保險預定利率進入3.0%時代後，分紅型産品逐漸成為主流。
以分紅型增額壽為例，它的保單利益由保底+分紅兩部分組成：
保底部分跟傳統“固收”型增額壽一樣，白紙黑字寫進合同，長期複利在2.0-2.3%之間；
紅利部分是浮動的，取決于保險公司的投資盈利能力，按監管規則進行配置設定。
保底加紅利，産品總利益很有希望能打破3.0%的上限，預期收益能超過3.5%，頂流産品甚至能達到3.7%，
是以，買分紅型産品，可以讓我們在3.0%時代，依然有機會去博取3.5%的收益。
咨詢比較多的就是以下5款：
- 星福家終身壽險（分紅型）：預計本月會停止投保；
- 京福宏運終身壽險（分紅型）；
- 福滿佳終身壽險（分紅型）；
- 悅享盈佳終身壽險（分紅型）；
- 利多多3号終身壽險（分紅型）。
有些是大廠出品、或者是銀行系保司出品，
還有的收益表現非常不錯。
不少客戶在實際了解和對比中，簡直看花了眼。
這5款産品哪款收益更高？哪款值得買呢？
我們一起來看看。
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01
收益對比分析
我選了更多人想了解的3種繳費期，即3/5/10年交來進行對比，
如果想看其他繳費期的可以直接咨詢規劃老師。
PS：京福宏運和的福滿佳分紅領取方式較多，這裡我們以交清增額為例子。
3年交
從封閉期（即現價＞已交保費時間）來看，
隻看保證利益，福滿佳用時是最短的，隻要6年，
其他幾款産品封閉期都差不多。
疊加上紅利利益後，除悅享盈佳是7年外，基本封閉期隻要6年。
從保單利益來看，
京福宏運和悅享盈佳表現比較亮眼，最高收益率無限接近2.4%，
其次是星福家和福滿佳，以微弱現價差距排在前面兩款産品後面，最高保底收益無限接近2.3%。
收益較高的是京福宏運，保單第20年（即50歲時），收益率在3.5%左右；
最高收益都超過3.7%，在目前市場上屬于高分紅收益産品了。
其次是星福家、福滿佳和悅享盈佳，
這三款産品疊加紅利收益後，90歲之前，收益都不相上下，
90歲之後悅享盈佳略高一點，可以達到3.75%。
5年交
從封閉期（即現價＞已交保費時間）來看，
隻看保證利益，星福家、京福宏運和福滿佳用時比較快一點，隻要7年；
疊加紅利利益後，最快的反而是利多多3号，隻要6年，其餘幾款要7年。
從保單利益來看，
，京福宏運依然領先，保底利益是目前行業較高水準，無限接近2.4%。
星福家、福滿佳前期差别不大，後續悅享盈佳也慢慢追了上來，總體來說這3款産品收益不相上下。
京福宏運，保單第20年（即50歲時），收益率就超過了3.4%，
最高收益率依然超過3.7%！
其次是星福家、福滿佳和悅享盈佳，三款産品收益非常接近，
不過，悅享盈佳照樣在保單第60年（即90歲）後，
反超成功，最高紅利收益達3.728%。
10年交
從封閉期（即現價＞已交保費時間）來看，
隻看保證利益，京福宏運領先了一點點，
繳費期内即保單第9年，現價就能超過已交保費。
其餘三款都要10-11年左右。
疊加紅利利益後，最快的是京福宏運，隻要7年；
其次是京福宏運和星福家，要8年。
從保單利益來看，
，京福宏運依然領先，最高收益甚至還超過了2.4%。
其次是福滿佳，一直以微弱的優勢領先一點點，
不過在保單第60年（即90歲）後，悅享盈佳逐漸反超，
在100歲時穩居第二，最高保底收益達2.313%。
京福宏運發揮依然穩定，牢牢占據C位，最高收益率直逼3.8%。
其次是福滿佳，保單第20年（即50歲時），收益率在3.3%左右，最高可達3.657%
悅享盈佳屬于厚積薄發型産品，保單第60年（即90歲）後再次發力，
到100歲時，紅利收益率達3.702%。
總的來說，
京福宏運封閉期都比較短，
不管是保證利益還是疊加了紅利利益，收益都非常亮眼。
星福家、福滿佳，整體封閉期也不算長；
保單前60年保證利益和疊加紅利利益優勢較大。
悅享盈佳跟星福家差不多，但保單60年後，
保證利益和紅利利益逐漸開始發力，後續長期收益更高。
利多多3号3/5年交，疊加紅利利益後封閉期優勢較明顯；
但總體保證利益和紅利利益中規中矩。
02
公司實力對比
挑選一款優質的分紅險産品，除了關注産品的保底收益和紅利外，
保險公司曆史分紅險實作率和保險公司自身的投資實力也同樣非常重要。
畢竟紅利能不能實作，還得參考一下這些資料。
我們也按照這兩個方向，給大家彙總了這5款産品的資料及背後承保公司的簡要情況：
先說說分紅險實作率：
根據這5家保司官網的資料顯示，除北京人壽一款産品2023年紅利實作率沒有達到100%外，所有披露的産品紅利實作率都在100%或以上，
簡單來說，實際紅利收益基本都能達到或超過示範收益的預期。
其中實作率最高的一款産品達212%，出自北京人壽，
而公布産品數量最多的是中英人壽，共有35款産品。
再來看看保險公司的實力，
這裡我們主要彙總了兩方面的資料：近3年平均投資收益率和償付能力名額。
從平均投資收益率來看，
北京人壽、中英人壽和招商信諾都在5%以上，尤其是招商信諾還背靠招商銀行，是妥妥的“銀行系”保司；
複星保德信和中郵人壽也有4.64%和4.99%，這兩家公司實力也還不錯，
前者是中外合資的大保司，後者背靠中國郵政這個大央企。
從償付能力名額來看，
5家保司公布的2023年第4季度資料，都能達到監管的要求，
其中中英人壽最新風險綜合評級是AAA，非常優秀！
03
奶爸總結
從以上次元對比下來，這5款産品可以這樣選：
北京人壽京福宏運産品封閉期、保證利益和分紅利益等情況，都非常不錯。
如果你看中高收益，對保司知名度不那麼在意，推薦這款。
中郵悅享盈佳和招商信諾利多多3号，都出自銀行系保司，公司品牌知名度高。
相對來說，悅享盈佳封閉期、保證利益和分紅利益比利多多3号更有優勢；
而利多多3号公司整體經營穩健，口碑好，
如果看重大品牌，兼顧産品收益，可以選這兩款。
複星保德信星福家、中英人壽福滿佳這兩款則是綜合型優質選手，
尤其是保單前60年保證利益和疊加紅利利益優勢較大。
保司知名度高、實力強勁，投資盈利能力也常年線上，
像星福家還支援隔代投保、第二投保人、信托等服務，滿足多種資産規劃需求。
追求保單前期收益高，對長期分紅期待高的，可以考慮星福家或者福滿佳。
不知道怎麼選、想進一步了解的朋友，可以随時聯系我們！