二十年以來第一次，銀行勒緊腰帶，“錢生錢”的時代再也不會有了

大家好，我是藍白。

降本增效的風，終于還是刮到了銀行。

看到有人發文章，他們銀行為了省錢，把保安崗給取消了，大堂經理兼職保安。

印象裡，以前都是保安兼職大堂經理，進門問你辦什麼業務取什麼号。

你别說，現在撥亂反正了屬于是。

格局打開，下一步，櫃員是不是可以兼職保潔？

其實作在除了大點的分行支行，對公業務、老年人辦業務、開卡挂失打流水需要排隊之外，很多小網點，已經越來越冷清了。

去年，六大行累計有773家網點結業關門，5年時間，大陸減少了近25萬台ATM機。

數字化改變了銀行，既然都沒啥現場業務了，保安保潔大堂櫃員，都是一家人，就别分什麼彼此了。

這是銀行業“廣進計劃”的一部分。

當然，上司是需要坐辦公室運籌帷幄的，還是小兵們發光發熱，為大局分憂吧。

在數字化之外，銀行降本增效的另外一個背景，是賺錢越來越難了。

甚至我們可以說，是20年以來最難。

銀行靠什麼賺錢的？

一是吃息差，這是基礎的存貸業務。

二是中間業務收入，賣保險基金理财啥的，掙手續費。

先看息差。

國家金管總局的資料，2023年第四季度銀行業淨息差環比下降4個基點至1.69%，比2022年同期降了22個基點。

1.69%是什麼概念？

這個水準，已經突破了《合格審慎評估實施辦法》中提出的合意淨息差1.8%的臨界值，降到了20年以來的最低水準。

再看中間業務。

2023年，21家上市銀行手續費及傭金淨收入同比降6.4%。

财大氣粗的國有大行好一些，隻降了2%。

但是，股份行、城商行和農商行，降幅都達到了兩位數。

哪怕是零售之王的招行，非息收入也在下降。

用信用卡的越來越少了，原來信奉“你不理财，财不理你”的大媽們，也開始對理财敬而遠之。

截止去年年底，銀行理财存續規模是26.80萬億，降了3%，22年降了4.66%。

2021年是銀行理财的巅峰，也是樓市的高峰，基金熱銷的高峰，如今已經連降兩年，這肯定不是巧合。

顯然，存貸業務和中間業務，都越來越難做了。

在十幾年前，銀行的息差能達到3%，隻靠左手倒右手，就能躺着數錢。

以至于，在2011年年底的一次論壇上，民生銀行的行長來了一句：“銀行利潤太高了，有時候自己都不好意思公布”。

其實他原話表達的是擔憂：企業經營壓力很大，銀行利潤太高。

自己向自己開炮，那個年代，還是很敢說的。

放到現在，算法流量安排上，分分鐘讓他領教什麼叫口不擇言。

當時，15家上市銀行，三個季度營收1.66萬億，超過西部六省同期GDP總和。

手續費也收到手軟，異地有手續費，信用卡有年費，ATM跨行要收費，U盾要收費，電子密碼還能要錢，卡裡錢少了還要收小額賬戶管理費，就連挂失還要錢。

真是銀行們賺錢，不，撿錢的好時代啊。

那時候基層員工的待遇，不說傲視同齡人，也絕對稱得上體面光鮮。

《上海證券報》曾經舉過一個國有大行對公業務基層員工的例子，剛入職一年獎金3萬，轉正後翻倍，年終獎6萬，每三個月一次季度獎有3萬，不算基本工資，一年光獎金十幾萬，還有過節費，餐補，績效工資。

