未來的企業｜水滴公司創始人兼CEO沈鵬：數字化轉型的核心目标是提升效率

【編者按】“未來”以時間為底，以未知為題。以奇迹當注腳，以敢為當步伐。

　　作為“十四五”規劃的開局之年，2021年中國開啟了全面建設社會主義現代化國家新征程，向第二個百年奮鬥目标進發。

　　“十四五”規劃和遠景目标綱要提出，要堅持創新在現代化建設全局中的核心地位。要強化企業創新主體地位，促進各類創新要素向企業集聚。可以預見，未來五年創新驅動将是經濟發展的主基調和動力源。

　　2021年，以何創新驅動發展？在網際網路新技術與各行業快速融合與變革的當下，我們聚焦制造、生命、能源、金融、空間與海洋等深具影響的領域，通過挖掘企業創新的故事，尋找中國經濟增長的源動力，饋未來以啟示。

　　中新經緯9月26日電 (魏薇)今年5月7日，34歲的沈鵬帶領着水滴創業團隊，一起在紐交所完成敲鐘儀式，水滴也随之成為紐交所“中國保險科技第一股”。從辭職創立水滴到站上IPO敲鐘台，沈鵬僅用了5年。

　　在創業之前，沈鵬被外人熟知的身份是美團第10号員工、美團最年輕高管。事業一路順風順水之時，他做出了一個令所有人意外的決定，離開美團，創立了北京縱情向前科技有限公司(下稱“水滴公司”)。

　　用科技助推普惠保險一直是他内心所想。與傳統保險中介公司不同，水滴從一開始就将網際網路科技賦能保險作為公司發展最重要的政策，“用網際網路科技助推廣大人民群衆有保可醫，保障億萬家庭”也成為水滴公司自創立以來的願景。

　　近日，銀保監會有關負責人表示，正在制定中國銀行業保險業數字化轉型的指導意見，推動保險機構轉變經營理念，以數字化轉型驅動金融生産方式和治理方式的變革，支援保險業高品質發展。保險業未來數字化該如何推進？中新經緯就此采訪了水滴公司創始人兼CEO沈鵬。

　　水滴公司創始人兼CEO沈鵬 來源：受訪者提供

　　提供更有成本效益的保障方式

　　沈鵬與保險行業的緣分頗深。1987年，他出生于中國人民保險公司家屬院。他的父親1985年就加入了中國人民保險公司，此後一直從事保險業直到退休。從小，沈鵬便目睹父親賣保險。在他看來，保險是份有溫度的事業，但想做好它也很難。

　　2015年，他看到了中國保險業的上升趨勢，萌發了創業的念頭。彼時，網際網路保險商業模式剛剛興起，已在美團積累六年網際網路從業經驗的沈鵬也躍躍欲試，他想用自己的網際網路經驗助推保險公司更好地經營保險業務，于是2016年上半年他正式離開美團，走上創業之路。

　　沈鵬談到，水滴公司從成立的第一天起就明确了自己的使命——“用網際網路科技助推廣大人民群衆有保可醫，保障億萬家庭”，其中網際網路科技很重要的一部分就是數字化。

　　在水滴公司的業務版圖中，水滴保無疑是最為核心的一塊業務。2017年5月水滴保正式上線，其營運主體是水滴保險經紀公司。在沈鵬看來，水滴保的獨特之處在于場景和使用者，水滴公司通過水滴籌、水滴健康建構了一個數量龐大的使用者群體，而且這些參與大病救助、關注健康的使用者對于保險保障的意識和需求相對較強，這為水滴保的業務打下了一個高效的場景和堅實的使用者基礎。

　　沈鵬表示，在水滴公司的業務矩陣裡，水滴保的定位是保險科技平台，“我們希望水滴保能夠聯合衆多的保險機構、醫療機構來為廣大人民群衆提供更有成本效益的保障方式、醫療方式。”

　　疫情加速保險業數字化轉型

　　新冠肺炎疫情對全球保險行業帶來前所未有的沖擊，與此同時，疫情也加速了保險業的數字化轉型更新。

　　沈鵬認為，數字化、網絡化和智能化是各行各業發展的大趨勢，其中也包括保險業。與大部分行業發展的曆程相似，保險數字化在發展過程中也會面臨一些挑戰。“比如對傳統保險公司線下體系的沖擊，這會造成一部分保險公司在改變現有模式、推進數字化方面遇到一些阻力。”

　　他觀察到，此前保險業整體處于持續增長階段，大部分保險公司的經營狀況良好，這個時候險企主動變革的意願相對沒那麼強烈。但新冠肺炎疫情發生後，保險業的線下模式遭遇到非常大的挑戰，而網際網路保險業務保持了快速發展，甚至比前幾年的增速還要快，水滴保去年産生的首年保費超過144億元，較2019年增長一倍多。今年上半年，水滴保産生的首年保費接近100億元，仍保持了快速增長。

　　“疫情發生後，人民群衆對于自身健康和相關的保障更加重視，購買商業保險的需求大大增加，線下模式由于疫情的原因，并不能為這些消費者提供很好的服務，消費者本身也不傾向面對面交流，而是在手機上購買保險。”沈鵬表示，網際網路保險經過多年的發展，在産品的成本效益、購買的便捷性、資訊的安全性、理賠的可靠性等方面都能完全滿足消費者的需求，是以網際網路保險業務從2020年以來取得了較快的增長。

　　但是，他也提到，目前國内保險業仍以線下模式為主，是以疫情期間保險公司的業績都受到了影響，必須重視起線上業務，加大資訊化建設的投入，加快業務數字化的程序。

　　從網絡化向智能化更新

　　目前，科技已經成為推動保險業轉型的核心力量，各家保險公司紛紛加碼數字化投入的人才和資金支援力度。作為一個網際網路保險科技公司，水滴也不例外。公司剛剛公布的二季報顯示，單個季度公司的研發投入已經過億，占二季度營業收入的10%以上，投入比在國内保險行業中領先。

