保險不是你想買，想買就能買——冷藏車保險概不出售！

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“保險不是你想買，想買就能買。”近日，不少行業同仁回報：冷藏車除了交強險，其他商業保險都無法辦理。并且，這一令人震驚的殘酷事實，得到了經天安、人保以及平安車險的一緻證明。

@資料來源：網絡公開資料整理

冷藏車屬于專用車輛，也就是我們常說的特種車，冷藏車屬于特種車二類型，按規定需要辦理道路運輸許可證。其結構不同于一般普通貨車，是由機動車底盤、冷藏箱體、制冷機組三大部分組成。

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冷藏車不買商業險存在哪些風險

機動車保險是指機動車所有人通過合同，以支付保險費的方式，将自己可能遇到風險、帶來的損失轉移給保險公司承擔的行為。

車險屬于财産保險的一個險種。其中車險包括的險種主要有：機動車交通事故責任強制保險簡稱（交強險）和機動車綜合商業保險簡稱（商業險）。

其中交強險不允許拒保，若存在保險公司對于正常車輛有拒保交強險行為，可向銀保監會投訴。

而對于商業險部分，由于并不屬于國家強制性保險，是以保險公司可根據自身業務情況自行組織開展相關業務。而在上文大家所讨論的冷藏車買不到的保險，即為商業險部分。

如果不買商業險，對于大家來說又有哪些風險呢？

　 運輸企業存在巨大營運風險；

　 司機及相關人員安全風險較大；

　 交強險不足以彌補損失，導緻影響社會穩定；

　 車輛安全難以得到保障；

　 不利于大型運輸公司的資産管理；

那麼，冷藏車保險有錢也買不到，到底是什麼原因造成的？通過公開資料整理及與相關參與方溝通，初步梳理原因如下：

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冷藏車保險為何有錢也買不到

（一）車險改革，加之冷藏車賠付比例過高

2020年的車險綜合改革，這次改革考慮到了很多車主的想法，基本确定了三個内容：費用減少、理賠增加、服務變優。換句話來說，冷藏車屬于特種車，賠付太高，且在保險公司内部大資料顯示，冷藏車相關賠付比例過高，是以保險公司甯願放棄此部分業務，也不想承擔虧本的風險。

改革後，商業險部分更加全面。

PART 1車改之後，商業車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。其中，删除了附加險中的指定修理廠險，将其餘五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險。

資料來源：@學霸說保

PART 2相比于以往，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變為“因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這裡的自然災害和意外事故，是這麼來進行定義：

、資料來源：@學霸說保

PART 3義務增多了，對應的免責條款也做出了一系列删除修整。

總結 本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障範圍、保險費用等方面均作出了調整。實打實地實作了：價格基本上隻降不升，保障基本上隻增不減，服務基本上隻優不差。切實可行地為消費者的權益提供了更進一步的保護。

（二）監管及評估體系不完善，冷藏車技術結構專業性過高，存在定損額與實際維修差異大

對于冷藏車出險後，對于制冷機組、箱體在維修定損過程中，由于箱體制造技術不同，不同廠家的箱體維修價格相差較大，制冷機組的零配件管道不同，價格差異亦較大，而定損員在專業上的不全面，導緻定損與受損方争議較大。

以《中保協機動車損失保險示範條款(全面型)》為例。

在檔案中對于保險責任、責任免除以及賠償處理的要求如下：

通過上圖不難看出，車損險對于被保險機動車及已列明的保險裝置，在自然災害、意外事故所造成的損失中，可提供保障。

而相較于普通貨車及乘用車而言，冷藏車制冷機組和箱體涉及更加專業和複雜的裝置與結構，對于事故損失的判斷對于保險公司、4S及汽車維修廠來說較為困難。

如冷藏車制冷機組的故障，除冷機廠家外，汽車維修勞工難以判斷冷機是否故障，故障的嚴重程度，以及是否為事故或自然災害所導緻的故障等。

再如保溫車廂，在經過碰撞後，即使外觀無過度損傷，内部保溫材料結構也可能出現結構損壞，而造成保溫性能下降。同時對于此類保溫性能難以進行有效界定。

同時在檔案中，對于功能标準的界定及判定并沒有明确的說明，這也容易造成在事故中進行責任判定時，無法準确進行認定，對于最終核保結果确認以及保險人、保險公司雙方都會産生較大風險。

這也是冷藏車曆史出險比例較高的主要原因之一。

Tips：内部曆史大資料

在本次中物聯冷鍊委研究中心的小夥伴與保險公司溝通的過程中，各大保險公司也都提到了内部大資料顯示冷藏車曆史賠付率過高，是以目前暫時不開展相關業務。那麼他們所提到的内部曆史大資料到底是什麼概念呢？據中物聯冷鍊委研究中心多方了解，每個保險公司内部都有所有險種每年出險資料的相關記錄，保險公司精算部門會根據此部分曆史資料核算各類險種産品的經營情況，并會根據最終測算結果，對于産品進行更新和調整。

（三）現有保險條款對于冷藏車及冷鍊物流業務評估不足

現階段冷藏車被定義為特種車輛，保險公司對于冷藏車實際貨車及應用場景不了解，同時加之前期對于冷藏車車險賠付比例過高的情況下，保險公司紛紛選擇不接受此部分業務，這也造成了保險業對于冷藏車實際業務情況的認知偏差，過于悲觀看待冷藏車保險業務，最終造成冷藏車保險難。

