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原創文章第103篇
圖：呼呼大王 原創
少兒重疾險卷王又易主了。
君龍小青龍3号踩在小青龍2号，以及青雲衛3号、大黃蜂10号的肩膀上，成為了最新的卷王。
在網紅重疾險的大池子中，小青龍系列一直表現不錯。
那卷王産品是否可以閉眼沖？
我們先分析完，你再做決定。
從2代産品保障來看，
對比小青龍2号，小青龍3号的更新有5點：
① 重疾理賠後，輕中症繼續有效，取消了首次重疾的限制；
② 重疾3次賠付更新到4次賠付，提高了賠付比例；
③ 特定重疾和罕見重疾，賠付次數擴充到4次；
④ 新增癌症拓展金、白血病骨髓移植、自閉症及康複保障；
⑤ 可選保障中将癌症2次賠付（間隔3年）調整為癌症賠付不限次數（間隔365天和3年）。
從産品投保方案來看，
小青龍3号分為三個版本：
A款，保至終身；
B款，保至70周歲；
C款，保障30年。
三個版本之間，保障内容是沒有差別的，都是保障128種重疾、30種中症、51種輕症，及其他的必選和可選責任。
三個版本主要的差別，就是保障的時間長短不同：
在預算有限的情況下，建議優先做足保額，重點做好前30年的保障；
在預算充足的情況下，建議可以把實用的附加功能都加上，鎖定終身的重疾保障，讓保障更全面、更充分。
小青龍3号保障額度最高可達80萬元，交費方式最高支援35年交（限保終身方案）。
亮點分析
1、惡性惡性良性腫瘤無限次賠付（可選項）
第4次惡性惡性良性腫瘤開始，每次賠付50%保額，間隔期1095天（三年），隻要還有惡性惡性良性腫瘤的存在，就無限次賠付。
惡性惡性良性腫瘤在重疾險中的理賠比例，在不同的保險公司中占到50-90%（原先甲狀腺癌為惡性惡性良性腫瘤的時候），現在雖然比例有所下降，但依舊是最高發的重疾。
目前有非常高比例的癌症治療，是控制為主-即帶癌生存，控制好了，和正常人無異，像高血壓一樣，定期服藥即可。
但控制住，每年也是一筆不小的花費。
假如得了惡性惡性良性腫瘤，又一直存在（保守治療或又反複複發、轉移等），每隔3年都可以賠付50%的保額，确實是很大的幫助。
如果将來賠付過多，将會是對君龍人壽極大的考驗。
2、重疾理賠後，輕中症繼續有效
重疾理賠後，非同組的輕症和中症保障仍然有效，不過需要90天間隔期。
這是非常非常亮眼的一點，是很多保險部落客測評時未提到的。
注：小青龍條款該項描述
這個保障，應該是中意人壽的悅享安康系列重疾險首開先河，目前幾款線上的少兒重疾險也有了，比如大黃蜂10号（全能版）、青雲衛3号。
市面上的産品，基本上都是：重疾賠付之後，現金價值為0，隻剩下的幾次重疾保障，其他保障（中輕症、身故、額外保障）全部消失。
注：普遍重疾險産品該項描述
3、重中輕症均為不分組多次賠付
重疾險選擇多次賠付，這當中，不分組多次比分組多次好。
單次賠付的産品，就不要考慮啦。
在過往的文章中有詳解介紹。
保障項目點評
以下保障項目，如為優勢，為錦上添花，非核心亮點。
1、惡性惡性良性腫瘤多次賠付（可選項）
① 惡性惡性良性腫瘤多次賠付的間隔期，第2、3次為365天，好評。
相比于小青龍2号，以及市面上其他所有重疾險，1年的間隔期算極短了。其他産品都是3年間隔期。
② 賠付比例由小青龍2号第2次的120%，降低為第2、3次依次為50%、30%，這是好，還是不好？
相當于小青龍3号提早拿到部分理賠款。
第4次開始，惡性惡性良性腫瘤每次賠50%，無限次賠付，亮點部分已介紹。
