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养儿防老，当一个人随着年龄的增长，就会越来越重视自己的养老问题。
随着国家经济水平的发展，中国的医疗以及养老保险制度也随之完善。从以前的养儿防老到现在的政府养老，让更多的人越来越关注养老金问题。
大陆从 50 年代初就开始对达到法定退休年龄的老年人提供基本生活保障，并且通过立法方式建立社会养老保险制度。随着几十年的发展，养老保险制度日趋完善。2024年养老金又即将调整，退休人员每月养老金3100元，算不算高？
一、大陆养老保险制度的体系
前段时间一直在网上热炒的居民医保，为何每年都在增加。从 2006 的 10 元到现在的 380 元，不到二十年的时间就上涨了 300%。大家都不太期盼居民医保费用的增长，但是却非常期盼养老金的提高。两者之间，有着本质的区别。
居民医保是一年一交，保障一年内医疗费用的报销和分担。而养老保险金连续交够 15 年，达到了法定退休年龄，就可以领取养老金，保障以后老年生活无忧。
大陆目前养老保险包括企业职工基本养老保险，机关事业单位工工作人员基本养老保险。城乡居民基本养老保险和新型农村社会养老保险四种形式。
1.企业职工基本养老保险
国家劳动法规定，凡是用人单位和劳动者必须参加社会保险，缴纳社会保险费。企业职工基本养老保险包括了所谓的五险一金，由个人缴纳和企业单位共同承担保险费用。缴纳达到15年之后，甚至可以更长，达到退休年龄之后，按月领取养老金。
2.机关事业单位工作人员基本养老保险
机关事业单位工作人员是通过公务员考试进入编制内的工作人员，一旦进入编制内，就不会存在失业问题。那么相应的养老待遇也会跟着工龄的变化而发现变化。
同样的机关事业单位工作人员的养老保险费由个人和所在的单位共同承担，除此之外还包括国统一的津贴补贴和年终一次性奖金等，福利待遇比企业事业单位相对要好得多。
这就是为什么有越来越多的年轻人愿意考公，进入体制内。只要不犯错，就意味着下半辈衣食无忧。退休之后，所领取的养老金也相对于其他参保方式要高一些。
3.城乡居民基本养老保险
国家规定对于年满16周岁（不含在校学生），既不是国家机关单位和事业单位工作人员，也不是企业职工的城乡居民，而社会自由职业者。这群人员根据自己的能力可以在户籍地参加居民养老保险。
城乡居民基本养老保险按照不同档次缴费，由个人缴费，集体补助以及政府补贴三部分构成。选择档次不同，将来领取的养老金也就不不同。根据多交多领，少交少领的原则，灵活选择，方便缴纳。
4.新型农村社会养老保险
新型农村社会养老保险也简称为新农合，是指年满16周岁（不包含在校学生）的农村居民。他们也是根据自己的能力购买养老保险，保险有12个不同档次，根据不同档次进行缴费。
新农合是当地政府为了保障农村居民老年之后的生活，由个人缴费，集体补贴以及政府补贴组合而成的一种新型社会养老保险。同时对于特殊群体进行减免，或者政府补贴的方式保障农村居民的养老生活。
二、养老保险的计算方法
不管是哪一种养老方式，最让大家关心的是退休之后每个月到底能够领取多少费用？是不是所有的参保方式计算是一样的，还是有一定的区别？
其实不管是哪一种参保方式，养老金都分为两个部分个人账户部分和统筹部分。个人账户部分的资金在特殊情况下可以领取或者继承，但是统筹部分的资金是归国家所有，不能支取或者继承。
企业事业单位职工缴费基数一般为职工本人上一年度月平均工资来决定。如果本人月工资低于当地职工月平均工资的60%，就按照当地月平均工资的60%作为缴纳基数。高于当地职工月平均的百分之几，就按照百分之几缴纳基数。
个人缴纳费率为8%全部计入个人账户，单位缴费费率为16%全部记入统筹账户。参保的时间最低为15年，最高根据退休前的年龄进行计算。
