文｜明律
公衆号｜明律如是說
原文标題=2024年6月1日新規實施後，如何查詢、提取死者遺留的存款？
特别提示：本文内容适用于2024年6月1日以後，農村中小銀行可能要到2025年12月31日以後。
2024年4月19日，國家金融監管總局會同中國人民銀行制定了《關于優化已故存款人小額存款提取有關要求的通知》（以下簡稱“新規”），新規将于2024年6月1日起實施。
明律現依據新規撰寫了本文，供有需要查詢、提取已故存款人的相關人參考，文中加粗字型即幹貨内容或重點提示。
本文前半部分《查詢篇》是講如何查詢死者遺留的銀行存款的，如果隻想了解如何提取死者遺留的銀行存款，可直接看後半部分《提取篇》。
《查詢篇》主要參考檔案《關于簡化查詢已故存款人存款相關事項的通知》
查詢篇 一個人去世前，因種種原因，死者沒把其銀行存款的事情和親屬交代清楚。此時，親屬該如何查詢死者遺留的銀行存款呢？ 首先要告訴大家：儲戶去世後，不管其在銀行存了多少錢，銀行都是不會主動通知親屬的。銀行不通知，并非想把儲戶的錢占為己有，而是因為如下原因：
其一、銀行并不清楚儲戶已經去世了。其二、銀行并不知曉儲戶的親屬狀況及聯系方式。 是以呢，一個人去世後，其親屬需要主動去銀行查詢死者的存款，搞清楚死者的存款狀況。 01 去哪裡查？ 網上有人說可以去人民銀行或銀聯查詢死者的開戶情況，因為人民銀行有境内所有金融機構的開戶資訊，銀聯有銀聯成員的開戶資訊。 上述說法是錯誤的，人民銀行其實不是通常意義上的銀行，是國家機關，它是上司和管理銀行的。人行不能告知你死者在哪些銀行有多少存款，因為人行也确實不知道。 至于銀聯，它不是銀行聯合協會，它就是個發夾機構而已，銀聯的目的是統一支付手段。銀聯不能告訴你死者在哪些銀行有多少存款，因為銀聯确實也不知道。 是以，要查詢死者的銀行存款情況，隻能去開戶行查。 不知道開戶行怎麼查呢？ 那就隻能一家一家查過去了。 有沒有捷徑？ 沒有捷徑。 你可以試試求助一下市民熱線、媒體幫助，或者去人行、銀保監信訪投訴求助一下。一旦成了輿論熱點或僥幸引起有關方面注意，人民銀行或銀保監可能會叫各個銀行出人，集中查詢，省去你一家一家挨個奔波查詢。不過說實話，有走這所謂“捷徑”的勁頭和功夫，一家家查也都查好了的，沒必要的。
*關于确定開戶行的幾點提示 1、通過查找死者遺留的銀行卡、折，可以确定死者生前的開戶行。 2、死者電腦裡的網銀通路記錄及安全插件、手機裡的銀行通知短信、銀行APP，也可以确定死者生前的開戶行。 3、死者支付寶、微信、淘寶、京東、外賣軟體等常見的快捷支付方式查一下，可以确定死者生前的和這些軟體關聯的開戶行。 4、可以檢視一下他人和死者資金往來的記錄，确定死者生前的開戶行及賬号。 5、啥都不知道的話，以死者住處、工作機關為圓心，先查詢附近的銀行。 02 誰可以查？ 有權到一家銀行查詢已故存款人的存款相關事宜，僅限以下三類人： 1、 已故存款人的配偶、父母、子女，這三種人是已故存款人的的第一順序繼承人。 2、已故存款人公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人。 3、已故存款人的配偶、父母、子女或公證遺囑指定的繼承人以外的其他繼承人。
