖傳統金融機構的牆角，支付寶和微信也會過得比較好的。
但是如果隻做支付，又很有可能是因為本身就是一種臨時性的支付模式，随着數字人民币的普及和支付功能的易用性和便利性等提升，他們會和銀行一并失去這個傳統的管道功能，最終就會成為一段曆史記憶。
這一點方面，微信相對好一些，因為微信它主要還是一個聊天工具，它的金融功能并不太強，隻要大家還高頻地使用微信，騰訊就總有變現的方法。而支付寶如果金融功能喪失，支付也少用，就沒有存在的必要了。
是以支付寶，還是要想辦法，争取政策的松綁，盡量保持一定的金融功能的，不然以後的路就會越走越窄。
但這些預計的未來，可能還需要較長的時間，大家隻要記住，數字人民币上市以後，不用綁卡也可以給支付寶充值就行了。也就是很多朋友說的支付工具再強，怎麼也得用銀行卡綁定才行，這種現象又将成為過去。