文｜明律
公众号｜明律如是说
原文标题=2024年6月1日新规实施后，如何查询、提取死者遗留的存款？
特别提示：本文内容适用于2024年6月1日以后，农村中小银行可能要到2025年12月31日以后。
2024年4月19日，国家金融监管总局会同中国人民银行制定了《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（以下简称“新规”），新规将于2024年6月1日起实施。
明律现依据新规撰写了本文，供有需要查询、提取已故存款人的相关人参考，文中加粗字体即干货内容或重点提示。
本文前半部分《查询篇》是讲如何查询死者遗留的银行存款的，如果只想了解如何提取死者遗留的银行存款，可直接看后半部分《提取篇》。
《查询篇》主要参考文件《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》
查询篇 一个人去世前，因种种原因，死者没把其银行存款的事情和亲属交代清楚。此时，亲属该如何查询死者遗留的银行存款呢？ 首先要告诉大家：储户去世后，不管其在银行存了多少钱，银行都是不会主动通知亲属的。银行不通知，并非想把储户的钱占为己有，而是因为如下原因：
其一、银行并不清楚储户已经去世了。其二、银行并不知晓储户的亲属状况及联系方式。 所以呢，一个人去世后，其亲属需要主动去银行查询死者的存款，搞清楚死者的存款状况。 01 去哪里查？ 网上有人说可以去人民银行或银联查询死者的开户情况，因为人民银行有境内所有金融机构的开户信息，银联有银联成员的开户信息。 上述说法是错误的，人民银行其实不是通常意义上的银行，是国家机关，它是领导和管理银行的。人行不能告知你死者在哪些银行有多少存款，因为人行也确实不知道。 至于银联，它不是银行联合协会，它就是个发卡机构而已，银联的目的是统一支付手段。银联不能告诉你死者在哪些银行有多少存款，因为银联确实也不知道。 所以，要查询死者的银行存款情况，只能去开户行查。 不知道开户行怎么查呢？ 那就只能一家一家查过去了。 有没有捷径？ 没有捷径。 你可以试试求助一下市民热线、媒体帮助，或者去人行、银保监信访投诉求助一下。一旦成了舆论热点或侥幸引起有关方面注意，人民银行或银保监可能会叫各个银行出人，集中查询，省去你一家一家挨个奔波查询。不过说实话，有走这所谓“捷径”的劲头和功夫，一家家查也都查好了的，没必要的。
*关于确定开户行的几点提示 1、通过查找死者遗留的银行卡、折，可以确定死者生前的开户行。 2、死者电脑里的网银访问记录及安全插件、手机里的银行通知短信、银行APP，也可以确定死者生前的开户行。 3、死者支付宝、微信、淘宝、京东、外卖软件等常见的快捷支付方式查一下，可以确定死者生前的和这些软件关联的开户行。 4、可以查看一下他人和死者资金往来的记录，确定死者生前的开户行及账号。 5、啥都不知道的话，以死者住处、工作单位为圆心，先查询附近的银行。 02 谁可以查？ 有权到一家银行查询已故存款人的存款相关事宜，仅限以下三类人： 1、 已故存款人的配偶、父母、子女，这三种人是已故存款人的的第一顺序继承人。 2、已故存款人公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人。 3、已故存款人的配偶、父母、子女或公证遗嘱指定的继承人以外的其他继承人。
*有1、2的话，轮不到3。 解释一下 1、法定继承的话，配偶、父母、子女等第一顺序继承人尚在的话，就轮不到兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等第二顺序继承人。所以，一般情况下，银行是不接待已故存款人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等人来查询的。其它的更远一些的亲属如叔叔、姑姑、舅舅、姨妈等就更不给查询了。 2、虽然2021年1月1日起《民法典》已经废除了公证遗嘱的优先效力，但因为查询已故存款人相关存款相关事宜的规定是在《民法典》施行以前制定的，所以第2条还是实质性给了公证遗嘱一定程度的优先效力。