首批新能源專屬車險上線，保費大漲背後，成本效益如何？

近日，有網友曝光了自己的特斯拉Model Y的保費，12月23日投保的費用為8278元，到27日，投保費用暴漲到1.4萬多元，漲幅高達80%。

“買輛146萬的奔馳S480邁巴赫，保費也才2.3萬元。昨天出了個新能源汽車的保險單子，48萬元的新能源汽車，要一萬七的保費。”一位從業多年的平安車險銷售人員小坤告訴記者，當時差點以為自己眼花了。

在看到特斯拉車主曬出自己車子保費超80%的漲幅，就連賣了多年車險的銷售人員也“驚呆”了。

這波新能源汽車保費上漲的原因是什麼？所有新能源汽車的保費都在12月27日後上漲了嗎？這一系列話題引發了不少熱議。

新能源汽車車險漲了

據銀柿财經記者了解，這波車險上漲主要涉及新能源汽車車型。

12月28日下午，記者就市場上新能源汽車保費上漲一事，詢問了一位寶馬4S店的從業人員，對方給出了肯定的回答，表示新能源汽車車險價格确有上漲：“過去一輛寶馬535LE新車保費在一萬四左右，現在漲到一萬八左右。”

在上述4S店從業人員的介紹下，記者又咨詢了人保車險相關銷售人員，對方告訴記者：“目前新能源汽車的新車保費都在上漲。”至于具體上漲幅度，對方表示，由于新能源汽車有新的條款上線，目前的保費需要通過全新的系數來計算，具體報價需要根據車型确定。

該銷售人員的說法與小坤的說法基本一緻，小坤表示，由于新能源汽車現在用到了新條款，目前新能源汽車新車車險價格都在漲價，漲的基本在車損險上。“這次改革是行業行為，并不是保險公司提價。”

至于新能源汽車的續保價格，小坤表示：“現在新能源汽車新車的保費貴，續保的價格會有所下降。”值得一提的是，新車如果不出險，續保價格本來就會下降，如果目前的續保價格是在現在新車車險漲價的基礎上下降，或許也會比漲價前的續保價格更高。

“三電”“起火”納入承保範圍

新能源汽車車險價格究竟為何暴漲？記者注意到，幾位從業人員都提到了新能源汽車的新條款。

12月14日，中國保險行業協會釋出了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱“《條款》”）。在保險責任上，《條款》為“三電”系統提供保障，并全面涵蓋新能源汽車的使用場景，除了行駛外，還包括停放、充電及作業的狀态。同時，《條款》明确了新能源汽車損失保險責任範圍包括因意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統的直接損失。

從附加險來看，此次專屬條款中設定了13個附加險，除了與燃油車險一緻的劃痕險、絕對免賠率等條款，還增加了新能源汽車特有的“配套設施”保障，包括外部電網、自用充電樁等專屬附加險等。

12月27日，上海保險交易所正式上線新能源汽車險交易平台，并首批挂牌人保财險、平安财險、太保産險等12家财險公司的新能源汽車專屬保險産品，為新能源汽車專屬保險産品落地服務提供支援。

與此同時平安産險、中國人保等也都紛紛推送了新能源汽車專屬保險産品的介紹，文中提到相較傳統車險現行的基準保費，新能源汽車的三者險和車損險基準保費整體下降約0.8%。記者注意到，保險公司在推文中紛紛表示基準保費不會上漲，并表示根據預測，近80%的新能源汽車車主能享受到降費的利好。

但也有聲音表示，專屬條款的保險責任有所擴大，而目前車險整體經營承壓較大，保費再下降可能性不大。保費到底降不降，降多少，還需看各個保險公司的實施方案。

适配行業發展

随着國家推進減排環保、“雙碳”戰略，新能源汽車銷量将繼續呈現大幅增長态勢。乘聯會釋出的10月份新能源乘用車銷量情況顯示，10月新能源乘用車零售銷量達到32.1萬輛，同比增長141.1％；10月新能源汽車國内零售滲透率為18.8%，1月至10月滲透率為13%，較2020年5.8%的滲透率有提升明顯。

新能源汽車滲透率的擴大，也帶來新能源汽車保費的大幅提升。以人保财險為例，2021年上半年該險企的新能源汽車保費收入高達40.3億元，同比增長60%，保費貢獻度達3.3%。有預測指出，到2035年，全行業新能源汽車車險年度保費将達2000億元左右。

但對于承保的保險公司而言，在新能源汽車還沒有積累更多的出險資料的前提下，對公司本身的定價能力和道德風險的防範能力都是考驗。

中保信釋出的分析報告顯示，新能源汽車的出險率和賠付率與非新能源汽車有一定的不同。家用車中新能源汽車出險率遠高于非新能源汽車，高出11.7個百分點；機關用車和公路客運汽車中新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分别低8個和7.1個百分點。而從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點。其中家用車領域，新能源汽車比非新能源汽車賠付率高出5.4個百分點。

多家上市險企高管均在今年中期業績釋出會上談到，新能源汽車的賠付率較傳統燃油車更高。中國人保副總裁、人保财險總裁于澤就曾表示，從目前狀況看，“新能源汽車賠付率略高于傳統燃油車，主要是出險的頻度比傳統燃油車要高一些，因新能源汽車屬于初級階段，各個主機廠産品性能和産品駕駛的操作差别很大”。

如今，《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》的實行，明确“三電”“起火”全部賠付，在滿足了新能源汽車車主需要的前提下，也對保險公司的權責有了更明确的劃分，無疑是車險行業發展的展現。