除上述所提到的《中保協機動車損失保險示範條款(全面型)》存在此類由于專業知識及業務場景了解不足而造成标準及要求不明問題外。對于冷鍊貨物運輸的相關貨運險中，此類問題同樣存在。

在本次資料整理的過程中，中物聯冷鍊委研究中心收集到中國人民保險所釋出的《生鮮冷鍊物流保險條款》。該檔案中，對于具體标的貨品、保險責任、投保人及被保險人義務以及賠償處理等方面進行了說明要求，具體如下：

通過上述條款不難看出，整體檔案是以對于标的貨品、保險責任、賠付價格及賠付申報流程材料等給出了具體要求條款。但是針對各品類的具體判定标準、要求及專業判定機構等，仍未能給出更加詳細的說明。

冷鍊貨品涉及多品類，且各品類評估及判定方式不一，難以給出統一的判定标準。同時行業内目前也沒有官方的傳遞及貨品品質評估标準或官方機構。上述問題均易造成冷鍊貨品責任及金額判定過程中易出現争議和偏差。

（四）新能源事故率仍然居高不下，且維修費用高

據了解，目前新能源車輛的保險賠付率普遍超過85%。同時新能源與傳統能源車輛相比，安全風險更高，對于其他貨車造成的風險機率也更大。目前冷藏車也在推動新能源化發展，在冷藏車+新能源情況下，購買保險更是難上加難。

2021年12月14日，中國保險行業協會釋出《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱（《條款》），由《新能源汽車商業保險示範條款（試行）》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款（試行）》組成。

《條款》亮點主要展現在三個方面：一是保險場景多元化，比如結合新能源汽車充電使用的特點，開發《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，集中解決新技術應用中輔助設施産生的風險；二是保險責任定制化，突出新能源汽車電池及儲能系統、電機及驅動系統等“三電”系統的構造特征，将保障範圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業等；三是保險保障人性化，結合新能源汽車充電過程中的風險設計《附加外部電網故障損失險》，承保由于外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導緻的車輛損失。

總體來說，《條例》在傳統綜合保險的基礎上，将電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統都納入到了車險保障範圍内，且車輛在使用、停放、充電等不同場景中出現問題，保險公司均将理賠，保障更加全面。

在《條例》釋出後，最直接的體會就是新能源車險保費上漲了。在此版《條例》保障提升的基礎上，加之新能源汽車故障率曆史資料的居高不下和新能源機動車“三電”系統的高價值性，都進一步驅動新能源機動車保費上漲。若大型廠商給予電池差異化的安全保證承諾背書，建議給予保費折扣。

基于此，為能夠緩解各位行業同仁的營運痛點，對于冷藏車投保問題我們整理出如下建議：

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改善建議

（一）短期建議：

1、依托保險合作商，尋找小型保險公司或代理商

依托于平安、人保、天安等大型保險公司，協助尋找可幫忙投保的小型保險機構或代理商，但對于小型保險機構及代理商仍需加強主體及保險條款稽核，避免造成投保損失。

2、購買足額貨運險及人員保險，緩解事故風險損失

鑒于目前物流企業大部分是聘請的司機，建議購買雇主責任險，以規避車上人員保額不足引發的風險；對車上人員座位險投保較高額度，用以補充交強險的不足；針對不同業務類型，購買相應的貨物保險或者物流責任險。

3、加強日常車輛及司機管理，降低事故風險

交通事故必定由交通違法引發，是以減少交通違法行為，是降低交通事故的重要手段。其一是強化人員管理。簽訂責任書，企業建立健全各項規章制度，是企業營運的“護身符”；其二是加強車輛管理。加強“一日三檢”，確定車輛安全營運的必要條件。業務人員的專業性，是企業安全營運的重要因素之一。

在日常增強車輛點檢以及司機行為規範等管理，確定車輛處于良好狀态，同時規範司機操作，提高安全駕駛水準，降低事故風險。據了解，目前部分專業的冷鍊運輸企業與保險公司保持良好的合作狀态，此類企業在與保險公司進行合作時，由于企業經營管理水準好，保險公司會根據企業實際經營情況，單獨建立保險資料庫，并為其設計專屬的産品，滿足車輛保險需求。

（二） 長期建議：

1、強化國家有關部門管理力度，優先解決行業同業者痛點

在現階段，還應加強國家有關部門的監管和管控力度，從頂層解決上保險難的問題，確定行業可以良性發展，解決根本性問題，建立更好的企業營商環境。

2、重新梳理冷藏車相關保險規定及條款

對于冷藏車保險條款及相關規定進行重新梳理和細化，在保障多方利益的基礎上，建立起符合行業發展，且不損傷各方利益的保險方案。

3、建立冷藏車檢驗及核保标準

針對冷藏車保險檢驗及核保标準還應更進一步的完善，明确核查要求，同時加強騙保等不合規現象管理，規避騙保等情況的發生。在此，建議保險公司可加強與行業組織等的關聯，更加深入的了解冷鍊物流行業，并參與到相關标準制定當中，進而設計出更加符合市場需求的保險産品及核保流程。

4、保險公司聯合汽車主機廠設計定制化産品

保險公司可與汽車主機廠關聯，針對主機廠車輛，設計專項冷藏車保險産品。汽車主機廠為保險公司提供标準及判定服務，保險公司為客戶提供保障，同時汽車主機廠也可将其保險産品作為提升自身市場競争力的售後産品，最終實作多方共赢。

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本期編輯：朱貝特