再者，公证遗嘱的真实有效性有公证处给背书，其他遗嘱，银行其实也缺乏判断其真假、效力的能力。 3、已故存款人的配偶、父母、子女或公证遗嘱指定的继承人除外的其他继承人。这一条其实只有在不存在第1，第2的情形下，才适用的。 特别提示 上述三类人符合委托民事法律关系的，可以委托他人去银行办理存款查询，且可以多次查询。此时银行因为风险控制要求和业务办理需要，除了正常的资料之外，还会让受托查询人签署《承诺书》。 因此，律师也可以接受有权查询的他人委托去银行查询已故存款人的存款相关情况。不过实践中，各银行操作尺度不一，建议律师同行受托前咨询、落实为佳。 03 带什么资料去查？ 1、已故存款人的配偶、父母、子女凭以下材料查询：
（1）已故存款人死亡证明；（2）可表明亲属关系的文件（如户口本、结婚证、出生证明、派出所开具的相关证明、加盖公安机关印鉴的能证明亲属关系的户籍信息摘录等）；（3）本人有效身份证件。 2、公证遗嘱指定继承人、公证遗嘱受益人凭以下材料查询：
（1）公证遗嘱；（2）存款人死亡证明；（3）本人有效身份证件。 3、其他继承人
（1）公证机构出具的《存款查询函》；（2）存款人死亡证明；（3）本人有效身份证件。
公证机构审查确认存款人的死亡事实及查询申请人确实为存款人的合法继承人后，出具《存款查询函》。 04 可以查什么？ 申请人可以查询已故存款人存款相关情况的范围包括：币种、账号、截止查询日的存款余额、定期存款到期日，银行业金融机构自身发行或管理的非存款类金融资产的余额。 此外，对银行代销且无法确定金额的第三方产品，银行应告知申请人相关机构的名称，让申请人到相关机构去查询。
附官方版的《存款查询情况告知书》的参考样本，见下。
*特别提示
申请人提交的有关材料不齐全或不符合要求的，银行业金融机构应当一次性告知申请人相关要求。
《提取篇》主要参考文件《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》 提取篇 01 最方便的方式 最方便快捷的方式其实是不惊动银行，不去柜面办理取款业务了。继承人有卡折且知道取款密码的话，可通过网银、手机银行进行转账，也可到ATM机进行取现。 注意有多位继承人的话，应该协商一致或者在所有继承人都在场的情况下进行取款，否则擅自提取已故存款人的存款，欠妥，极易引发纠纷。 02 小额存款的标准 如果因种种原因（例如没有卡折、不知道取款密码、存款数额过大等），需要去银行柜面提取已故存款人存款的，按继承人身份不同，以是否是小额存款为线，区别对待。 官方规定5万元以下为小额存款。
银行业金融机构黄金积存产品以及代理销售的到期或赎回的国债、理财产品也算在该5万元的限额。
已故存款人的丧葬费、抚恤金不计入该5万元的限额。 小额存款限额不含未结利息。 如为外币，按照提取当天国家外汇管理局公布的汇率中间价折算成人民币计算是否属于小额存款。 03 提取小额存款 存款数额符合银行小额存款的规定；提取申请人为已故存款人的配偶、子女、父母，或者公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人；且提取申请人同意一次性提取已故存款人存款及利息，并在提取后注销已故存款人账户。 此时，银行准予提取小额存款。 1、已故存款人的配偶、子女、父母提交材料： （一）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；（二）居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料；（三）提取申请人的有效身份证件；（四）提取申请人亲笔签名的承诺书。 