目前基本的养老保险有三种计算方式：新人新办法，中人中办法，老人老办法。新人新办法也就是从1997年以后参加工作的新人，中人中办法是指1997年以前参加工作。到1997年以后退休的人员，老人老办法是指1997年以前已经退休的人员。
1997年以前退休人员的养老金计算方法是退休前工资总额乘以退休时工龄的比例，工龄越长，退休金就越高。也就是为国家贡献得越多，退休工资就越高。
1997年以后参加工作的退休人员的退休养老金包括两部分：基础养老金和个人账户养老金。其中基础养老金就是根据全省上年度在岗职工月平均工资加本人指数月平均缴费工资的和除以2再乘以缴费年限再乘以1%。
而个人账户养老金就是个人账户储存额除以计发月数。说得简单一点就是计费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。假如当地平均工资为4000元，而个人缴纳了15年养老保险，60岁退休了。根据上面的就算公式就可以基本算出每个月领取的退休金。
个人账户养老金：4000×60%×8%×12×15÷170≈203元
基础养老金=（4000+4000×60%）÷2×15×1%=489元
每个月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金=203+489=689元。也就是缴纳15年，退休之后每个人可以领取689元。当然这只是一个大概的计算，每个省的月均工资是不一样的。还有养老金个人账户每年还会产生利息，所以养老金跟缴费年限，缴费基数以及退休年龄还有地区经济都有着很大关系。
而机关单位以及事业单位的基本养老金除了个人账户和统筹账户计算方法跟职工养老金计算方法一样之外，还多了一个补充养老金。所以养老金相对要高一些。
城乡居民基本养老金和农村居民基本养老保险缴费方式分为12个档次，根据自己的能力选择不同档次缴费。同样退休包括两个部分基础养老金和个人账户养老金。
其中基础养老金是由各地地方政府根据当地的经济发展水平所决定的，各地经济发展水平不同，基础养老金也不同。而个人账户养老金是个人账户全部储存的金额除以139。计算很简单，个人可以根据缴纳的档次算出退休金。
三、养老金的调整方式
2024年3月5日政府劳工报告宣布2024年退休人员的基本养老金将继续提高，有部分退休人员的退休工资将达到3100元，这算不算高呢？
养老金的调整程度主要是由国家的经济发展水平来决定的，从三个方面进行调整：固定调整、联动调整和倾斜调整。
所谓固定调整就是提高一部分基础养老金。联动调整是根据退休人员缴纳年限以及退休人员的寿命来进行调整。还有倾斜调整对于部分特殊的退休人员给与适当提高退休金，例如高龄退休人员，困难边远地区退休人员等。
通过调整的方式不难发现，调整的金额主要还是取决于当地的经济水平，缴费情况，以及工龄，年龄等情况。例如固定调整为50元，养老金增幅为1%，也就是相当于每满一年增加2元，高龄退休人员就额外增加了40元。
根据这个就算方面，调整的幅度不会太大，所以退休工资达到3100元，不算太高。按照计算公式，就相当于在前一年的时间上增加了几十元钱。再根据当地的消费水平来看，这个涨幅不算太高，只能维持基本的生活水平。
总结
养老保险是国家为居民提供的一项福利保障。随着人口数量的下降，人员老龄化，养老成为一项巨大的工程。如果没有政府补贴，仅仅依靠个人的能力去维持以后的生活，是很困难的。
随着生活压力的增大，很多年轻人选择了断缴养老保险，或者不缴都是一种非常危险的行为。老有所靠的那个年代已经过去了，大部分家里都是独生子女，生存的压力更大。如果没有一份保障，很难想象老了之后的生活。
当然国家对于城乡居民养老和农村居民养老保险的制度应该根据实际情况进行调整。按照最低缴纳的标准，城乡居民每年需要缴纳12000元左右，农村居民每年需要缴纳3000元左右。这是一笔不小的开支，对于普通失业者来说更是难上加难。所以制度的完善也是很有必要，这样才能让更多的人参保进来。