書寫普惠金融“大文章” 為長護險制度發展提供“國壽樣本”

在人口老齡化程度不斷加深的趨勢下，因年老、疾病、傷殘等原因導緻失能人口在大量增加。如何解決“一人失能，全家失衡”的社會難題成為關注的焦點，也讓長期護理保險（以下簡稱“長護險”）進入了大衆的視野。

自2019年起，發展長護險已多次寫入政府工作報告。2019年政府工作報告提到“擴大長期護理保險制度試點”，2021年到2023年政府工作報告連續三年提到“穩步推進長期護理保險制度試點”。2024年政府工作報告再次提及這一制度，并去掉“試點”二字，提出“推進建立長期護理保險制度”，确定了長護險發展的長期方向。

中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）作為行業“頭雁”，立足于主責主業，積極探索相關業務發展路徑。截至2023年底，承辦長護險項目70餘個，覆寫人群超3800萬人，并在全國多地協助政府探索形成了具有影響力的典型服務做法，為長護險制度的長期發展提供“國壽樣本”。

“璧山模式”

網格化服務+常态化溝通機制

“謝謝你，小姑娘，你講的真透徹，明天我就去給我媽申請長護險。”在青杠街道心甯醫院，王女士說到，她的母親此前因阿爾茨海默症入院治療一年。在長護險網格服務員陪同下，次日王女士來到璧山區長期護理保險服務大廳，遞交了長護險申請。幾天後，從業人員到醫院為王奶奶開展失能評估。積極進行長護險政策宣導，讓大衆了解相關保障政策，進而加入其中，是整個長護險制度能順利運作的前提。

為了讓長護險政策落地到片區，中國人壽壽險璧山區支公司組建成立“長護險網格服務隊”。服務隊由8名精通長護險業務的從業人員組成，每名隊員都精通政策解答，針對失能人員家屬普遍關注的“如何申請？”“怎樣能享受長護待遇？”等熱點問題，提供一對一政策解答服務。這支長護險網格服務隊将全區15個鎮街分為4個網格區域，在每個網格區域内與醫保、民政、殘聯等部門及其下屬機關進行關聯，深入基層，上門問需、線下幫辦，實作由“人找政策”向“政策找人”的轉變。

值得關注的是，對長護險的需求不僅僅在城鎮，偏遠農村地區的失能人員同樣需要專業的長期護理。在璧山，全區共有131個村，有一部分還位于交通不便的山區。為了解農村群衆的長護需求，璧山區醫保局從業人員與長護險網格服務隊隊員們先後來到河邊鎮、大興鎮、大路街道社保所開展政策宣導及實地考察。為了確定長護險政策能更好地惠及璧山區的農村，服務隊通過建立常态化溝通機制，確定實作失能人員待遇應享盡享。

“吉林模式”

專業評估+網際網路+監管

“您現在能自己穿衣服嗎？”“吃飯時可以正常用筷子夾菜嗎？”“排尿需要人幫忙嗎？”……一大早，中國人壽壽險長春分公司健康保險部的長護險評估員王奕歡就開始了失能等級評估工作，她問得非常仔細，這項工作要通過全面的了解對客戶的失能程度進行分級，也是整個長護險制度運作的第一個環節。

為做好這項工作，中國人壽壽險吉林省分公司特别建立了一支20人的專業服務團隊，其中15人為醫學及護理方面的專業人員。服務團隊按照長春市醫保局要求，通過現場查體、詢問護理人員對參保人狀況全面評估打分。對于參保人身體狀況差、情緒波動較大的還會采取以現場情況與檢視監控視訊相結合的方式評估。

“接到申請，我們會第一時間安排評估員到護理院為失能老人進行評估。”王奕歡介紹說，通過科學、公正的評估方式，保障失能人員享受待遇，確定照護基金合理使用。值得一提的是，在確定評估結果嚴謹科學的同時，中國人壽也在着力縮短評估時間，讓失能人員可以盡快獲得合适的照料。在吉林，該項服務目前的評估時效已縮短至5個工作日内。

不僅如此，為适應科技快速發展的社會大趨勢，中國人壽壽險吉林省分公司依托長春市社會醫療保險管理局搭建的“長春市照護服務智慧系統”平台工作，提供網際網路便民服務。實作預約申請、健康評估、視訊上傳等業務全程線上辦理，将長護險服務真正搬到“雲上”。同時，将全鍊條業務流程和各業務主體行為全部納入監控，植入事前預約、事中監管、事後回訪等監督功能，通過“網際網路+監管”手段，確定長護險制度的順利運作。

“東營模式”

