评论：中国的老龄化、社会保障与创业探索

吴景轩（国务院发展研究中心研究员）

摆在我们面前的书，是泰康保险集团资深金融家、创始人、领导人陈东升先生对长寿社会或老龄化社会面临的医疗、养老、融资等问题的全面解决方案。在此，我想介绍一下《长寿时代》一书中反映的中国经济社会发展的背景。

"长寿"一直是中国人重要的人生抱负。我们在这方面已经走了很长一段路。自中华人民共和国成立以来，由于人民生活水平和医疗卫生水平的显著提高，我国人口的平均预期寿命几乎翻了一番（从40岁左右增加到2020年的77岁左右），反映了我国的社会经济发展。

然而，预期寿命的增加，加上生育率的下降，也导致老年人口在总人口中所占比例的上升，即人口结构的老龄化趋势，带来了医疗负担的增加、养老设施的短缺和医疗融资的困难。 需要全社会关注和积极处理。

人口老龄化是社会经济发展进程的必然规律，也是世界现象。近年来，我国老龄化进程迅速加快，刚进入21世纪，就突破了国际公认的65岁以上人口7%的老龄化社会判断，开始进入老龄化社会。到2020年，这一比例将进一步达到13.5%。这对中国来说，很快就会超过老龄化社会14%的门槛，进入老龄化社会，这是个好兆头。

特别是，必须指出，发达国家在成为高收入国家后，一般开始进入老龄化社会，从而拥有迎接老龄化挑战的强大物质基础。中国的中等收入经济进入了老龄化社会，这让我们不得不面对"先富后富"带来的越来越大的挑战。由于贫富差距巨大，统计局2020年的统计数据显示，虽然全国人均国内生产总值已达到1万美元，但我国40%的家庭和相应的6.1亿人人均月收入仅为近1000元，对老年家庭的支持和融资问题更加突出。

面对这种情况，自2013年中共十八大以来，党中央、国务院多次提出积极应对老龄化的要求。中共中央、国务院2019年发布的《积极应对老龄问题国家规划》和2020年十九届五中全会提出的《积极应对人口老龄化国家战略》，通过《中共中央建议》，通过了《中共中央建议》。关于制定国民经济和社会发展"十四五"规划和2035年愿景"。将积极应对人口老龄化提高到国家战略的高度。

据社会各界研究，为了实施上述国家战略，除了落实中央"减轻家庭生育、育儿和教育负担"的计划外，挖掘生育潜力，促进人口均衡发展，加快户籍制度改革，打破劳动力等因素流动的体制障碍， 增加劳动力有效供给，改善收入分配，通过提高家庭收入和劳动报酬在国民收入中的比重，实现收入增长与经济增长的基本同步，努力缩小收入差距。以下工作特别针对老年人口：（1）加快完善覆盖全人口的多层次社会保障体系，协调城乡，公平、统一、可持续;支持养老服务业与金融业融合发展。

在社会保障体系中，养老保障和医疗保障一直是人们关注的焦点。1993年，中共十四届三中全会创造性地提出了从20世纪90年代中期开始的以养老和医疗为重点的多层次社会保障制度。经过20多年的努力，这一多层次社会保障体系的基本框架已经到位。它最初的运营为城乡人民带来了很多福利改善。但是，系统并不完整和完美。

就养老保障而言，目前我国主要依靠"社会融合、个人账户组合"这一公共养老金计划的主要支柱。虽然这种养老金计划覆盖率很高，但安全水平较低，城乡之间、地区之间和不同所有制之间差距很大。社会统筹仍停留在省市两级，个人账户"空账"运作形成了隐性债务。此外，企业年金和个人自愿养老金计划相对薄弱，需要大量运用社会政策的社会政策"非经济支柱"，包括家庭扶持、医疗服务和住房，尚未真正建立起来。这需要继续改进更公平和更可持续的社会保障制度，使风险最大化，从而继续改善全体人民的福祉。

就医疗保障而言，自1998年实施职工医疗保险制度以来，我国建立了以基本医疗保险为主体、医疗救助、补充医疗保险、医疗健康保险、慈善援助等多项措施的医疗保障体系。但是，目前我国一般医疗服务的主要提供者仍然是高度依赖行政机关管理和预算分配的公立医院。一方面，公立医院往往因规模过大而配置不足，影响了其服务功能，另一方面，医疗服务有序竞争和规范运作的市场尚未形成。这已经成为低收入阶层"难看病""看病贵"这一严重社会问题的重要源头。

此外，老年人口多渠道融资也是需要解决的重要问题。因此，在推进养老金制度改革的同时，要建立健全老年人口卫生服务体系和金融服务体系。

作者敏锐地意识到，"长寿年龄的主要痛点之一是，超过预期的寿命将对个人的老年，健康和财富管理提出更高的要求，但社会缺乏应对这种压力的理想方式"。本书的主要内容是，笔者根据自己经营泰康保险的经验，借鉴国外研究成果，从一位人寿保险融资师的角度，提出了一套应对上述压力的解决方案。他称之为"泰康计划"。

从《长寿时代》一书中可以看出，泰康方案提出的整套解决方案，都是基于作者对长寿时代社会需求的理解。用笔者的话说，长寿时代会带来强烈的健康需求和资金需求，所以长寿时代也是健康财富的时代。在这种情况下，专注于敛财、赚钱的金融机构应该发挥重要作用。在这一思想的指导下，泰康保险集团一方面通过提供人寿保险、年金和多品种健康保险，帮助目标人群解决自身养老和医疗费用的提高问题，另一方面将属于虚拟行业的保险业务延伸到实体的医疗卫生服务领域。经过几年的努力，泰康集团初步实现了陈东升先生在2016年提出的"养老保险结合养老服务的闭环、医保结合医疗服务的闭环、长期资本与资产管理服务相结合的财富闭环"等"三个闭环"的愿景。这样，在集团范围内建立了保险支付和医疗服务两个相互支撑的体系，养老产业和金融业相互融合的"大健康产业"。因此，《长寿时代》这本书，也可以说是泰康保险集团打造的"大健康产业"历史和经验总结。泰康方案是从中高端开始的，受中国实体经济结构和群众收入水平的限制，财富积累对广大中低收入家庭需要社会各阶层的需求，但泰康方案在如何实现养老保险制度与医疗服务相结合，思考进一步解决老龄化问题的方式是有启发性的， 开展其他类型的医保综合考核，如居家式社区建设、医保"三医改"等。还有参考值。

此外，《长寿时代》一书的讨论还涉及许多多年来的经济和社会学辩论，如企业的基本使命是什么，创业的核心是什么，日本经济和美国经济的现状和未来趋势，如何评价智利完全私有化的养老保险模式和欧洲， 日本的财政支持簿记个人账户系统等等。对于这些问题，长寿时代提出了自己的观点。虽然它表达的观点可能是家庭陈述，但它提供的想法也提供了意识形态材料，并为深入讨论创造了机会。

基于以上理解，我衷心希望《长寿时代》一书能得到更多读者的关注，从而唤起人们对老龄化问题的关注，解决深层次的思考。

是有序的。

（本文是吴景轩著作《长寿时代：从长寿、健康、财富的角度看人类未来的展望》的序言。授权出版物，略作删节。）

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