2、特定（少兒）重疾/罕見重疾，沒有限制年齡，賠付次數多
一般重疾險的少兒特定重疾，都有年齡限制，比如18歲、20歲、22歲之前得了才可以賠，小青龍3号則無年齡限制，保障期多久，少兒重疾/罕見重疾就可以保多久。
同時将少兒重疾的賠付次數由小青龍2号的1次，更新為4次，賠付次數大幅提高，保障更好。
罕見病也是4次賠付。
3、中輕症共享6次賠付
這是特點，不算亮點。
4、白血病移植、自閉症保障等。
小青龍3号新增白血病骨髓移植、癌症拓展金，首推自閉症及自閉症康複保障，對少兒疾病有針對性保障。
5、重疾賠付比例依次提高
重疾賠付4次，依次100%、120%、140%、160%保額。
一般來說，2次和1次有差別，2次及以上沒什麼差別。第4次達到160%，意義不大。
6、三同部分無限制
重疾無三同限制。
但中輕症有限制。
三同限制的存在，就是降低再次理賠的機率，是以沒有三同限制更好。
三同：因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導緻其發生本合同所指的兩種或者兩種以上的重疾/中症/輕症，隻賠一次。
公司實力怎麼樣
1、股東背景
小青龍3号是君龍人壽承保，君龍人壽2008年成立，注冊資本21億元，是由國企廈門建發集團、台灣人壽各50%比例合資設立。
大部分這種合資保險公司都是走線下産品發展的路線，并且主打優質産品和優質服務。
君龍還是比較特殊，主要做網際網路産品為主，推出的産品不能說優質了，而是太激進了。
目前線下的分支機構隻有福建10家分支機構和浙江2家分支機構，是以很多人都沒有聽過。
2、償付能力
綜合償付能力充足率：166.97% （2023年4季度）
核心償付能力充足率：127.72% （2023年4季度）
風險綜合評級：BB級 （2023年3季度）
以上三項名額，隻能說在償二代的償付能力标準下，是合格的，不算優秀。
值得注意的是，君龍人壽成立十幾年來，大部分年份都處于虧損狀态，20年和21年實作轉虧為盈，但22年又創下成立以來最大虧損1.75億元。
如同亮點第一部分所說，産品過于激進，惡性惡性良性腫瘤無限次賠付，對保險公司将來會不會是很大的挑戰。
關于線上産品
網際網路保險由于是網上直銷，去除了代理人和銷售的成本，價格可以做到特别有優勢。
但是最大的缺點也很明顯，就是沒有服務人員。
網際網路保險基本上隻有線上客服，隻會對我們能想到的一些有限的問題進行回答，缺少專業的保險顧問進行一對一的全流程服務。
君龍人壽不算一家大公司，即使是大公司出品，比如人保的好醫保醫療險、i無憂重疾險，也是線上管道。
去保險公司櫃台，人家是不受理的。
而對于保險産品而言，往往投保後，才是服務的開始。要接受低價，同樣也要承擔這其中欠缺的點。
到哪買保險你會更放心？六大管道大揭秘
買貴的不甘心，買便宜的又擔心不能賠。保險公司大小有差別嗎？
以上，就是小青龍3号的測評。
對于重疾險的選購，如果預算不足，優先看保額，其他的都是次要的。
如果預算充足，優先考慮線下産品。網際網路産品作為補充，是一個不錯的選擇。
熟悉我的朋友都知道，我做方案、講解或者寫産品測評文章，會抓重點，厘清主次，并不是所有内容都需要拿出來講。
同樣的，作為消費者，更加沒有必要去研究同一類型産品的逐字逐句的差別。
我們找到一個專業靠譜的保險服務人員，根據自己的預算和需求，敲定合适的方案類型，遠比選擇具體哪一款産品，來的重要的多。
如果您對怎麼選擇重疾險仍有疑問，或者想進一步了解細節，可以咨詢。