二十年以来第一次，银行勒紧腰带，“钱生钱”的时代再也不会有了

大家好，我是蓝白。

降本增效的风，终于还是刮到了银行。

看到有人发帖子，他们银行为了省钱，把保安岗给取消了，大堂经理兼职保安。

印象里，以前都是保安兼职大堂经理，进门问你办什么业务取什么号。

你别说，现在拨乱反正了属于是。

格局打开，下一步，柜员是不是可以兼职保洁？

其实现在除了大点的分行支行，对公业务、老年人办业务、开卡挂失打流水需要排队之外，很多小网点，已经越来越冷清了。

去年，六大行累计有773家网点结业关门，5年时间，大陆减少了近25万台ATM机。

数字化改变了银行，既然都没啥现场业务了，保安保洁大堂柜员，都是一家人，就别分什么彼此了。

这是银行业“广进计划”的一部分。

当然，领导是需要坐办公室运筹帷幄的，还是小兵们发光发热，为大局分忧吧。

在数字化之外，银行降本增效的另外一个背景，是赚钱越来越难了。

甚至我们可以说，是20年以来最难。

银行靠什么赚钱的？

一是吃息差，这是基础的存贷业务。

二是中间业务收入，卖保险基金理财啥的，挣手续费。

先看息差。

国家金管总局的数据，2023年第四季度银行业净息差环比下降4个基点至1.69%，比2022年同期降了22个基点。

1.69%是什么概念？

这个水平，已经突破了《合格审慎评估实施办法》中提出的合意净息差1.8%的临界值，降到了20年以来的最低水平。

再看中间业务。

2023年，21家上市银行手续费及佣金净收入同比降6.4%。

财大气粗的国有大行好一些，只降了2%。

但是，股份行、城商行和农商行，降幅都达到了两位数。

哪怕是零售之王的招行，非息收入也在下降。

用信用卡的越来越少了，原来信奉“你不理财，财不理你”的大妈们，也开始对理财敬而远之。

截止去年年底，银行理财存续规模是26.80万亿，降了3%，22年降了4.66%。

2021年是银行理财的巅峰，也是楼市的高峰，基金热销的高峰，如今已经连降两年，这肯定不是巧合。

显然，存贷业务和中间业务，都越来越难做了。

在十几年前，银行的息差能达到3%，只靠左手倒右手，就能躺着数钱。

以至于，在2011年年底的一次论坛上，民生银行的行长来了一句：“银行利润太高了，有时候自己都不好意思公布”。

其实他原话表达的是担忧：企业经营压力很大，银行利润太高。

自己向自己开炮，那个年代，还是很敢说的。

放到现在，算法流量安排上，分分钟让他领教什么叫口不择言。

当时，15家上市银行，三个季度营收1.66万亿，超过西部六省同期GDP总和。

手续费也收到手软，异地有手续费，信用卡有年费，ATM跨行要收费，U盾要收费，电子口令还能要钱，卡里钱少了还要收小额账户管理费，就连挂失还要钱。

真是银行们赚钱，不，捡钱的好时代啊。

那时候基层员工的待遇，不说傲视同龄人，也绝对称得上体面光鲜。

《上海证券报》曾经举过一个国有大行对公业务基层员工的例子，刚入职一年奖金3万，转正后翻倍，年终奖6万，每三个月一次季度奖有3万，不算基本工资，一年光奖金十几万，还有过节费，餐补，绩效工资。

这可是十几年前。

现在呢？

说几个现象吧。

1，反向讨薪。

是的，你没看错，把已经发出去的钱再要回来。

目前已披露追索薪酬具体数据的10家银行，既有招行，中行这样的巨头，也有一些城商行和农商行。

这10家银行，去年向员工成功追回薪酬金额接近1个亿。

2，被定存搞疯了。

前几天，大行都在收紧大额存单。

招行不再新发3年期、5年期大额存单上了头条，人家解释说不是停发，是没额度了。

再查一下，工行3年期20万起存的额度已售罄，中行农行没有5年期的，3年期利率只有2.35%，也都显示额度不足。

我不是停了，而是没额度了，买不到，总不能怪我吧？

除了反向讨薪和暂停大额存单，银行的种种操作，包括且不限于：不断下调定存利率，15家银行高管带头降薪（降多降少咱也不知道），少分红甚至0分红。

为什么会有反向讨薪？

这可不是个新词，2021年，原来的银保监会就规定了薪酬追索扣回机制。

那原来为啥不讨薪？原来努力工作，现在躺平了？原来员工长的帅，现在变丑了？

都不是，银行这门生意，天然就是风险后置的，钱放出去之前，要审核抵押物和资质，贷出去之后还要复查，查贷款用途，查是不是逾期，查有没有坏账。

原来钱好赚，你好我好大家好，资质有问题，钱挪用了，只要不捅出篓子，发出去的绩效泼出去的水，你的就是你的。

现在到处都是雷，罚个万把块钱意思意思，这就是不尽责的下场，杀鸡给猴看罢了。

银行为什么会被定存搞疯，搞这么多骚操作？

负债端快顶不住了。

兴业宏观的数据，2024年2月，居民定存在居民存款中的占比达到72.1%，创下2004年12月有数据以来的新高。

巧不巧？

从2004到2024，息差创20年以来新低，定存占比，刚好也是20年以来最高。

兴业的报告里提到了一个点：“存款利率曲线期限，比较贷款更为陡峭”。

啥意思呢？

你看，银行是靠低存高贷赚差价的对吧。

但贷款利率和存款利率不一样，都是跟LPR调的，只有1年期和5年期两个档。

这两年，央行说降就要降，简单粗暴，新房贷款利率降了，存量房贷利率又降了，还要承担地方化债，心里有苦说不出。

相比起来，降存款利率就费老劲了，活期就不说了，光定存利率有3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期6个档。

看存款和贷款之间的利率差距。

今年2月份，代表中长期贷款的5年期LPR比1年期高了50bp。

但是，代表长期限存款的3年期和5年期存款挂牌利率，比1年期分别高出62.3bp和58.8bp。

贷款利率下降，息差不好赚了，长期存款利率又明显高的多。

谁都不傻，老百姓懒得知道LPR，利率曲线之类的名词，大爷大妈们只知道：

房子不敢买，理财需谨慎，钱又不敢大手大脚花，眼瞅3年期和5年期还有利可图。

愣着干嘛？存就完事了。

所以这是银行在见招拆招，你存，我就继续降，降了还存，我就不发了。

所以，今年存款利率还会继续下降。

现在是拔剑四顾心茫然，似乎很像段子说的：现金拿在手里怕贬值和投出去怕亏钱之间的矛盾。

不管对银行来说，还是对储户来说：钱生钱的时代，算是过去了，也有可能彻底过去了。

当然了，银行再难熬，也比其他行业安稳踏实，不信你问有坐办公室的有几个愿意辞职的，只是干的活更多，弦绷得更紧罢了。

大家也不必为这个事纠结，全当吃瓜见证一个行业的起落，大家都在共克时艰，凭什么银行不能？

我一直说，咱们的银行业，从来不是利润最大化导向，而是政策导向，是调控之手、货币政策的工具。

存量房贷减负是担当，新发贷款是冲刺，地方化债是责任。

说白了就是：要听话。

看一段人民日报4月份的文章：经济是肌体，金融是血脉，放水养鱼，才能鱼肥水美。

这不还是那个经典句式么：没有银行的时代，只有时代的银行。

我是蓝白，今天先聊到这，咱们下期再见。