小狗錢錢第4課：怎樣解決負債？留下足夠的現金流

學會掙錢以後，吉娅開始正式着手她的第三個夢想，也是最重要的一個——幫爸爸媽媽解決債務危機。小狗錢錢說，解決負債so easy，隻需要四個步驟，哪四個步驟呢？

還有，鄰居陶穆太太家的地下室藏着大量現金、珠寶，表哥馬塞爾說，有錢人都愛在家裡放錢。這又是什麼原因？

好，本節課，咱們就從解決負債的這四句忠告講起。

（一）解決負債的四句忠告

第一條，錢錢說要停掉所有的信用卡。因為刷卡會比使用現金時花錢要多。

這條很好了解，刷卡刷的是未來的錢，一不小心就透支了，而現金說沒就沒了。如果你也有這樣的煩惱，不妨把信用卡換成現金或者借記卡。另外呢，還可以像吉娅一樣，把錢分成10份，5份用于投資，4份放進夢想儲蓄罐，1份用作零花錢。

大家可以根據自己的實際情況決定這個配置設定比例，特别是那些容易刷爆卡的人，花自己收入以内的錢、做到量入為出。

第二點，盡可能少的償還貸款，即在許可範圍内按最低的分期付款數字還錢。

按照中國人的想法，欠債還錢、天經地義。我們要是欠誰錢了，心裡肯定一直揣着這事兒，覺也睡不好飯也吃不下，巴不得把賺到的每一分錢都用來還債。可錢錢卻說，何必呢！它給出的理由是，分期付款額越高，每個月省下的生活費就越少。

我先解釋下，如果你負債不是很多，那最好還是抓緊時間還了，對吧。可是如果你欠了不少錢，短期内沒辦法還清，或許就該參考這條建議了。假設你每月收入8000塊，需要還貸6000塊，還完後就隻剩2000塊了，這可包括了你一個月的衣食住行啊，萬一要添置個大件或者有不得不花錢的地方，就隻能再去借錢。

書裡說，有時候人們沒有意識到生活費會那麼高，這一切導緻了一個結果，就是用新的貸款來償還舊的貸款。

第三點，是針對消費貸款的。将不用于生活的那一部分錢一半存起來，另一半用于消費貸還款。最好根本不申請消費貸款。

這裡，錢錢的意思是，每月收入除掉生活開支後的結餘部分，一半用來還錢，另一半存起來、構築夢想。有句廣告詞叫，人因夢想而不同。沒錯，人有了夢想才有奮鬥目标，才會有賺錢的動力，哪怕暫時沒有目标也可以把這部分的錢先存起來、加以利用。

并且，錢錢還建議，不必等到還清債務再開始存錢，要立即開始，這樣才不會申請新的貸款。

第四點，是關于建立正确的消費觀。花錢時一定要問自己：這真的有必要麼？

誰的錢都不是大風刮來的，可有的人花錢速度比大風還猛。現在有很多公衆号、營銷号文章都在鼓吹消費，高興了，買，生氣了，買，過節了，買，無聊了，還是買。每當夜深人靜、恰巧也是人意志力最薄弱的時候，大家一看到那種什麼“要對自己好點”、“千萬不要委屈自己”的廣告文案，立馬就想，我白天那麼辛苦做牛做馬不就是為了更好的生活嘛！别猶豫了，買，就對了！這其實有點誤導公衆了。

我認識些人，男女都有，很多東西買來用個一兩次就閑置了，特别浪費，有點心的還知道放二手平台上賣賣，嫌麻煩的就放在家裡落灰了。希望大家回去，都看看家裡有哪些東西是隻用了一兩次的，哪些是沖動消費，這些東西加一起有多少價值。以後再付款，也都能問問自己，這個東西我真的需要嗎？是不是可以租或者是借用别人的？

意志特别不堅定的，甚至可以把這句話貼在錢包裡。不過話說回來，現在用錢包的人不多了，大家可以設定成手機的鎖屏，每次付款都能看到。

還有，現在好多家長自己省吃儉用，可一聽到這東西對孩子好，立馬照單全收，再苦不能苦孩子嘛。且不說小孩的吸收學習能力跟不跟得上，家長這樣也很辛苦。我看過一個資料，中國有的家庭，小孩的各項支出占全家總支出的50%以上，很高了。小孩支出這塊，還是要考慮一下實際情況的，千萬别跟風。

四點忠告說完了，對你是不是也有所啟發呢？不管怎樣，錢錢的這番話提醒了吉娅，早早開始儲蓄，絕不要陷入和爸爸媽媽一樣的困境。

（二）陶穆太太家裡的現金

下面，我們再說下有錢人家裡都會有的一樣東西：對，就是現金。

鄰居陶穆太太出門度假期間，家裡遭到入室盜竊。好在吉娅和朋友們用自己的聰明和勇敢順利化解、成功報警抓住了小偷，避免了财産損失。在陶穆太太的地下室裡，他們發現了大量的黃金、珠寶以及現金。為什麼要冒險把這麼多錢放在家裡，而不是存進銀行呢？

陶穆太太解釋說，這筆錢不超過她資産的10%，是留着應急用的，不論發生什麼都足以支撐她花個幾年。另外她在股票上投了不少錢，是以，留有一部分現金也有助于抵禦投資風險。

陶穆太太放在家裡的現金就是本節課要介紹的第二個知識點——現金流。

與“從不理财、月月花光”的人走向另一個極端的，是一些人手上一有錢就立馬投出去。

我有個親戚，他有個習慣，就是愛買理财。如果手上有8000塊錢，就一定會從生活費裡再挪出2000塊，湊1萬元整買個定期。定期的風險相對來說不大、收益也很穩定，表面上看确實精打細算、提高了資金使用率。可後來遇到這麼個情況，有一次他女兒要報名學校的暑假遊學，需要1萬多塊錢，3天内就要交。他倒好，錢都拿去買理财了，隻留了1個月的生活費，眼看截止日期就要到了，隻好找别人借了5000塊錢“過渡”一下。在那之後他學乖了，手頭多留點錢，不然真要遇到個什麼突發事件，一點抗風險的能力都沒有。

不過，留多少錢比較合适呢？我建議，最起碼要留3-6個月的生活費。假設你平均每個月要花5000塊錢，手裡最好就留個1萬5到3萬塊錢。可以把這筆錢放到一些平台的寶寶類産品裡面，随時能取、多少還有點收益，萬一遇到諸如失業呀、重大疾病呀、搬家呀這種突發事件，這筆錢立馬就能用，也不至于慌手慌腳到處找人借。

另外，我們的定投課程也提到過，用每月結餘的錢的1/2去定投（做投資），那麼反推就是，剩下來的1/2就是你的現金流。

本課小結

好，第三個重點如何解決負債就講到這裡，我們說了四條原則，①用現金或借記卡代替信用卡消費；②③條是針對已經欠錢的人提出的，最好手裡要留點現金；④是買東西前問自己是不是非買不可，做到理性消費。接着，我們又說了陶穆太太的故事，提煉了“現金流”這個關鍵詞。最後，我們建議大家手上要留足3-6個月的生活費以防不時之需。