機構指導+親情照護

廣饒縣居民韓奶奶，89歲，20年前患有腦血栓，後期又患腦溢血，小腦萎縮，記憶力逐漸衰退，現在連自己的子女也幾乎不認識，長期卧床不起、大小便失禁，生活完全不能自理。出于子女對母親的依戀和實際的經濟原因，韓奶奶由幾個兒女輪流照顧，并未住進專業護理機構，但單靠家人的照顧總有不夠周到的地方。在長護險服務環節如何兼顧家庭個性化需求與老人的生活品質？中國人壽用“東營模式”給出了答案。

中國人壽壽險東營分公司推出“機構上門指導+近親屬居家照護”模式。定點護理機構均為取得《醫療機構執業許可證》的醫療機構和養老服務機構，機構的醫生、護士定期為失能人員提供專業的醫療護理服務，護工提供專業的生活護理服務，并優先将失能人員的近親屬納入護工隊伍。護理機構在提供專業服務的同時，對失能人員的近親屬進行照護規範指導，傳授服務技能，保證了專業服務的延續性和親情特色。

在了解當地政策後，韓奶奶通過失能評估确定為重度失能五級。選擇了廣饒縣定點護理機構為其提供居家護理服務，機構根據老人的實際情況為其定制了護理服務計劃，并定期上門提供護理服務，老人的生活品質逐漸提升，身上的壓瘡也慢慢地好了起來，家人也學會了一些基本的護理知識，韓奶奶的生活又充滿了溫馨和幸福。針對不同程度失能人員定制護理服務包和護理計劃，實施标準化、規範化護理。中國人壽的長護險“東營模式”讓失能人員生活品質得到有效提升。受益于此，東營市内4.2萬餘名失能人員生活現狀得到有效改觀。

“江蘇模式”

多元服務+專業化人才

春風伴着花香從窗外徐徐吹進，在南京江北新區安平護理院，護理員正在為重度失能人員餘爺爺進行日常護理。長護險制度下，失能人員除了可自主選擇居家上門護理外，還可以選擇入住定點機構的照護床位。

93歲高齡的餘爺爺患有帕金森和阿爾茲海默症，已有多年生活不能自理。雖然子女此前也為老人請了在家保姆，但缺乏專業的護理，仍讓老人的生活品質大打折扣。去年5月，經中國人壽壽險江蘇省分公司專業評估，老人順利住進了護理院并得到專業護理，身體情況逐漸好轉。

針對不同的需求，采取多元化的照護服務，中國人壽的長護險“江蘇模式”有效減輕了失能人員家庭生活經濟雙重負擔。餘爺爺的兒子算了一筆賬：原來在家請保姆24小時護理，每月費用6800元。按照南京地區長護險待遇标準，入住機構自費部分為5000元，費用負擔比原先有所減少。

更為重要的是，在減輕家庭負擔的同時，更加專業的護理服務大大提升了失能人員的生活品質。餘爺爺的兒子對護理院從業人員的專業性贊不絕口，“護理人員的照料很專業，護理院的飲食搭配營養也均衡，我感到非常放心，隔三五天來探望一次老人”。

“每個護理員在上崗前都會參加公司專業的護理教育訓練，我在工作中接觸了很多失能人員家庭，不論是身體還是心理上，每個家庭都有不同程度的難處，感同身受。”護理院的護理員鄭大姐說，自己平時會給失能人員做日常護理、康複鍛煉、心情疏導等服務，看到失能人員在自己的照護下身心慢慢好轉，覺得自己所從事的工作非常有價值。

随着長護險覆寫範圍的不斷擴大，長護服務的提升不僅僅展現在從業人數上，更展現在從業人員的專業度上。“除了不斷更新和教育訓練服務内容，加強業務考核，更重要的是從學校開始重視學科建設與技能教育訓練，依托長護險建設資源共享平台，通過請進來、走出去等方式，不斷拓展護理人員知識儲備與服務品質”。護理院相關負責人表示，除了政府部門的有力監管以及中國人壽等商保機構的日常檢查之外，機構自身也會進行定期總結，結合長護險服務細項確定服務落實到位。

長護險制度是一項應對人口老齡化挑戰的兜底性民生制度，事關失能群體及家庭的生存尊嚴和社會和諧安定。中國人壽發揮長護險業務承辦經驗、機構網點、專業隊伍及資訊系統等方面優勢，在制度運作的各個環節積極探索，形成一批重服務、提效能、可複制的長護險“國壽樣本”，為完善多層次社會保障體系、提升人民群衆總體保障水準貢獻保險專業力量。