2、已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提交材料： （一）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；（二）指定提取申请人为已故存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱；（三）提取申请人的有效身份证件； （四）提取申请人亲笔签名的承诺书。 *例外 境外个人的小额存款提取事项，不适用上述规定。 境外个人包括持港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证、港澳台居民身份证或其他有效旅行证件的港澳台同胞，持外籍护照或外国人永久居留证的外国公民，以及持中国护照及境外永久居留证件的定居国外的中国公民。
*可调取银行流水的期间
已故存款人的第一顺序继承人在提取已故存款人存款时，基于合法、正当理由申请查询已故存款人账户交易明细的，银行业金融机构应当应申请人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。已故存款人生前另有安排的除外。
*查询银行流水注意点
1、仅限于第一顺序继承人，已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无此权限。
2、可查询已故存款人死亡前6个月起到死亡后的银行流水，死亡后的可查询期限没有限制。
3、已故存款人生前另有安排的除外，银行可能以次为由拒绝提供相应银行流水。
04 提取非小额存款
如前所述，5万元以上的存款均属于非小额存款。 不论是何种身份的继承人，提取已故存款人的非小额存款，均须凭继承公证书。 继承人需要去当地公证部门进行继承权公证。申请办理继承权公证一般要准备以下材料（仅供参考，具体请咨询当地公证处）： （1） 已故存款人死亡证明；（2） 直系亲属关系证明，包括已故存款人的父母、配偶、子女情况；（3） 涉及继承公证的财产凭证，如产权证、存单、有价证券等；（4） 所有继承人要持本人身份证、户口本。 05 其他继承人提取存款 已故存款人的配偶、父母、子女或公证遗嘱指定的继承人除外的其他继承人到银行提取存款，无论多少数额，不管是不是小额存款，均必须凭继承公证书才能提取。 然而，公证机关是比较保守的，它为了保障公证事项100%准确，会要求遗产继承人在办理继承公证时提供存款凭证或载明存款账号卡号、户名及存款金额的有效证明。 等其他继承人去银行查询账号信息时，银行又因为其他继承人不能提供公证机构出具的《存款查询函》，按照“为储户保密”、“保障账户安全”的业务准则，拒绝此类查询请求。如此便形成了一个死结。 所以，其他继承人在银行是蛮难通过正常途径查询、提取已故存款人的存款的。 06 诉讼解决 如上所述，去银行查询、提取已故存款人的银行存款，几乎绕不开公证书，然而有时因为种种原因（例如资料不齐、有继承人不配合、其他继承人的循环死结等）办理不出公证书，怎么办？ 银行又有规定的，没公证文书一概免谈。 弄不到公证书，该怎么办呢？ 此时，你只能去人民法院起诉解决了，法院出具生效法律文书后，银行也会配合执行的。
这是一个没必要打，但又非打不可的官司，在银行的现行规定之下。
*本文内容仅供参考，任何情况下均不作为本律师的正式法律意见。
麦读小书单
麦读小红书系列
《刑法注释书（第三版）》
一句话推荐：第一版和第二版分别入选2019年和2021年「中版好书榜」。何帆编写的超高口碑刑事实务工具书，豆瓣评分9.4分，麦读法律注释小红书系列精准贴近实务需求，能用上的全都有，用不上的一字不多，翻了就能懂，像字典一般好用好查。本书详细介绍 ↓
罗翔推荐，豆瓣 9.4 分！畅销 100000 册，这本刑事办案红宝书，终于更新了
《刑事诉讼法注释书》
一句话推荐： 刑事诉讼法的教义学研究，离不开对法律规范的准确理解。刘静坤教授编著的《刑事诉讼法注释书》，体现了“律”“释”“例”并行的刑事诉讼法规范体系，系统地解析了法律条文的立法目的、修改变化、基本要素和核心要点。通过提炼刑事诉讼的核心问题，有机整合相关法律规范，这本书能够帮助读者把握刑事程序的核心主线，更好地解决刑事司法领域的理论和实践问题。本书详细介绍 ↓
