作者｜項嘉宇「中央财經大學保險學院」
提要：
- AIGC可以應用于壽險經營、産品設計和公司人員教育訓練環節中。
- 随着技術的不斷進步和應用的深入，AIGC有望為壽險行業帶來更多的商業利益和競争優勢。
- AIGC是壽險行業乃至整個保險行業的“新風向标”，它将颠覆壽險行業的傳統營運模式，再度掀起人工智能浪潮。
随着ChatGPT的推出，人工智能由1.0時代進入2.0時代，這一技術飛躍為保險行業帶來巨大的影響。壽險作為保險行業的重要分支，AIGC在壽險行業的運用也将會面臨無限的機遇和挑戰。
AIGC+壽險業，逐漸走進現實
生成式人工智能AIGC（Artificial Intelligence Generated Content），是一種新興的内容創作方式。其利用人工智能技術，并結合大資料、機器學習和自然語言處理等手段，自動生成各種形式的内容，包括但不限于文本、圖像、視訊、代碼。
總體上，AIGC具有便捷、高效的特點，其能在短時間内生成大量内容，以滿足各種場景需求。2022年12月30日，ChatGPT的誕生更是将AIGC的功能加以豐富，把人類的邏輯思維融入AIGC的算法中，實作了人機對話交流的功能。
● AIGC的三大特點
首先，AIGC是一種自動化的過程。
AIGC之是以成為人工智能由1.0時代邁入2.0時代的标志，是因為它可以較為獨立地生成内容，從一定程度上實作機器的自主創作。這就意味着過去完全由人力生成的創作内容可以部分被人工智能所取代，這令内容生成成為了一項更加廉價、更加高效的任務。而AIGC是基于大資料原理、統計分析和自然語言處理實作的内容生成，是以它生成的内容更加多樣化，也能通過對需求者的分析，生成更加符合需求者需要的内容，使生成的内容更加個性化。
其次，AIGC的運作原理簡單。
它通過深度學習，訓練建立起一個強大的語言模型，使其可以了解、運用并生成自然語言。語言模型的強大之處在于它可以根據已有的語言文本資料，對語言的邏輯與規律進行學習，以此來預測下一個詞語以及生成新的句子。是以，AIGC通過簡單的運作原理，建立起強大的語言模型，完成内容生成的任務。
最後，AIGC是一種人機互動模式。
在人機互動下，使用者可以通過人機互動界面實作與系統的溝通交流和操作執行。人機互動的最大特點就是機器作業系統使用者友好化，使用者隻需将其需求輸入界面，AIGC通過大資料和語言模型進行内容結果的輸出，進而滿足使用者的需求。對使用者而言，整個過程友好便利且易于掌握。
●大陸壽險業的發展現狀
根據第七次人口普查資料，大陸60歲以上人口占總人口的18.70%，預計到2035年，大陸60歲以上的人口将超過30%。是以，養老成為國計民生之大事，黨的二十大報告指出，我們要深入貫徹以人民為中心的發展思想，在老有所養方面建成世界上規模最大的社會保障體系，讓人民群衆的獲得感、幸福感、安全感更加充實、更有保障、更可持續。
近年來，面對人口日趨老齡化的社會現狀以及完善養老社會保障體系等目标，養老及其周邊産品的需求急劇增加，這将成為壽險行業的未來增長引擎。值得注意的是，壽險行業進入快速調整時期，需要對大陸壽險市場長期積累的痛點和難點予以解決。例如，在行業定位方面，壽險行業的社會定位、行業運作原理和邏輯與投保人的需求難以協調一緻；在産品設計方面，投保人期望的收益與壽險企業的收益難以同時兼顧；在經營理念方面，長遠的發展規劃與當期的投入和考核機制難以相比對；在公司治理方面，股東、董事會一方與管理層治理的方向和結構難以協調。
●“AIGC+壽險業”的現實應用
第一，AIGC可以運用到壽險經營的環節中。以衆安保險為例，AIGC可以根據壽險公司的需求自動生成營銷、促銷文案，以文生文、以圖生圖。AIGC甚至還可以比人類更加快速精準地學習和捕捉到每一位投保人的個性化需求，并在極短時間内适配壽險公司的産品，生成和創作營銷文案、視訊、客服話術等内容，大大提升經營效率。
第二，AIGC也可以運用到壽險産品設計的環節中。AIGC運用其所儲存的壽險行業資訊，包括市場上投保人的需求、政策制度、人口普查結果和保險學原理、大數定律等内容，通過預訓練的算法平衡保險人的供給與投保人的需求，并盡可能擴大雙方的利益，形成新型壽險産品的初步設計。壽險産品設計人員可在此基礎上進行調整優化，最終設計出更完善、更符合時代特征的壽險産品。
第三，AIGC還可以運用到壽險公司人員教育訓練的環節中。以泰康人壽為例，将AIGC模拟成為投保人，運用AIGC的資料庫和語言模型，模拟售賣保險的情景和可能會遇到的所有困難，使保險銷售員能夠更全面地預測到實際中的投保人需求，實作保險銷售員與生成式人工智能的互動交流。
綜上，目前AIGC在壽險行業的運用，一定程度上緩解了其行業定位和産品設計方面的痛點和難點。同時，AIGC在壽險行業充分發揮了生成式人工智能的基礎功能，提高了行業運作效率。
不過，AIGC全面興起的标志是2022年12月30日ChatGPT的推出，是以AIGC運用到保險行業的時間尚短，還未充分将生成式人工智能的技術運用到壽險行業發展的各個環節中。目前，仍有許多環節正在嘗試引入AIGC技術。
