网络互助保险退潮商业健康险“趁虚而入”，提价背后如何解决流量粘性难题

到1月底，国内网络互助保险模式将正式退出市场，而在移动端至今仍存的七千多万会员，将不再享受低缴费、高保障的医疗保险互助模式。

“进入1月份，我隔三差五收到支付宝保障关停的短信。我打开链接后是某家商业健康险的替代产品，原先我和我母亲都是会员，每个月自动扣十元左右。但是现在的替代产品要贵很多，以我母亲为例，投保60岁以上的老人防癌险，现在投保的话，首年免三个月保费也要缴纳近600元，保额最高也仅有10万；如果以我的年龄进行所谓的续保，一年保费算下来也要超过200元。以前我投保纯粹因为保费低廉买个心安，也算做个公益，但是现在涉及到真正的购买健康险，我还是要货比三家。”1月25日，上海一位曾参与网络互助保险的会员小陈对《华夏时报》记者表示。

而小陈犹豫的态度也是当前诸多会员真实的反映。对此，上海财经大学保险系一位不具姓名的教授接受《华夏时报》记者采访时指出，网络互助保险的退潮表明了监管层对于互助保险模式的不认可，但在这一市场被清理之后单纯的用商业健康险产品进行替代，可能也起不到弥补市场的作用。

会员的逆选择

“不论曾经的网络互助保险如何涨价，条款如何变更，它们运营遵循的一条原则那就是每一个加入的会员不论心态如何，所缴纳保费肯定要低于普通的商业健康险产品。现在基本所有的网络互助平台陆续退出后，我们看到国内商业健康险市场保费确实也出现了急剧增长，但是这种增长与其它网络互助平台清退关系不大，一是民众的保险意识增强，二是新冠疫情让更多的人注重保险保障。反观这三年来网络互助平台会员和保费规模同样呈现爆炸式增长，但是这一模式的清退能不能让商业健康险产品在支付宝界面上热销，需要观察。”上述教授进一步分析指出。

记者了解到，在很多受访的原互助保险会员眼中，既然这个互助保险产品没有了，那么也就没有必要选择新的续保，因为续保的是保险公司产品，在最高时曾过亿的会员之中又有多少是不在乎保费金额多少的呢？

根据此前东方证券研究所整理的数据显示，国内某最大的网络互助保险平台自2019年问世，经过三年运营会员数量最高时曾经达到1.01亿，随后随着其分摊的金额从最初只要0.1元每月到现在每月超过7元的分摊金额，使得其会员数也快速下降，截止关停前为7118万人。

“也就是说，不管是什么样的形式，民众对于消费型健康险的价格是非常敏感的，一家保险公司只要稍微提升一点健康险保费可能就会导致客群流失，因此这几年健康险市场的竞争格外激烈。”1月27日，上海一家大型健康险公司业务部总监朱文对本报记者坦言。

不过在朱文看来，网络互助保险的离场对于保险公司来说是一件好事，肯定会有一部分流量被转移到商业健康险上。

值得一提的是，就在1月24日，蚂蚁集团旗下的保险代理平台“蚂蚁保”发布消息称，为了降低消费者选择保险产品的门槛，近日开始试运行“金选”服务，该服务会从投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五个维度对平台上的保险产品做综合对比，最终筛选出平台上综合竞争力最强的保险产品。此举也被业内视为互助保险模式关停后蚂蚁保平台向商业保险销售的转型。

如何化解失客风险

从超过1亿的会员到缩水为七千多万，国内最大的互助保险平台关停后会员流向何方自然成为各家保险公司关注的焦点，并且也正在极力提高会员粘性或通过产品进行分流。

在业内人士看来，蚂蚁保的举措就是为了提升客户粘性。

记者查阅蚂蚁金服页面显示，在保障范围上，金选服务会考量保障责任丰富度、理赔比例、免责范围、健康服务等指标；在公司经营上，主要需要评估保险公司的经营能力、风险抵抗能力和服务能力三方面。针对不同险种，考量的重点维度会各有不同，具体指标也会有所变化。金选服务页面还显示，符合金选标准的保险产品，还必须确保健康告知清晰、产品条款及免责设置合理。此外，这一服务会根据用户后续反馈动态更新，如果出现用户反馈不佳，也会将产品移出金选。

“此前，已有部分保险代理平台通过筛选机制优化自己平台的产品推荐体验，以便降低用户决策门槛。金选服务是我们在降低消费者决策难度上的一种尝试，后续也会不断吸收用户和合作伙伴的反馈，持续进行优化迭代。蚂蚁保作为一个开放平台，会继续联动更多优质保险公司，不断引入更多优质保险产品供消费者选择。”对此，蚂蚁集团副总裁、蚂蚁保总裁邵文澜在1月24日表示。

而中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，保险是理解门槛较高的金融产品，保险难懂、难选择，一方面困扰消费者，另一方面也对行业发展形成了隐形限制。这种从解决消费者痛点出发的模式，让保险产品更加透明，能更好地保障消费者权益，有助于促进行业高质量发展。

也有业内资深人士表示，至此国内网络互助类型保险算是告别了市场，而这两年城市定制型商业补充医疗保险的问世也让国内民众更多的选择，但毕竟互助保险保费低廉，其会不会“改头换面”再度出现，同样也是未知数。

责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