历时 3 年，千呼万唤的刑诉小红书终于来了，156万字系统梳理法条+司解+案例
《民事执行程序注释书》（第二版）
一句话推荐：这本《民事执行程序注释书》，打破传统法条汇编的编纂模式，采用了麦读「小红书」系列的经典体例，将现行有效的法律条文，相关立法，司法解释、司法文件、司法答复及其注释全面、完整收纳，同时通过参考文件，指导性案例，最高人民法院执行案例裁判要旨等内容辅证诠释，帮助实务法律人全面准确地理解和适用民事执行程序的执行办案工具书。本书详细介绍 ↓
资深民事执行法官：填补行业空白，这是一本我为自己编写的专业工具书
《行政诉讼法注释书》
一句话推荐：《行政诉讼法注释书》是一部以实务问题为导向而编写的行政诉讼法律工具书。该书全面收录、整理了所有与行政诉讼相关的各种资料，集法律条文、权威释义、关联文件、经典案例于一体，可谓中国行政诉讼法律的百科全书。本书详细介绍 ↓
用 30 年的司法实践成果，为《行政诉讼法》注释
《企业破产法注释书（第二版）》
一句话推荐：本书是一部以《中华人民共和国企业破产法》条文为注释对象，通过立法要点注释、相关立法、司法解释、司法文件及其要点注释、请示答复、部门规章及规范性文件、典型案例等内容，全面、系统、立体地诠释条文内容，并辅之必要的专业解读，帮助读者在快速掌握权威依据的基础上准确理解和适用破产法条文规定的专业实务工具书。本书详细介绍 ↓
以破产法条文为纲，系统融汇相关立法、权威释义、司解文件、典型案例、实务观点
《招标投标法注释书》
一句话推荐：一部更加符合招标投标实务工作者“口味”的便携式工具书。这本书以《中华人民共和国招标投标法》条文为注释对象，全面搜集相关立法、行政法规、司法解释、司法文件、部门规章及规范性文件、地方法院规定，按照逻辑层级关系进行编织排列，并以权威的参考观点与案例进行注释，力图一本书呈现这个专业领域法律体系的完整架构，帮助读者形象、直观地理解相关法条的深邃内涵，在实务中准确适用法条，处理招标采购实践中的诸多疑难问题。本书详细介绍 ↓
招标投标法领域隔行如隔山，民商事律师如何一键做好知识储备？
《商标法注释书》
一句话推荐：在过去的3年中，麦读陆续推出了7本「中华人民共和国法律注释书」。这一专业工具书系列，力图真正实现“一本在手，办案无忧”。《商标法》颁行40年，麦读注释书系列的第7本《商标法注释书》第一次系统整理和归纳商标案例的裁判要点，希望成为商标领域实务人士的手边书。本书详细介绍 ↓
梳理 40 年的案例，精准提炼 900 个裁判要点，这套书只收录权威而确定的法律依据
《海事海商法律适用注释书》
一句话推荐：本书以其实务角度、创新体例、专业注释，为海事海商司法实务提供了法律适用的全方位指引，是海事法律职业者不可或缺的经典工具书。本书详细介绍 ↓
13位实务专家与学者共同编写，全面涵盖“小众”领域的55种案由406类实务问题
《保险合同法注释书》
一句话推荐：王静法官编写的保险合同实务工具书，编者是在保险案件审判和研究领域深耕近二十年的资深法官，这本书囊括了保险实务中可作为确定性依据和参考的规定、释义和案例，并配有一线法官的详细注释，是国内保险法领域必备工具书。本书详细介绍 ↓
资深商事法官：如何在保险实务中少走弯路
《民法典担保注释书》一句话推荐：本书着力于私法领域中最具实践驱动力、规范更新性和中观理论发展可能的担保法，是法律实践者论著中的佳作，既有渊综广博之述，亦有清通简要之论，术、学、识、才俱备。术者，植根实践，以实践为规范的检验场和理论的催化剂；学者，立足规范，以规范为实践理论互构的基础；识者，观照理论，以理论引领统合规范和理性化实践；才者，文从字顺，以清晰的语言融汇实践性技艺、制度性知识和理论性视野。本书详细介绍 ↓
全面收集+解答担保法实务各类疑难问题
文章仅代表作者个人观点和立场
| 扫码添加夏浅浅个人微信 每天分享法律人专属日签 也非常欢迎投稿！ |
- 彩蛋 -
点击↓进入麦读书店回复 书单获取麦读小书单合集