存款利率多轮下降，高息揽储被禁止，投资者怎么管好钱袋子？

存款利率多轮下降，为了揽储，银行员工可以说是绞尽脑汁，“手工补息”懂得都懂啊！

所谓手工补息，是存款计付利息过程中因特殊性、差异性计息需求，在系统无法自动完成结息的前提下，采用专用补充计息交易进行手工计息处理。手工补息工作存在着较大的操作风险、政策风险和道德风险，往往会变相衍生为银行高息揽储的工具。

对于储户而言，意味着可以获得比存单上更高的存款利率；银行通过手工补息等方式，变相突破存款利率授权上限，承诺并支付高息，大幅削弱存款利率市场化调整机制效果，严重扰乱市场竞争秩序，影响金融支持实体经济的可持续性。

近日，市场利率定价自律机制近日发布《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》明确，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。

为强化银行负债内控合规管理，市场利率定价自律机制指出，银行应对手工补息建立有效的管理制度，明确审批要件和流程，上收审批权限至一级分行或更高层级。坚决压实业务条线、风险控制、营运及账簿管理等部门责任，对《倡议》发布后仍违规补息的责任人员予以严肃处理。管理制度报市场利率定价自律机制秘书处备案。

这下，高息揽储的暗箱操作也行不通了。

自存款利率市场化改革以来，银行运用多种方式控制存款利率，从不同渠道引导银行负债端成本有序下行，呈现三个规律：

1，降息节奏上往往是“大行领头，小行跟进”。

2，观察存款挂牌利率调整的时点，其时间间隔在3-9个月不等，但近一年明显有时间间隔缩短的趋势。

3，控制存款利率的方式愈加多元。

中央金融工作会议提到引导融资成本持续下降、疏通资金进入实体经济渠道等方式。未来贷款利率将可能继续下行，存款利率也仍存在下调空间。

存款利率一降再降，投资者怎么管好“钱袋子”？

划重点！一是在理财产品净值化、权益市场波动加剧的背景下，均衡、合理地进行资产配置，而非仅仅配置单一产品或者资产，以抵抗市场波动；

二是在建立资产配置理念时，根据自身风险承受能力，理性管理投资预期，选择适合品种的产品；

三是立足当下，着眼于未来，建立长期投资的理念。