這兩天，360又卷入了一場巨大的輿論風波中。
不過，這次讓360出位的不再是“紅衣教主”周鴻祎的出格言論，而是一張照片——
1月25日，網上流傳出一張照片，一名西裝革履的男子被警方從360公司扣押帶走，周邊圍了一圈警察，舉着警械嚴陣以待。
360很快給出回應，稱此事系外來人員打傷員工，一切案情以警方通報為準。
01 利息居高不下
360這次事件，是網貸糾紛引起的。
警方通報寫得很清楚，嫌疑人劉某某與“360借條”平台存在借貸糾紛，然後劉某某去了360辦公區，在交涉過程中，劉某某用水果刀将一名360員工的右手手掌及右腿膝蓋處刺傷。
在通報中被cue到的360借條，是360數科旗下專門面向個人消費者的信貸業務。
打開360借條的官網，我們能夠看到，其首頁充斥着“最高20萬借款額度”“滿18歲即可申請”“最快5分鐘到賬”等文字資訊，十分直白，且引導性很強。
跟市面上其他信貸産品相比，360借條的特點非常鮮明——那就是其利息相當高，高到頻頻被網友吐槽。
去年10月，有網友在社交平台發文，稱自己通過360借條借了一筆2萬元的消費網貸，分24期還款，其年化利率高達34.24%。
如此高的利率，讓他很難接受。
360借條的年化率之是以這麼高，跟它的算法有很大關系。360借條的利息算法是按照等本等息算利息的，也就是每期都按照初始貸款本金計算利息，而一般的算法是已還款部分就不再計息。
360這樣的操作，年化率不高才怪了。
除卻年化率過高的問題，360借條的其他行為也讓大衆诟病，最典型的就是提前還款——如果360借條的使用者選擇提前還款，那麼不僅需要支付全部分期的利息，還需要額外向平台支付一筆2%的手續費——等于說你如果提前還款，反而要付更多的錢！
而市面上的其他同類産品，如果使用者選擇提前還款，大多數是不會主動收取手續費的。
借款時，使用者往往很難發現360借條對于利息和提前還款的相應條款，等到網貸到手，或者準備提前還款時，才發現踩坑了，但後悔也晚了。
論雞賊，你可以永遠相信360。
02 主營借貸業務
榜姐前面也說過，360借條是360數科的拳頭産品。
360數科成立于2016年7月，原名360金融，旗下業務除了360借條，還有360小微貸、360分期。從這幾個業務名字也能看出來，360數科到底是幹嘛的——得益于網貸的風口，360數科迅速做大做強，從成立到赴美上市，統共也就用了2年半。
資料顯示，360數科的營運主體是福州三六零網絡小額貸款有限公司（簡稱：360小貸），該公司成立于2017年3月，最初由北京奇步天下科技有限公司100%控股。2021年4月360小貸發生股權變更，其全資股東轉變為上海淇毓資訊科技有限公司（簡稱：上海淇毓）。
通過股權穿透，我們能夠看到，360小貸的實控人是360創始人周鴻祎。
遙想當年，周教主面對網際網路公司進軍金融圈的消息，還曾揚言自己不會涉足網際網路金融——
“有些基金公司和銀行找上門來要跟我們合作，我都沒答應……我看不明白，我想我們最近還是踏踏實實做好安全領域的産品，不打算涉足網際網路金融。”
隻能感慨，網際網路金融還是太香，到底讓周教主食言而肥了。
作為一家小額貸款公司，360小貸的天坑着實有點多，其全資股東因金融借款合同糾紛的司法案件高達1258起，覆寫極廣。
盡管法律糾紛不斷，但360數科的業績卻是實打實地增長着——2018年、2019年、2020年，360數科實作營收同比增長分别為467%、97%、49%；實作淨利潤同比增長分别為624%、110%、40%；2021年第三季度，這兩項業績資料同比增長分别為20%、95%。
360數科的亮眼成績，離不開借貸業務。
從360數科披露的資料來看，截至2021年9月30日，360數科累計注冊使用者1.811億人次。而在其發放的貸款中，重複借款人的貢獻為89.2%。換句話說，就是360數科的使用者粘性高，他們借了一次，還會借下一次。
跟360集團萎靡不振的業績相比，360數科簡直是周鴻祎的現金奶牛。
03 結語
360借條已經不是第一次卷入風波中了。
此前，360借條曾釋出一則廣告，一名身材矮小的中年男子提着一挂豬肉，和一名身穿空姐制服的女性并排走着，男子說自己會努力讓空姐過上好日子的，空姐則問他在360借條上有多少額度。
在男子表示自己不了解360借條後，空姐頓時大感失望，稱雙方不合适。随後，在一段360借條科普之後，男子開通了360借條額度，空姐則表示自己願意再給他一個機會，跟男子回家。
廣告在上線後，迅速被網友抨擊，360借條趕緊急三火四地下架了這條廣告。
除了物化女性，宣傳低俗、扭曲的婚戀觀外，在這則廣告的背後，還隐藏着更嚴峻的問題，那就是網貸市場的下沉。
事實上，早在360數科上市之初，外界就關注到了消費客戶的下沉問題。彼時360數科給出的解釋是，他們研發上線了科技平台，360金融的不良率水準并沒有顯著提升。
從360數科披露的最新資料來看，截至2021年9月30日，360數科平台上金融機構發放貸款的拖欠還款90天以上拖欠率為1.17%，拖欠情況不算糟糕。
然而，翻開新浪旗下的消費者服務平台“黑貓投訴”上，有關360借條的投訴達到22038條。在最近30天，有687個消費者投訴了360借條，投訴内容大差不差，不是說360借條利息過高，就是說它暴力催收。
榜姐隻能感慨一句，外界看起來漂亮的資料，往往是需要成本的。
而在眼下，高層對小額貸款公司的管控越來越嚴，問題頻出的360借條，未來的麻煩怕是隻多不少。