這可是十幾年前。

現在呢？

說幾個現象吧。

1，反向讨薪。

是的，你沒看錯，把已經發出去的錢再要回來。

目前已披露追索薪酬具體資料的10家銀行，既有招行，中行這樣的巨頭，也有一些城商行和農商行。

這10家銀行，去年向員工成功追回薪酬金額接近1個億。

2，被定存搞瘋了。

前幾天，大行都在收緊大額存單。

招行不再新發3年期、5年期大額存單上了頭條，人家解釋說不是停發，是沒額度了。

再查一下，工行3年期20萬起存的額度已售罄，中行農行沒有5年期的，3年期利率隻有2.35%，也都顯示額度不足。

我不是停了，而是沒額度了，買不到，總不能怪我吧？

除了反向讨薪和暫停大額存單，銀行的種種操作，包括且不限于：不斷下調定存利率，15家銀行高管帶頭降薪（降多降少咱也不知道），少分紅甚至0分紅。

為什麼會有反向讨薪？

這可不是個新詞，2021年，原來的銀保監會就規定了薪酬追索扣回機制。

那原來為啥不讨薪？原來努力工作，現在躺平了？原來員工長的帥，現在變醜了？

都不是，銀行這門生意，天然就是風險後置的，錢放出去之前，要稽核抵押物和資質，貸出去之後還要複查，查貸款用途，查是不是逾期，查有沒有壞賬。

原來錢好賺，你好我好大家好，資質有問題，錢挪用了，隻要不捅出簍子，發出去的績效潑出去的水，你的就是你的。

現在到處都是雷，罰個萬把塊錢意思意思，這就是不盡責的下場，殺雞給猴看罷了。

銀行為什麼會被定存搞瘋，搞這麼多騷操作？

負債端快頂不住了。

興業宏觀的資料，2024年2月，居民定存在居民存款中的占比達到72.1%，創下2004年12月有資料以來的新高。

巧不巧？

從2004到2024，息差創20年以來新低，定存占比，剛好也是20年以來最高。

興業的報告裡提到了一個點：“存款利率曲線期限，比較貸款更為陡峭”。

啥意思呢？

你看，銀行是靠低存高貸賺差價的對吧。

但貸款利率和存款利率不一樣，都是跟LPR調的，隻有1年期和5年期兩個檔。

這兩年，央行說降就要降，簡單粗暴，新房貸款利率降了，存量房貸利率又降了，還要承擔地方化債，心裡有苦說不出。

相比起來，降存款利率就費老勁了，活期就不說了，光定存利率有3個月、6個月、1年期、2年期、3年期、5年期6個檔。

看存款和貸款之間的利率差距。

今年2月份，代表中長期貸款的5年期LPR比1年期高了50bp。

但是，代表長期限存款的3年期和5年期存款挂牌利率，比1年期分别高出62.3bp和58.8bp。

貸款利率下降，息差不好賺了，長期存款利率又明顯高的多。

誰都不傻，老百姓懶得知道LPR，利率曲線之類的名詞，大爺大媽們隻知道：

房子不敢買，理财需謹慎，錢又不敢大手大腳花，眼瞅3年期和5年期還有利可圖。

愣着幹嘛？存就完事了。

是以這是銀行在見招拆招，你存，我就繼續降，降了還存，我就不發了。

是以，今年存款利率還會繼續下降。

現在是拔劍四顧心茫然，似乎很像段子說的：現金拿在手裡怕貶值和投出去怕虧錢之間的沖突。

不管對銀行來說，還是對儲戶來說：錢生錢的時代，算是過去了，也有可能徹底過去了。

當然了，銀行再難熬，也比其他行業安穩踏實，不信你問有坐辦公室的有幾個願意辭職的，隻是幹的活更多，弦繃得更緊罷了。

大家也不必為這個事糾結，全當吃瓜見證一個行業的起落，大家都在共克時艱，憑什麼銀行不能？

我一直說，咱們的銀行業，從來不是利潤最大化導向，而是政策導向，是調控之手、貨币政策的工具。

存量房貸減負是擔當，新發貸款是沖刺，地方化債是責任。

說白了就是：要聽話。

看一段人民日報4月份的文章：經濟是肌體，金融是血脈，放水養魚，才能魚肥水美。

這不還是那個經典句式麼：沒有銀行的時代，隻有時代的銀行。

我是藍白，今天先聊到這，咱們下期再見。