　　此外，沈鵬對人才培養也很看重。“保險數字化中最關鍵的是人才。要做好保險數字化，既要懂保險又要懂技術，這樣的人才，尤其是高階人才在行業裡是非常稀缺的。”

　　據介紹，水滴公司研發體系的團隊規模已經超過600人，既有來自其他大型網際網路公司的，也有人來自于其他相對傳統的保險公司。沈鵬談到，水滴保經過幾年時間的發展，已逐漸磨合出一隻優秀的團隊，業務團隊能夠準确分析、找到保險産業鍊值得優化和提升的地方，研發團隊能夠準确的了解業務團隊的需求，給出合理有效的解決方案，為使用者和合作夥伴創造價值。

　　在沈鵬看來，保險行業數字化是手段不是目的，數字化轉型的核心目标是提升效率，是以是一個長期的過程。

　　“要達到提升效率的目标，數字化轉型的過程大緻可以分為資訊化、網絡化、智能化，每個階段能夠提升的效率是呈現幾何級數增長的。”沈鵬稱，經過幾年在大資料、人工智能等科技方面的投入，水滴已經逐漸從網絡化向智能化更新，并開始收到成效。

　　他以智能營銷舉例說到，水滴公司通過算法分析為每個銷售人員智能比對合适的目标客戶。在智能比對的客戶群中，單客戶銷售額提升幅度在20%-45%；廣告投放上，通過人工智能算法進行大資料模組化，對投放過程中對使用者點選、轉化、續費、投訴的機率進行預估，進而指導RTA(實時接口)進行精确的出價，獲得更多的高品質流量，提升ROI(投資回報率)。

　　資料安全的核心是合規

　　移動互聯發展迅猛，極大改變了客戶的消費行為和方式，也為保險行業提供了大量資料資料。大資料技術運用已成為保險公司商業模式轉型和營銷方式創新不可或缺的一部分。

　　在沈鵬看來，資料是一種新型的資源，如何用好資料資源，對公司的技術研發、商業分析、業務營運、網絡安全等方面的能力是一個綜合考驗。

　　他分析稱，保險是一個相對複雜的行業，供給側的産品有很多都是非标品，從觸達使用者到使用者投保、理賠和後續健康管理，是一個非常長的鍊路。同時，保險又和醫療、醫藥、健康等行業強相關，僅有保險相關的資料是遠遠不夠的，能做的事情比較有限。

　　沈鵬認為，隻有在保險産業鍊路上積累足夠多的資料，加上其他相關業務的資料進行交叉驗證，通過資料分析得到的洞察和結論才有可能産生更大的價值。

　　近年來，人們已逐漸認識到資料的價值，但與此同時，資料價值與資料安全之間的鴻溝與沖突愈演愈烈。

　　對于這個話題，沈鵬一再強調，資料安全的核心是合規意識。“保險是個比較特殊的行業，各個監管部門對于保險使用者的資料安全和隐私安全都有非常明确的要求，是以保險機構在營運過程中，各個部門都要有合規意識，根據監管部門的指導和要求來開展工作。”

　　沈鵬指出，水滴會主動健全全流程資料安全管理制度，結合管理制度内容對公司員工開展資料安全教育訓練，持續采取相應的管理措施和技術措施開展資料安全保護。公司資訊系統已認證了公安部資訊安全等級保護(三級)認證，符合相關安全等級要求。

　　助力數字化轉型

　　數字化是一項長期、大規模投入的系統工程。銀保監會相關負責人此前表示，盡管保險業加大了科技投入，但科技應用的能力、數字化的經營水準與自身轉型發展的要求還存在差距。

　　随着數字化轉型的深入推進，對于行業來說需要提升整體的生态協同能力。“未來的保險行業要取得成功不僅是依靠自身的優勢，更重要的是找到更多的合作夥伴，創造新的價值。”沈鵬表示。

　　與傳統保險經紀機構、其他網際網路保險平台對比，水滴保有何優勢？他指出，水滴保的業務涵蓋健康險的産業鍊，而水滴公司其他業務又涵蓋醫療、醫藥等領域，這些領域與保險的關聯性很強，但具有很強的專業門檻，是以同時跨界這幾個領域的保險機構很少，而網際網路科技往往能在多個産業跨界融合的部分創造出新的價值。

　　“水滴保從誕生起就是數字化的平台和業務模式，并且一直在緻力于聯合更多的傳統保險公司，幫助他們更多地用數字化方式來設計産品、銷售産品、服務客戶，推動保險行業的數字化。”沈鵬說，截至目前，水滴保搭建了多個智能化業務中台，包括智慧保險、智能營銷、智能客服、智能核保和智能理賠等，在場景營銷、線上獲客、風險控制、管道拓展、智能服務等方面積累了大量案例和經驗。

　　沈鵬預計，随着保險業務線上化程度不斷提升，對保險科技基礎設施提出了新的要求，勢必會帶動新一輪基礎設施的更新和再造。“我們希望通過這些業務中台，幫助保險業内的合作夥伴提升服務能力、流量轉化、保費産出，同時降低獲客成本、運維成本和人力投入。”

　　談及未來保險業的發展趨勢，他認為，接下來保險業将呈現産品線上化、使用者年輕化、營銷場景化、服務智能化四大趨勢。

　　“水滴保的兩個關鍵詞是開放和助力，我們要把更多的數字化能力輸出給合作夥伴，幫助合作夥伴由資訊化向網絡化和智能化發展，進而推動行業的數字化。”沈鵬說。(中新經緯APP)

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