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原创文章第103篇
图：呼呼大王 原创
少儿重疾险卷王又易主了。
君龙小青龙3号踩在小青龙2号，以及青云卫3号、大黄蜂10号的肩膀上，成为了最新的卷王。
在网红重疾险的大池子中，小青龙系列一直表现不错。
那卷王产品是否可以闭眼冲？
我们先分析完，你再做决定。
从2代产品保障来看，
对比小青龙2号，小青龙3号的升级有5点：
① 重疾理赔后，轻中症继续有效，取消了首次重疾的限制；
② 重疾3次赔付升级到4次赔付，提高了赔付比例；
③ 特定重疾和罕见重疾，赔付次数扩展到4次；
④ 新增癌症拓展金、白血病骨髓移植、自闭症及康复保障；
⑤ 可选保障中将癌症2次赔付（间隔3年）调整为癌症赔付不限次数（间隔365天和3年）。
从产品投保方案来看，
小青龙3号分为三个版本：
A款，保至终身；
B款，保至70周岁；
C款，保障30年。
三个版本之间，保障内容是没有区别的，都是保障128种重疾、30种中症、51种轻症，及其他的必选和可选责任。
三个版本主要的区别，就是保障的时间长短不同：
在预算有限的情况下，建议优先做足保额，重点做好前30年的保障；
在预算充足的情况下，建议可以把实用的附加功能都加上，锁定终身的重疾保障，让保障更全面、更充分。
小青龙3号保障额度最高可达80万元，交费方式最高支持35年交（限保终身方案）。
亮点分析
1、恶性肿瘤无限次赔付（可选项）
第4次恶性肿瘤开始，每次赔付50%保额，间隔期1095天（三年），只要还有恶性肿瘤的存在，就无限次赔付。
恶性肿瘤在重疾险中的理赔比例，在不同的保险公司中占到50-90%（原先甲状腺癌为恶性肿瘤的时候），现在虽然比例有所下降，但依旧是最高发的重疾。
目前有非常高比例的癌症治疗，是控制为主-即带癌生存，控制好了，和正常人无异，像高血压一样，定期服药即可。
但控制住，每年也是一笔不小的花费。
假如得了恶性肿瘤，又一直存在（保守治疗或又反复复发、转移等），每隔3年都可以赔付50%的保额，确实是很大的帮助。
如果将来赔付过多，将会是对君龙人寿极大的考验。
2、重疾理赔后，轻中症继续有效
重疾理赔后，非同组的轻症和中症保障仍然有效，不过需要90天间隔期。
这是非常非常亮眼的一点，是很多保险博主测评时未提到的。
注：小青龙条款该项描述
这个保障，应该是中意人寿的悦享安康系列重疾险首开先河，目前几款线上的少儿重疾险也有了，比如大黄蜂10号（全能版）、青云卫3号。
市面上的产品，基本上都是：重疾赔付之后，现金价值为0，只剩下的几次重疾保障，其他保障（中轻症、身故、额外保障）全部消失。
注：普遍重疾险产品该项描述
3、重中轻症均为不分组多次赔付
重疾险选择多次赔付，这当中，不分组多次比分组多次好。
单次赔付的产品，就不要考虑啦。
在过往的文章中有详解介绍。
保障项目点评
以下保障项目，如为优势，为锦上添花，非核心亮点。
1、恶性肿瘤多次赔付（可选项）
① 恶性肿瘤多次赔付的间隔期，第2、3次为365天，好评。
相比于小青龙2号，以及市面上其他所有重疾险，1年的间隔期算极短了。其他产品都是3年间隔期。
② 赔付比例由小青龙2号第2次的120%，降低为第2、3次依次为50%、30%，这是好，还是不好？
相当于小青龙3号提早拿到部分理赔款。
第4次开始，恶性肿瘤每次赔50%，无限次赔付，亮点部分已介绍。
2、特定（少儿）重疾/罕见重疾，没有限制年龄，赔付次数多
一般重疾险的少儿特定重疾，都有年龄限制，比如18岁、20岁、22岁之前得了才可以赔，小青龙3号则无年龄限制，保障期多久，少儿重疾/罕见重疾就可以保多久。
同时将少儿重疾的赔付次数由小青龙2号的1次，升级为4次，赔付次数大幅提高，保障更好。
罕见病也是4次赔付。
3、中轻症共享6次赔付
这是特点，不算亮点。
4、白血病移植、自闭症保障等。
小青龙3号新增白血病骨髓移植、癌症拓展金，首推自闭症及自闭症康复保障，对少儿疾病有针对性保障。
5、重疾赔付比例依次提高
重疾赔付4次，依次100%、120%、140%、160%保额。
一般来说，2次和1次有区别，2次及以上没什么区别。第4次达到160%，意义不大。
6、三同部分无限制
重疾无三同限制。
但中轻症有限制。
三同限制的存在，就是降低再次理赔的概率，所以没有三同限制更好。
三同：因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其发生本合同所指的两种或者两种以上的重疾/中症/轻症，只赔一次。
公司实力怎么样
1、股东背景
小青龙3号是君龙人寿承保，君龙人寿2008年成立，注册资本21亿元，是由国企厦门建发集团、台湾人寿各50%比例合资设立。
大部分这种合资保险公司都是走线下产品发展的路线，并且主打优质产品和优质服务。
君龙还是比较特殊，主要做互联网产品为主，推出的产品不能说优质了，而是太激进了。
目前线下的分支机构只有福建10家分支机构和浙江2家分支机构，所以很多人都没有听过。
2、偿付能力
综合偿付能力充足率：166.97% （2023年4季度）
核心偿付能力充足率：127.72% （2023年4季度）
风险综合评级：BB级 （2023年3季度）
以上三项指标，只能说在偿二代的偿付能力标准下，是合格的，不算优秀。
值得注意的是，君龙人寿成立十几年来，大部分年份都处于亏损状态，20年和21年实现转亏为盈，但22年又创下成立以来最大亏损1.75亿元。
如同亮点第一部分所说，产品过于激进，恶性肿瘤无限次赔付，对保险公司将来会不会是很大的挑战。
关于线上产品
互联网保险由于是网上直销，去除了代理人和销售的成本，价格可以做到特别有优势。
但是最大的缺点也很明显，就是没有服务人员。
互联网保险基本上只有线上客服，只会对我们能想到的一些有限的问题进行回答，缺少专业的保险顾问进行一对一的全流程服务。
君龙人寿不算一家大公司，即使是大公司出品，比如人保的好医保医疗险、i无忧重疾险，也是线上渠道。
去保险公司柜台，人家是不受理的。
而对于保险产品而言，往往投保后，才是服务的开始。要接受低价，同样也要承担这其中欠缺的点。
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以上，就是小青龙3号的测评。
对于重疾险的选购，如果预算不足，优先看保额，其他的都是次要的。
如果预算充足，优先考虑线下产品。互联网产品作为补充，是一个不错的选择。
熟悉我的朋友都知道，我做方案、讲解或者写产品测评文章，会抓重点，分清主次，并不是所有内容都需要拿出来讲。
同样的，作为消费者，更加没有必要去研究同一类型产品的逐字逐句的区别。
我们找到一个专业靠谱的保险服务人员，根据自己的预算和需求，敲定合适的方案类型，远比选择具体哪一款产品，来的重要的多。
如果您对怎么选择重疾险仍有疑问，或者想进一步了解细节，可以咨询。