最近很少寫文章，主要是會見一些不同年齡的客戶，我發現對于20歲的白領來說，加班和沒有時間鍛煉這件事真的很擔心，很多人都擔心未來萬一他們有一天身體不好，如何解決收入損失， 很多二三線到大城市去打白領，父母什麼都不能給他們，而他們現在的收入可以，是以趁着自己的體力，首先想到的是自己的健康保險——健康保險。
但對于40歲左右的白領來說，很多還是因為工作壓力、家庭因素，沒有找到合适的伴侶，而到這個年齡基本上是在高不、低的年齡，不想合身，而且也是生育能力達到最佳年齡，再加上在私營部門， 壓力大，未來不可控的因素，尤其是父母不能帶自己的孩子女性朋友，對于分娩會影響她們的事業很多年或者會背負重負，是以她們已經配置了很多年前的健康風險，在40歲的時候，除了健康保險，另一個層次就是為自己謀生晚年。
這位客戶和我說過，公司兼職同僚在各個保險公司都有不少，發給她的計劃也有很多，但考慮到兼職做人群，很可能不穩定，未來會離開，我還是想找一個全職的、專業的人幫自己做計劃，和他們的朋友都讀過我的一些文章， 非常同意我的觀點，雖然她和我的朋友隻有一面，但我的印象很好，是以有這個建議。
而這個客戶因為自己未來的置換率會比較低，是以會考慮在退休時，每月可以有1萬的收入，當然，她現在還有其他的财務方面和房地産投資，未來老人，如果他們沒有孩子，可以去，肯定想去山水， 但總有一天不能去，還是希望有一個更好的地方，對自己的晚年有高标準的醫療照顧。是以現在想涉足保險養老規劃，但産品太多了，每個都說每個家庭都不錯，真的需要專業人士進行一次全面的梳理。
一、純養老
這種年金其實是一種傻瓜式的操作，就是當你55歲（女性）、60歲（男性）開始領取養老金時，可以選擇按月領取，每年領取，繳費期可以選擇繳費，3年、5年、10年，甚至有些産品可以做到15年， 20年。也有一些産品為了差別對待，而出6年、7年、25年。
1. 如何選擇付款年限？
這必須取決于您能承受的付款壓力。比如我這個客戶，如果選擇支付3年，一年約40萬;5年，每年支付約24萬;這當然是不現實的，選擇10年支付，一年也12萬;或選擇15年支付，一年8萬;20年支付，6萬人感受到的支付壓力較小。但在15年内，20年的産品選擇會比較少，而同期肯定會收到比10年更少的錢，超過12萬。
2. 選擇是終身付款還是20年後全額付款更具成本效益？
實際上，這取決于您收到的全部付款的多少？正如我現在希望看到的那樣，這些産品中的每一個都會有所不同。
40歲，女性，12萬一年，付10年，60歲開始收貨，19歲後收19年，到80歲，收了109.8萬（足期付款的10倍），然後很多朋友說，一個月1萬，一年到12萬，這109800根本沒達到12萬啊，無法滿足客戶需求。
但有一件事你忽略了，就是右邊的綠線，現金價值報表，從收款開始，20年現在可用，到80歲那年收到全額付款，就沒有現金價值了。是以，保單的總價值實際上是去年收到的109800年加上（155436.40）的現金價值，加起來是260，000。但峰值實際上發生在80歲，除了109800×19加上1098000（10個完整期限）的318萬，比120萬投資增加了一倍多。
3.如果你選擇生活，情況會怎樣？
同樣，我們可以看到，每年收到114360，4560比以前多，19年等于86640多，但第20年到期的付款就等于1098000，等于80歲，超過生命Led 897，000，按照目前的速度，至少要趕上近8年，也就是說， 到了将近88歲，那到底能活這麼久，家裡有沒有長壽基因，而對于很多這個年齡的老人來說，如果病在醫院，真的不好說要花多少錢，而且沒有孩子，如果不是給老人社群，還要問問照顧者， 這些都是需要花錢的地方，是以其實80歲才能收到全額還款，對于我這個客戶來說應該比終身不斷取款更适合她。
另外，對于可能想要Tonk一輩子的女性朋友來說，最好選擇參加養老社群保險，因為收入是一個方面，晚年後有比較好的環境，有良好的醫療條件，可以省下很多後顧之憂，讓老人安心度過晚年。
有些産品是終身取款，雖然每年的取貨可能沒那麼多，但是收到的現金總價值非常高，加起來保單的總價值比我現在說的這個産品還多，但不一定是保單的總價值一定是最高的第一選擇， 功能屬性很多倍，也是客戶看中的重要因素，一個産品，拿起更多的選擇，獲得更多的養老金，以及功能屬性，那麼這個産品一定會打到廣大客戶手中。
4 如何好收，或得到一個好，但賬戶繼續具有現金價值，直到生命？
這真的是一個好問題嗎？讓我們來看看以下兩個産品。
我們可以看到，假設同樣的情況，60歲開始收款，每年收到107520，是最少的，但看看右邊的黃線，你會發現這個産品具有終生的現金價值，也就是說，你可以選擇在任何時候提款來收到你現在的價格， 而且雖然看起來不到10000，但19年後，賬戶裡還是會有88080的現金價值，是以其實保單的總價值是目前所有産品中最高的，這其實很适合有長壽基因的家庭，而且有朋友的傳承要求， 雖然這種遺産隻能保證拿到20年，死後沒有死亡，但是為了自己身體不好，撤回了現在的價格，留給了自己的孩子，顯然對于女性來說，活得比男性大得多，是以這其實更适合有孩子的已婚女性，不需要其他一些功能屬性， 完全符合他們自己的利益。
看看這張圖表，每年的保費接近12萬，支付10年，從60歲開始領取，每年領取116820左右，繳保費少，收到的也是最推薦的産品，但看現金價值最右邊的綠線，從第二年開始收貨後沒有現價， 也就是說，能活多久才能拿到，不能取保，完全是自己掌握的，但從整體保單的總福利來看，應該是最低的。這也是很多銷售人員對客戶說，我們每年都會得到一個高，這個高實際上是虧損的現金價值赢得高，并不是真的高。是以，我們必須擦亮你的眼睛才能看清楚，不是口頭承諾，而是真正的現金價值報表。
今天我想給大家介紹這麼多，接下來的話題還是養老金，但政策結構會有所不同。下次再見，下次再見。