最近很少写文章，主要是会见一些不同年龄的客户，我发现对于20岁的白领来说，加班和没有时间锻炼这件事真的很担心，很多人都担心未来万一他们有一天身体不好，如何解决收入损失， 很多二三线到大城市去打白领，父母什么都不能给他们，而他们现在的收入可以，所以趁着自己的体力，首先想到的是自己的健康保险——健康保险。
但对于40岁左右的白领来说，很多还是因为工作压力、家庭因素，没有找到合适的伴侣，而到这个年龄基本上是在高不、低的年龄，不想合身，而且也是生育能力达到最佳年龄，再加上在私营部门， 压力大，未来不可控的因素，尤其是父母不能带自己的孩子女性朋友，对于分娩会影响她们的事业很多年或者会背负重负，所以她们已经配置了很多年前的健康风险，在40岁的时候，除了健康保险，另一个层次就是为自己谋生晚年。
这位客户和我说过，公司兼职同事在各个保险公司都有不少，发给她的计划也有很多，但考虑到兼职做人群，很可能不稳定，未来会离开，我还是想找一个全职的、专业的人帮自己做计划，和他们的朋友都读过我的一些文章， 非常同意我的观点，虽然她和我的朋友只有一面，但我的印象很好，所以有这个建议。
而这个客户因为自己未来的置换率会比较低，所以会考虑在退休时，每月可以有1万的收入，当然，她现在还有其他的财务方面和房地产投资，未来老人，如果他们没有孩子，可以去，肯定想去山水， 但总有一天不能去，还是希望有一个更好的地方，对自己的晚年有高标准的医疗照顾。所以现在想涉足保险养老规划，但产品太多了，每个都说每个家庭都不错，真的需要专业人士进行一次全面的梳理。
一、纯养老
这种年金其实是一种傻瓜式的操作，就是当你55岁（女性）、60岁（男性）开始领取养老金时，可以选择按月领取，每年领取，缴费期可以选择缴费，3年、5年、10年，甚至有些产品可以做到15年， 20年。也有一些产品为了区别对待，而出6年、7年、25年。
1. 如何选择付款年限？
这必须取决于您能承受的付款压力。比如我这个客户，如果选择支付3年，一年约40万;5年，每年支付约24万;这当然是不现实的，选择10年支付，一年也12万;或选择15年支付，一年8万;20年支付，6万人感受到的支付压力较小。但在15年内，20年的产品选择会比较少，而同期肯定会收到比10年更少的钱，超过12万。
2. 选择是终身付款还是20年后全额付款更具成本效益？
实际上，这取决于您收到的全部付款的多少？正如我现在希望看到的那样，这些产品中的每一个都会有所不同。
40岁，女性，12万一年，付10年，60岁开始收货，19岁后收19年，到80岁，收了109.8万（足期付款的10倍），然后很多朋友说，一个月1万，一年到12万，这109800根本没达到12万啊，无法满足客户需求。
但有一件事你忽略了，就是右边的绿线，现金价值报表，从收款开始，20年现在可用，到80岁那年收到全额付款，就没有现金价值了。因此，保单的总价值实际上是去年收到的109800年加上（155436.40）的现金价值，加起来是260，000。但峰值实际上发生在80岁，除了109800×19加上1098000（10个完整期限）的318万，比120万投资增加了一倍多。
3.如果你选择生活，情况会怎样？
同样，我们可以看到，每年收到114360，4560比以前多，19年等于86640多，但第20年到期的付款就等于1098000，等于80岁，超过生命Led 897，000，按照目前的速度，至少要赶上近8年，也就是说， 到了将近88岁，那到底能活这么久，家里有没有长寿基因，而对于很多这个年龄的老人来说，如果病在医院，真的不好说要花多少钱，而且没有孩子，如果不是给老人社区，还要问问照顾者， 这些都是需要花钱的地方，所以其实80岁才能收到全额还款，对于我这个客户来说应该比终身不断取款更适合她。
另外，对于可能想要Tonk一辈子的女性朋友来说，最好选择参加养老社区保险，因为收入是一个方面，晚年后有比较好的环境，有良好的医疗条件，可以省下很多后顾之忧，让老人安心度过晚年。
有些产品是终身取款，虽然每年的取货可能没那么多，但是收到的现金总价值非常高，加起来保单的总价值比我现在说的这个产品还多，但不一定是保单的总价值一定是最高的第一选择， 功能属性很多倍，也是客户看中的重要因素，一个产品，拿起更多的选择，获得更多的养老金，以及功能属性，那么这个产品一定会打到广大客户手中。
4 如何好收，或得到一个好，但账户继续具有现金价值，直到生命？
这真的是一个好问题吗？让我们来看看以下两个产品。
我们可以看到，假设同样的情况，60岁开始收款，每年收到107520，是最少的，但看看右边的黄线，你会发现这个产品具有终生的现金价值，也就是说，你可以选择在任何时候提款来收到你现在的价格， 而且虽然看起来不到10000，但19年后，账户里还是会有88080的现金价值，所以其实保单的总价值是目前所有产品中最高的，这其实很适合有长寿基因的家庭，而且有朋友的传承要求， 虽然这种遗产只能保证拿到20年，死后没有死亡，但是为了自己身体不好，撤回了现在的价格，留给了自己的孩子，显然对于女性来说，活得比男性大得多，所以这其实更适合有孩子的已婚女性，不需要其他一些功能属性， 完全符合他们自己的利益。
看看这张图表，每年的保费接近12万，支付10年，从60岁开始领取，每年领取116820左右，缴保费少，收到的也是最推荐的产品，但看现金价值最右边的绿线，从第二年开始收货后没有现价， 也就是说，能活多久才能拿到，不能取保，完全是自己掌握的，但从整体保单的总福利来看，应该是最低的。这也是很多销售人员对客户说，我们每年都会得到一个高，这个高实际上是亏损的现金价值赢得高，并不是真的高。因此，我们必须擦亮你的眼睛才能看清楚，不是口头承诺，而是真正的现金价值报表。
今天我想给大家介绍这么多，接下来的话题还是养老金，但政策结构会有所不同。下次再见，下次再见。