養老，是這幾年大家非常關注的話題。
無他，不過是在人口老齡化、少子化+延遲退休等多重夾擊下，
我們越來越清醒地明白到，未來養老的重擔，大機率還是要自己扛下。
目前國人養老有三大支柱在支撐着：
- 第一支柱：社保養老金
- 第二支柱：企業年金（或職業年金）
- 第三支柱：自己儲備（包括個人養老金、商業養老保險等）
那不同養老支柱有什麼不同？
如果要養老，怎麼選更好？
我們一一跟大家分析一下，如果你有養老規劃，可以收藏起來慢慢看。
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01
不同類型養老金有哪些差別？
先來簡單跟大家介紹一下這三大支柱：
第一支柱，公共養老金
其實就是我們目前大部分人在交的社保養老金，分為城鎮職工/居民養老保險。
由企業/政府和個人按不同比例共同繳納，遵循【多繳多得，長繳多得】的原則，
是以，養老金主要來源于社保保險保障基金。
至于退休後能領多少終身俸，主要看繳費年限、繳費基數，
以及退休的平均工資和養老金個人賬戶餘額等等。
第二支柱，企業/職業年金
這個主要是企事業機關機關為主的員工福利待遇，比如公務員、企事業機關，
一般是個人繳納一部分，機關補貼一部分，
這些錢交給專門的投資機構打理，等到了法定退休年齡後，就可以領取用來養老了。
能參加的普通人不多，這裡我們就不過多展開來講。
第三支柱，個人養老金
對于普通大衆來說，想要提高養老品質，
基本養老保險不能滿足自身需求，又沒有企業年金加持，
那麼個人養老金也是其中補充養老的方式。
包括商業養老保險、個人儲蓄型養老保險等等。
商業養老保險，我們之前介紹過很多了，
比如養老年金險，就是其中之一。
一般由自己選擇心儀的産品，所有費用都是自己繳納，
按照産品約定時間、方式來領取終身俸。
又比如國家目前大力推廣的個人養老金，年交限額1.2萬，
還能抵扣個人所得稅，在各大行APP都能買到。
我也彙總了這三大支柱的主要差別：
相對來說，第二支柱（即職業養老金）能夠參加的人不多，
第一支柱（公共養老金）和第三支柱（以商業養老金為例子）可參與門檻更低。
不過第三支柱大多數都需要自費，第一和第二支柱部分金額會由企業/機關承擔。
而在資金靈活性和領取上，第三支柱（以商業養老金為例子）相對更靈活一些，
且增值服務也更多。
至于退休後能領多少錢，
第一支柱需要結合繳費年限、繳費基數、退休的平均工資和養老金個人賬戶餘額來看，
按月發放，多繳多得，活多久領多久。
而第二支柱還要看個人積累和投資機構收益情況，
按規定進行發放，。
第三支柱（以商業養老金為例子）比較清晰，
投保之日起，就能知道退休後能領到多少養老金，不受大環境影響，
目前優秀的産品，收益率在4%左右。
而且不受延遲退休政策影響，到了合同約定退休年齡就能領錢。
02
不同類型的養老金怎麼選？
那這三大支柱怎麼選？
對于大多數打勞工來說，第一支柱即社保，
是必須要參加的，沒有選擇的權利，因為不繳納社保屬于違法。
即使沒有強制要求，也建議大家都參加，未來有一份兜底的養老保障。
第二支柱，即企業/職業年金，
跟我們大部分人關系也不大，不過如果有，
那肯定要交啊，畢竟機關/企業還要給我們補貼一部分，不薅白不薅！
對大多數人來說，第三支柱比如商業養老保險，
可能是唯一能自由選擇的。
那買不買好呢？
如果你是工薪一族、自由職業等等，
想要補充養老，提高未來養老待遇，那麼商業養老保險還是不錯的選擇。
以某款養老年金險為例子：
30歲男性，年交10萬交10年，60歲起領，共100萬保費。
60歲起，每年可以領124800元作為養老補充，
領到70歲，累計領了137萬多元，已經領回保費了。
活多久領多久，累計領到90歲，差不多領了400萬，是已交保費的4倍了。
相比社保養老保險、職業年金來說，
商業年金險這類産品個人自主性會更強一些。
想交多少錢，完全都是根據自己實際經濟能力出發。
此外，部分産品還支援附加萬能賬戶，或者有機會對接養老社群等等，
在資金規劃、養老品質這一塊，保障性強。
03
奶爸總結
其實吧，不管是第一支柱、第二支柱還是第三支柱，
目的都是為了給大家老年生活提供多點資金幫助。
不過，單純依靠第一支柱，可能不足以應對未來養老，
可以根據自己個人能力和預算，适當補充點商業養老年金保險。
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