*有1、2的話，輪不到3。 解釋一下 1、法定繼承的話，配偶、父母、子女等第一順序繼承人尚在的話，就輪不到兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等第二順序繼承人。是以，一般情況下，銀行是不接待已故存款人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等人來查詢的。其它的更遠一些的親屬如叔叔、姑姑、舅舅、姨媽等就更不給查詢了。 2、雖然2021年1月1日起《民法典》已經廢除了公證遺囑的優先效力，但因為查詢已故存款人相關存款相關事宜的規定是在《民法典》施行以前制定的，是以第2條還是實質性給了公證遺囑一定程度的優先效力。再者，公證遺囑的真實有效性有公證處給背書，其他遺囑，銀行其實也缺乏判斷其真假、效力的能力。 3、已故存款人的配偶、父母、子女或公證遺囑指定的繼承人除外的其他繼承人。這一條其實隻有在不存在第1，第2的情形下，才适用的。 特别提示 上述三類人符合委托民事法律關系的，可以委托他人去銀行辦理存款查詢，且可以多次查詢。此時銀行因為風險控制要求和業務辦理需要，除了正常的資料之外，還會讓受托查詢人簽署《承諾書》。 是以，律師也可以接受有權查詢的他人委托去銀行查詢已故存款人的存款相關情況。不過實踐中，各銀行操作尺度不一，建議律師同行受托前咨詢、落實為佳。 03 帶什麼資料去查？ 1、已故存款人的配偶、父母、子女憑以下材料查詢：
（1）已故存款人死亡證明；（2）可表明親屬關系的檔案（如戶口本、結婚證、出生證明、派出所開具的相關證明、加蓋公安機關印鑒的能證明親屬關系的戶籍資訊摘錄等）；（3）本人有效身份證件。 2、公證遺囑指定繼承人、公證遺囑受益人憑以下材料查詢：
（1）公證遺囑；（2）存款人死亡證明；（3）本人有效身份證件。 3、其他繼承人
（1）公證機構出具的《存款查詢函》；（2）存款人死亡證明；（3）本人有效身份證件。
公證機構審查确認存款人的死亡事實及查詢申請人确實為存款人的合法繼承人後，出具《存款查詢函》。 04 可以查什麼？ 申請人可以查詢已故存款人存款相關情況的範圍包括：币種、賬号、截止查詢日的存款餘額、定期存款到期日，銀行業金融機構自身發行或管理的非存款類金融資産的餘額。 此外，對銀行代銷且無法确定金額的第三方産品，銀行應告知申請人相關機構的名稱，讓申請人到相關機構去查詢。
附官方版的《存款查詢情況告知書》的參考樣本，見下。
*特别提示
申請人送出的有關材料不齊全或不符合要求的，銀行業金融機構應當一次性告知申請人相關要求。
《提取篇》主要參考檔案《關于簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》《關于優化已故存款人小額存款提取有關要求的通知》 提取篇 01 最友善的方式 最友善快捷的方式其實是不驚動銀行，不去櫃面辦理取款業務了。繼承人有卡折且知道取款密碼的話，可通過網銀、手機銀行進行轉賬，也可到ATM機進行取現。 注意有多位繼承人的話，應該協商一緻或者在所有繼承人都在場的情況下進行取款，否則擅自提取已故存款人的存款，欠妥，極易引發糾紛。 02 小額存款的标準 如果因種種原因（例如沒有卡折、不知道取款密碼、存款數額過大等），需要去銀行櫃面提取已故存款人存款的，按繼承人身份不同，以是否是小額存款為線，差別對待。 官方規定5萬元以下為小額存款。
銀行業金融機構黃金積存産品以及代理銷售的到期或贖回的國債、理财産品也算在該5萬元的限額。
