王洪章：数字金融实践中的问题

来源：新浪财经-睿见Economy

王洪章：数字金融改变为实体服务的方式

第二十届中国国际金融论坛于2023年12月14日-15日在上海市虹口区召开。中国建设银行原党委书记、董事长王洪章出席并演讲。

王洪章在演讲中表示，数字金融改变了为实体服务的方式。

“数字金融在实现银行价值链增长中，可以支持企业供应链融资，可以促进产业链加快发展，使金融服务实体经济的效率更高。金融数字化嫁接到企业数字化，才能充分展现金融数字化的功能，在这方面银行数字化是个短板。”他说。

王洪章指出，现在企业界都在推广产融一体化模式，或是金融数字化平台，这是今后数字金融支持实体经济的一个方向。

这里需要解决两个问题，一个是企业的生产、运营管理以及供应链链条上的经济主体信息不充分，导致企业数据的失灵，失信，诚信度不高。第二个问题是产融分离，导致企业与金融之间信息不充分。上述问题的解决，需要企业基于人工智能，在区块链技术、以聚合平台形式实现产业链，上下游企业交易的全流程，诸环节的数据互联，帮助银行识别企业的欺诈风险，透视信用可信度，瓦解银企双方不对称高墙。

以下为演讲实录：

谢谢主持人：

尊敬的尚主席、若谷、东荣、欧阳卫民行长，各位嘉宾，大家上午好！

党的十八大报告指出做好数字金融这篇大文章，这是金融领域推进高质量发展和建设金融强国的内在要求。数字金融作为金融领域的时代选项，今后必须走好的金融之路，每个金融机构都需要给予足够的重视，给予充分的资源，建设好数字金融。

数字金融是时代赋予金融的重要使命，回顾八九十年代的电子计算机计算技术，提高了金融服务效率和服务质量，在此基础上又产生了信用卡和ATM机，使金融服务以网络形式造福客户。继而发展到九十年代末的电话银行、网上银行，这些技术突破了传统的服务方式，使信息数据在空间传输成为了可能。

虚拟金融服务说明，不需要物理网点就可以办理转账、划款等某些金融服务。

进入到2011年或2012年，随着金融国际化进展加速，经济实体和企业的多样化需求大幅度增加，金融行业竞争加速，金融越来越重视金融与科技的结合和相融。2012年硬件技术，如信息传输技术、信息存储技术的发展风起云涌，使大数据、云计算、智能终端等软件和服务成为金融创新的主流。金融科技在采用层次上，也由简单的汇划、获客功能、以及低层次的画地为牢的系统采用观念跨越到从顶层设计入手，以金融业务价值链为主线，建设大型数据中心并以此为基础，通过采用智能技术，使虚拟化高度智能化成为金融数字化转型的标志。

那么数字金融改变了什么？

一，数字金融是依赖于科技领域里面的数字技术，应用于金融领域，这种技术超越领域，行业和个体，成为经济社会中一种革命现象。金融实务领域依托于通信网络、云计算、生物识别、物联网等，将区块链、大数据、人工智能等数字技术应用到金融行业，提供新产品、新服务和新的业态。比如众筹、供应链金融、数字货币、智能风控、高频交易等等，并使亿万客户的融资、交易、支付在同一时间瞬间完成，与数字经济相辅相成。

这些现象说明，数字金融改变的是成本效率和安全性，当然这种改变是有限改变，不是无限泛化。

在发展过程中，要关注两个方面，一是金融业务、产品、工具和金融业态，需要瞄准先进科学技术，并实现最新科学技术的应用和管理。二是金融不是孤立的，是为实体经济服务的，数字金融的采用和发展要与实体经济需求中紧密结合，形成良性互动。这里既不能贬低数字金融技术的应用，又不能过高估计数字金融的作用。

二，数字金融是一种高水平的金融技术服务，它另一个改变的是金融为客户服务方式，金融运作模式，金融风险控制技术。这种改变不代表金融本质发生变化，它仅仅是指技术采用的水平，所以，在数字金融的界定上，无所谓新金融、旧金融或传统金融，只能说，在金融服务中，技术应用水平或技术在金融服务中的应用程度。