AIGC，引領未來壽險新趨勢
總的來說，AIGC在壽險領域的應用正在改變行業的運作業态，提升客戶體驗，提高風險管理能力，并推動壽險産品的創新。随着技術的不斷進步和應用的深入，AIGC有望為壽險行業帶來更多的商業利益和競争優勢。
● AIGC不斷賦能壽險業
AIGC有其強大的優勢所在，對壽險行業而言，AIGC所包含的大資料系統能夠對各方人口資料進行整理篩選，及時定位出目前社會人口結構和老齡化水準，便于壽險公司調整産品和營運政策。
AIGC對于海量無監督資料進行訓練，其大模型具有強大的邏輯學習能力、需求了解能力、語言表達能力和問題解決能力。未來，AIGC更完善的訓練模型和語言模型可以再度提高保險産品設計的效率，使壽險産品的開發可以像工廠加工一樣實作“流水線化生成”。
另外，拓展AIGC的交流對象，不局限于壽險行業從業人員，嘗試AIGC與投保人直接交流也是一種新趨勢。AIGC的學習内容與存儲資料遠不止壽險這一單一領域，還包括醫療、心理、衛生等相關學科。AIGC與投保人交流的友好式界面能夠通過引導投保人回答問題，更精确地定位投保人的身體狀況，層層深入挖掘投保人最根本的需求，并通過其内部算法，結合被保險人年齡特點、身體狀況、經濟能力等因素，為其提供最合适的壽險産品。
除此之外，AIGC具有強大的觀察和計算能力。一些頭部保險公司可以根據以往資料，訓練出具有中國壽險特色的大模型，并在整個壽險行業推廣。中小型壽險公司對行業大模型加以優化修改，既節省了自身訓練大模型的高昂成本，又能更貼合公司自身特點，可以極大地促進行業整體發展。
●解決壽險業痛點，AIGC值得期待
根據上述分析可知，如今壽險行業在行業定位、産品設計、經營理念、公司治理等方面存在問題，目前AIGC在壽險行業的應用已經初步解決了其行業定位和産品設計方面的痛點和難點，但其解決力度并未達到預期。同時，AIGC亟待用于緩解壽險行業在經營理念和公司治理方面的困難。
首先，行業定位方面所面臨的問題在于壽險行業與投保人需求“難一緻”。未來，可以通過引入“數字人”——一種基于人工智能技術和圖像識别技術，通過模組化、渲染等操作生成的具有人類形态、特征和能力的虛拟形象的AIGC新形式，便可以在業務實踐中模拟人類的生理結構和表情變化，更好地了解客戶在不同場景下的保險需求、意願，并對此做出及時的語言、表情和肢體上的反應，進而實時、動态地圍繞客戶提升服務的品質和精準度，更快速準确地介紹客戶所需産品或推薦購買産品的資訊，幫助消費者做出決策，打造更專業、更友好、更智慧、更直覺的客戶體驗，進而緩解人力出售壽險産品過程中可能存在的溝通失誤和壽險方案不比對等問題。
其次，産品設計方面所面臨的問題在于投保人與壽險公司的收益“難兼顧”。保險公司作為一個規模極大的負債金融機構，其收益期望與投保人的收益期望是不一緻的。對壽險投保人，尤其是投保儲蓄型壽險的投保人而言，其更期望獲得長久的收益，不太注重短時效益；而對壽險公司而言，其更期待将投保人所繳的保費投入資本市場以擷取即時的高額收益，累積起大規模的保險基金，但這也意味着會面臨更大的風險。
是以，通過引入AIGC，可以調動其強大的大資料體系和算法模式，對壽險公司的短期高額收益和投保人的長期穩定收益進行平衡，找到中間點，以緩解二者收益難以兼顧的問題。
再次，經營理念方面所面臨的問題在于長期發展規劃與短期投入考核“難比對”。由于AIGC既可以在宏觀層面上掌握國家政策和市場趨勢，又可以從微觀層面上了解壽險公司發展的盈利需求，是以引入AIGC，通過其強大的算法系統，找到二者的平衡點，以緩解壽險公司長期規劃與短期投入難以相比對的問題。
最後，公司治理方面所面臨的問題在于董事會與管理層存在公司治理方向“難協調”的問題。董事會注重長遠利益和公司在未來的長期發展，而管理層注重短期利益和公司日常運作。AIGC通過運用人類的邏輯思維，辨析董事會和管理層的決策特點，再從中各取其利，協調壽險公司長期和短期内的發展規劃。
綜合來看，AIGC在壽險行業經營營銷和産品設計方面已經展現出了不小的優勢，在未來也會繼續影響和推動壽險行業的技術變革。
可以說，AIGC是壽險行業乃至整個保險行業的“新風向标”，它将颠覆壽險行業的傳統營運模式，再度掀起人工智能浪潮。具體而言，AIGC可以提高經營效率，精準捕捉個性化需求，擴大保險人和投保人雙方的利益，幫助壽險行業實作更創新、更高效、更智能的人機共生式運作。未來，AIGC在壽險市場趨勢預測、資料深入分析挖掘、個性化壽險産品設計、中國特色壽險大模型建立和推廣以及解決壽險行業痛點難點等方面都蘊藏着無限的應用潛力。
但是，新技術也意味着新風險。AIGC存在的洩露使用者隐私資訊、算法模型崩潰等風險也是未來需要面對的，仍需通過加強對使用者資訊的保護、提升行業運作透明度、定期維護優化算法模型等方式，來降低AIGC可能存在的風險，并促進AIGC的可持續性發展。
（責任編輯：劉強）