已故存款人的喪葬費、撫恤金不計入該5萬元的限額。 小額存款限額不含未結利息。 如為外币，按照提取當天國家外彙管理局公布的匯率中間價折算成人民币計算是否屬于小額存款。 03 提取小額存款 存款數額符合銀行小額存款的規定；提取申請人為已故存款人的配偶、子女、父母，或者公證遺囑指定的繼承人、受遺贈人；且提取申請人同意一次性提取已故存款人存款及利息，并在提取後登出已故存款人賬戶。 此時，銀行準予提取小額存款。 1、已故存款人的配偶、子女、父母送出材料： （一）死亡證明等能夠證明已故存款人死亡事實的材料；（二）居民戶口簿、結婚證、出生證明等能夠證明親屬關系的材料；（三）提取申請人的有效身份證件；（四）提取申請人親筆簽名的承諾書。 2、已故存款人的公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人送出材料： （一）死亡證明等能夠證明已故存款人死亡事實的材料；（二）指定提取申請人為已故存款人的繼承人或受遺贈人的公證遺囑；（三）提取申請人的有效身份證件； （四）提取申請人親筆簽名的承諾書。 *例外 境外個人的小額存款提取事項，不适用上述規定。 境外個人包括持港澳居民往來内地通行證、台灣居民往來大陸通行證、港澳台居民身份證或其他有效旅行證件的港澳台同胞，持外籍護照或外國人永久居留證的外國公民，以及持中國護照及境外永久居留證件的定居國外的中國公民。
*可調取銀行流水的期間
已故存款人的第一順序繼承人在提取已故存款人存款時，基于合法、正當理由申請查詢已故存款人賬戶交易明細的，銀行業金融機構應當應申請人要求，提供已故存款人死亡後以及死亡前6個月内的賬戶交易明細。已故存款人生前另有安排的除外。
*查詢銀行流水注意點
1、僅限于第一順序繼承人，已故存款人的公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人無此權限。
2、可查詢已故存款人死亡前6個月起到死亡後的銀行流水，死亡後的可查詢期限沒有限制。
3、已故存款人生前另有安排的除外，銀行可能以次為由拒絕提供相應銀行流水。
04 提取非小額存款
如前所述，5萬元以上的存款均屬于非小額存款。 不論是何種身份的繼承人，提取已故存款人的非小額存款，均須憑繼承公證書。 繼承人需要去當地公證部門進行繼承權公證。申請辦理繼承權公證一般要準備以下材料（僅供參考，具體請咨詢當地公證處）： （1） 已故存款人死亡證明；（2） 直系親屬關系證明，包括已故存款人的父母、配偶、子女情況；（3） 涉及繼承公證的财産憑證，如産權證、存單、有價證券等；（4） 所有繼承人要持本人身份證、戶口本。 05 其他繼承人提取存款 已故存款人的配偶、父母、子女或公證遺囑指定的繼承人除外的其他繼承人到銀行提取存款，無論多少數額，不管是不是小額存款，均必須憑繼承公證書才能提取。 然而，公證機關是比較保守的，它為了保障公證事項100%準确，會要求遺産繼承人在辦理繼承公證時提供存款憑證或載明存款賬号卡号、戶名及存款金額的有效證明。 等其他繼承人去銀行查詢賬号資訊時，銀行又因為其他繼承人不能提供公證機構出具的《存款查詢函》，按照“為儲戶保密”、“保障賬戶安全”的業務準則，拒絕此類查詢請求。如此便形成了一個死結。 是以，其他繼承人在銀行是蠻難通過正常途徑查詢、提取已故存款人的存款的。 06 訴訟解決 如上所述，去銀行查詢、提取已故存款人的銀行存款，幾乎繞不開公證書，然而有時因為種種原因（例如資料不齊、有繼承人不配合、其他繼承人的循環死結等）辦理不出公證書，怎麼辦？ 銀行又有規定的，沒公證文書一概免談。 弄不到公證書，該怎麼辦呢？ 此時，你隻能去人民法院起訴解決了，法院出具生效法律文書後，銀行也會配合執行的。
這是一個沒必要打，但又非打不可的官司，在銀行的現行規定之下。
*本文内容僅供參考，任何情況下均不作為本律師的正式法律意見。
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