技术再先进，并不能改变金融的信用本质和金融服务的天然属性，比如以信贷为重点的融资活动，以结算为重点的支付行为，资本保险市场的本质功能，这种金融行为是与生俱来的，只要有货币或金融需求，就会永远存在，并不会有任何质变。

所以数字金融发展并不取决对技术的运用，而是取决于对金融本质业务的创新与发展程度，也就是中央讲的，金融要服务实体经济，脱离了对实体经济、客户和金融业务的熟悉和创新，数字金融会成为无源之水，无本之木。或者，先进的云计算、大数据、智能技术等软件服务，无法得到充分使用，造成技术的浪费。

三，数字金融解决了个性化服务问题。金融经营者在历史上都存在客户个性化服务欠缺问题，对企业、个人客户无法差异化服务，即使金融机构之间也存在同质化竞争等问题。

数字金融可以使每一个数据区别了不同客户的信息差别，这种差别又决定了每一个客户对金融在时间、空间、条件和方式上的不同需求，数字金融利用大科技平台，大数据云计算以及智能技术先进科技方法，创新金融产品、商业模式、应用服务和业务流程。为这种个性化金融服务提供了可能，并为个性化服务做出持续安排，它依据客户画像，为客户提供个性化极强的产品和服务，使每一个客户的要求均可以得到了满足。

四，数字金融改变了人工风控的形式，使机控风险成为可能，极大的提高了风险控制效率和风控质量。

数字金融在控制技术应对普遍常规的风险时，如同差异化服务一样，需要对个性化的客户风险给予特殊关注，目前的大数据加上智能技术在很大程度上可以解决。过去银行时常为“二八定律”而费解，有了数字金融技术之后，80%的长尾客户因为数字风控技术的采用，使基于大数据信息技术的个人信用、评估更准确地追踪个人信用信息，其个人违约风险总体可控。

但是，我们在实践中也会遇到另外一个问题，即当某类客户群体达到相当规模时，对一些客户的特殊状况和有意违约行为，数字风控可能无法完全顾及到。

所以，人与人之间面对面沟通和信任机制的持续性，建立在风控机制中仍然是最主要的，对近千万的中小型信贷企业客户，上几亿级别的个人信贷或透支贷款客户，给予100%信任的风险机控，可能会使我们的风险控制理念走向歧途，也会给目前较低的不良贷款率带来隐患。网点的功能，客户经理与客户的触达机制，在数字金融发展中仍具有不可替代作用。

五，数字金融改变了为实体服务的方式。数字金融在实现银行价值链增长中，可以支持企业供应链融资，可以促进产业链加快发展，使金融服务实体经济的效率更高。金融数字化嫁接到企业数字化，才能充分展现金融数字化的功能，在这方面银行数字化是个短板。

现在企业界都在推广产融一体化模式，或是金融数字化平台，这是今后数字金融支持实体经济的一个方向。这里需要解决两个问题，一个是企业的生产、运营管理以及供应链链条上的经济主体信息不充分，导致企业数据的失灵，失信，诚信度不高。第二个问题是产融分离，导致企业与金融之间信息不充分。上述问题的解决，需要企业基于人工智能，在区块链技术、以聚合平台形式实现产业链，上下游企业交易的全流程，诸环节的数据互联，帮助银行识别企业的欺诈风险，透视信用可信度，瓦解银企双方不对称高墙。

数字金融可以与企业数字化平台相衔接，实现产融一体化交易平台，将金融的信用评价，风控要求，授信流程与企业供应链上的各经营主体，业务活动，资金动态，技术创新连接成一个互信互动的一体化网络平台，由产业链供应链形成银企之间的信任链、价值链。

在产融一体化当中，需要全面性原则，因为金融技术有能力涵盖生产、流通、科研服务等经济领域，并为产业链条的各类实体提供服务，使产业链更完整，供应链不断链。前瞻性原则，大数据和人工智能，包括量子技术，正被业界认可，需要大力推广并全面采用，增加链条互信度，为智能时代到来打好基础。兼容性，金融的综合化经营已成为现实，各类功能、工具、产品比较复杂，如何与企业端口对接，需要做大量工作。信任和企业家精神是根本，系统的建设和模型生成是基于历史数据和历史经验，重大事项决策或者一些不确定性的决策，大数据和人工智能是替代不了的，数字金融的成功需要银企双方的诚信程度和企业家精神发扬光大。