保险预定利率进入3.0%时代后，分红型产品逐渐成为主流。
以分红型增额寿为例，它的保单利益由保底+分红两部分组成：
保底部分跟传统“固收”型增额寿一样，白纸黑字写进合同，长期复利在2.0-2.3%之间；
红利部分是浮动的，取决于保险公司的投资盈利能力，按监管规则进行分配。
保底加红利，产品总利益很有希望能打破3.0%的上限，预期收益能超过3.5%，顶流产品甚至能达到3.7%，
因此，买分红型产品，可以让我们在3.0%时代，依然有机会去博取3.5%的收益。
咨询比较多的就是以下5款：
- 星福家终身寿险（分红型）：预计本月会停止投保；
- 京福宏运终身寿险（分红型）；
- 福满佳终身寿险（分红型）；
- 悦享盈佳终身寿险（分红型）；
- 利多多3号终身寿险（分红型）。
有些是大厂出品、或者是银行系保司出品，
还有的收益表现非常不错。
不少客户在实际了解和对比中，简直看花了眼。
这5款产品哪款收益更高？哪款值得买呢？
我们一起来看看。
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01
收益对比分析
我选了更多人想了解的3种缴费期，即3/5/10年交来进行对比，
如果想看其他缴费期的可以直接咨询规划老师。
PS：京福宏运和的福满佳分红领取方式较多，这里我们以交清增额为例子。
3年交
从封闭期（即现价＞已交保费时间）来看，
只看保证利益，福满佳用时是最短的，只要6年，
其他几款产品封闭期都差不多。
叠加上红利利益后，除悦享盈佳是7年外，基本封闭期只要6年。
从保单利益来看，
京福宏运和悦享盈佳表现比较亮眼，最高收益率无限接近2.4%，
其次是星福家和福满佳，以微弱现价差距排在前面两款产品后面，最高保底收益无限接近2.3%。
收益较高的是京福宏运，保单第20年（即50岁时），收益率在3.5%左右；
最高收益都超过3.7%，在目前市场上属于高分红收益产品了。
其次是星福家、福满佳和悦享盈佳，
这三款产品叠加红利收益后，90岁之前，收益都不相上下，
90岁之后悦享盈佳略高一点，可以达到3.75%。
5年交
从封闭期（即现价＞已交保费时间）来看，
只看保证利益，星福家、京福宏运和福满佳用时比较快一点，只要7年；
叠加红利利益后，最快的反而是利多多3号，只要6年，其余几款要7年。
从保单利益来看，
，京福宏运依然领先，保底利益是目前行业较高水平，无限接近2.4%。
星福家、福满佳前期差别不大，后续悦享盈佳也慢慢追了上来，总体来说这3款产品收益不相上下。
京福宏运，保单第20年（即50岁时），收益率就超过了3.4%，
最高收益率依然超过3.7%！
其次是星福家、福满佳和悦享盈佳，三款产品收益非常接近，
不过，悦享盈佳照样在保单第60年（即90岁）后，
反超成功，最高红利收益达3.728%。
10年交
从封闭期（即现价＞已交保费时间）来看，
只看保证利益，京福宏运领先了一点点，
缴费期内即保单第9年，现价就能超过已交保费。
其余三款都要10-11年左右。
叠加红利利益后，最快的是京福宏运，只要7年；
其次是京福宏运和星福家，要8年。
从保单利益来看，
，京福宏运依然领先，最高收益甚至还超过了2.4%。
其次是福满佳，一直以微弱的优势领先一点点，
不过在保单第60年（即90岁）后，悦享盈佳逐步反超，
在100岁时稳居第二，最高保底收益达2.313%。
京福宏运发挥依然稳定，牢牢占据C位，最高收益率直逼3.8%。
其次是福满佳，保单第20年（即50岁时），收益率在3.3%左右，最高可达3.657%
悦享盈佳属于厚积薄发型产品，保单第60年（即90岁）后再次发力，
到100岁时，红利收益率达3.702%。
总的来说，
京福宏运封闭期都比较短，
不管是保证利益还是叠加了红利利益，收益都非常亮眼。
星福家、福满佳，整体封闭期也不算长；
保单前60年保证利益和叠加红利利益优势较大。
悦享盈佳跟星福家差不多，但保单60年后，
保证利益和红利利益逐渐开始发力，后续长期收益更高。
利多多3号3/5年交，叠加红利利益后封闭期优势较明显；
但总体保证利益和红利利益中规中矩。
02
公司实力对比
挑选一款优质的分红险产品，除了关注产品的保底收益和红利外，
保险公司历史分红险实现率和保险公司自身的投资实力也同样非常重要。
毕竟红利能不能实现，还得参考一下这些数据。
我们也按照这两个方向，给大家汇总了这5款产品的数据及背后承保公司的简要情况：
先说说分红险实现率：
根据这5家保司官网的数据显示，除北京人寿一款产品2023年红利实现率没有达到100%外，所有披露的产品红利实现率都在100%或以上，
简单来说，实际红利收益基本都能达到或超过演示收益的预期。
其中实现率最高的一款产品达212%，出自北京人寿，
而公布产品数量最多的是中英人寿，共有35款产品。
再来看看保险公司的实力，
这里我们主要汇总了两方面的数据：近3年平均投资收益率和偿付能力指标。
从平均投资收益率来看，
北京人寿、中英人寿和招商信诺都在5%以上，尤其是招商信诺还背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；
复星保德信和中邮人寿也有4.64%和4.99%，这两家公司实力也还不错，
前者是中外合资的大保司，后者背靠中国邮政这个大央企。
从偿付能力指标来看，
5家保司公布的2023年第4季度数据，都能达到监管的要求，
其中中英人寿最新风险综合评级是AAA，非常优秀！
03
奶爸总结
从以上维度对比下来，这5款产品可以这样选：
北京人寿京福宏运产品封闭期、保证利益和分红利益等情况，都非常不错。
如果你看中高收益，对保司知名度不那么在意，推荐这款。
中邮悦享盈佳和招商信诺利多多3号，都出自银行系保司，公司品牌知名度高。
相对来说，悦享盈佳封闭期、保证利益和分红利益比利多多3号更有优势；
而利多多3号公司整体经营稳健，口碑好，
如果看重大品牌，兼顾产品收益，可以选这两款。
复星保德信星福家、中英人寿福满佳这两款则是综合型优质选手，
尤其是保单前60年保证利益和叠加红利利益优势较大。
保司知名度高、实力强劲，投资盈利能力也常年在线，
像星福家还支持隔代投保、第二投保人、信托等服务，满足多种资产规划需求。
追求保单前期收益高，对长期分红期待高的，可以考虑星福家或者福满佳。
不知道怎么选、想进一步了解的朋友，可以随时联系我们！