7年保險經紀人，美國百萬圓桌會員MDRT
原創文章第99篇
圖：呼呼大王 原創
一生中意之後，終于來了能打的分紅險。
準備強制儲蓄的、挪儲的、存教育金或者養老金的，中英人壽福滿佳（分紅型）增額壽一定不要錯過。
這款産品有沒有坑？适不适合你？所在區域能不能買？不能買的話還有沒有其他替代産品？
什麼是分紅型增額壽
在介紹福滿佳這款分紅險之前，我再次和大家介紹一下什麼是分紅型增額壽，是不是适合自己。
分紅增額壽産品模式是：保底預定利率2.5%+分紅。
如果未來投資做得好，多賺的利潤，保險公司至少要将可配置設定盈餘的70%分給投保人，保險公司最多自留30%。
分紅實作率按照示範的達到100%，甚至會超過原來3.5%的增額壽産品。
如果分紅實作率為50%，也超過目前3%預定利率的增額壽産品。
如果未來經濟不好，投資做得差（如果連保險公司的投資都做得差，我們一般人估計就更慘了），最差的情況也有2.5%的預定利率托底；
關于『分紅實作率』這個名詞，後面會詳細講解。
分紅險，不同于普通增額壽及其他保險産品，産品背後的保險公司背景與實力、資管投資能力和公司信譽更加需要關注。
如果我們需要确定的回報，那就選擇固定的增額壽險，如果希望獲得更高的收益，那就選擇分紅型增額壽。
這篇文章，我将從五大标準，七個注意點來拆解中英人壽福滿佳。
選擇分紅險，有以下五大标準
1、利益示範，反映保險公司對該産品的經營目标；
2、分紅實作率，保險公司分紅型産品的成績單；
3、償付能力，官方對保險公司經營水準和穩定性的評判；
4、綜合投資收益率，代表保險公司的真實投資能力，是分紅的來源；
5、股東背景，代表保險公司背後的實力和資源擷取能力。
中英福滿佳如同3月之前的一生中意，完美比對以上五大标準。
下面我将為大家一一呈現。
1、利益示範
我們将福滿佳與之前的王者【一生中意】來對比，以0歲女孩為例：
注：紫色數字為優勢項，綠色為相同
總結：
① 繳費期内一生中意現金價值更高，含紅利部分一生中意10歲回本，福滿佳11歲回本；
② 從回本開始，福滿佳現價更高（保證部分和含紅利均是），其中16-19歲，一生中意含分紅部分略高，但僅高出0.0001-0.0025%，可忽略不計。
③ 福滿佳的IRR（内部收益率）更高，14歲達到3%，26歲達到3.5%，33歲達到3.6%，48歲達到3.7%，78歲達到最高3.78%。
長期表現，福滿佳超過之前的王者一生中意。
2、分紅實作率
以上示範表示範的【紅利現金價值】指的是【分紅實作率為100%】的情況。
我們來看中英曆史分紅險産品的分紅實作率到底是多少。
資料來源：中英人壽分紅産品紅利實作率披露-2022年度
中英人壽2003年成立至今，共經營35款分紅險産品，紅利實作率全部達标100%，最高實作133%。
所有産品全部達成100%+的分紅實作率，這不是意見簡單的事。大家有興趣可以到個保險公司官網檢視各家的分紅實作率情況，有的保司真是慘不忍睹。
3、償付能力
買保險，尤其是買分紅型保險，償付能力這個名額一定要重點關注。
它展現的，是保險公司理賠兌付的能力。
根據原銀保監會規定，名額包括核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率，以及風險綜合評級三項。
通過償付能力，可以很直覺的判斷這家公司是否靠譜，以下3個核心名額，達标就是合格：
① 綜合償付能力充足率≥100%；
② 核心償付能力充足率≥50%；
③ 風險綜合評級≥B級。
一家保司必須這三個條件必須全部符合，才能算償付能力達标。
而滿足這個資料，則意味着保險公司有足夠的能力，對你的保單進行理賠兌付。
一般情況下，綜合償付能力充足率120%到250%之間上下浮動，核心償付能力充足率在100%到200%之間浮動，偶爾超出這個範圍，都是正常的。
如果還要在這個範圍内再找表現突出的，我們就可以結合風險評級來看。
資料來源：13精算師整理
中英人壽最近的綜合償付能力充足率和核心償付能力充足率為273%和167%，相當穩健。
作為償二代二期新規下的分類監管評估，中英人壽在2023年一、二、三季度連續獲評AAA評級（最新公布為2023年第三季度），更是連續29個季度獲得監管部門風險綜合評級A類評價。
目前獲評AAA的壽險公司僅有6家，充分展現了中英穩健的經營管理能力和良好的風險管理水準。
4、綜合投資收益率
綜合投資收益率能更完整地展現保司在一個期間内的财務投資情況，相對更完整，更真實，是以也被稱為真實投資收益率。
資料來源：13精算師整理
在近三年壽險公司投資收益率排名中，中英人壽位列第4，平均收益率達到5.93%。這可是2021-2023的資料，這幾年的經濟情況大家應該也很清楚。
資料來源：13精算師整理
在最新的2023年，在非上市保險公司中，中英更是位列第二，優秀的投資能力是實作優秀分紅的基礎。
5、股東背景
中英人壽成立于2003年1月1日，注冊資本金29.5億元人民币，是由中國中糧資本與英國英傑華集團合資組建而成的中外合資保險公司。
中糧于1949成立，連續26年成為世界500強企業，2023位居世界500強第87位。
中糧旗下控股13家上市公司，作為國家戰略性企業為全球1/4的人口提供糧油食品，以其雄厚的實力位居全球最大糧食進出口企業。
英傑華集團是英國最大的保險服務提供商，同時也是世界領先的保險集團及歐洲領先的壽險産品和養老金業務提供者，擁有300多年專業的保險經驗。曆史客戶：英國皇室、英國首相、肯尼迪家族、牛頓、泰坦尼克号等。
中外強強聯合，中方，保證本土化；英方，兼顧經驗服務。
成立20年以來，中英的股東一直就這倆。股東簡單幹淨，公司層決策容易，沒有亂七八糟的股權轉讓。
分紅保險的優劣不僅要看其預測展示的分紅水準，更重要的是保險公司的整體投資實力和經營狀況。
這些因素共同決定了保險公司是否有能力實作承諾的分紅，并確定保單持有人的利益得到最大化。
在産品、股東背景及經營投資能力方面，中英這款分紅險給與了我們極大的信心。
再說幾個需要關注的點
1、紅利領取方式多樣
福滿佳的紅利領取方式有四種，現金領取、累計生息、抵交保險費、交清增額。
建議選交清增額，因為它就相當于把分紅的收益又放到保單裡面繼續參與分紅，進而獲得更多的收益。（前面的示範表就是這種形式。）
當然如果你沒想好，可以先随便選一個，後期都能夠變更。
2、可以設定第二投保人
建議添加第二投保人，尤其是父母給孩子投保的，如果不加，一旦投保人身故了，這筆錢就成了投保人的遺産，所有的直系親屬共享繼承權。
把配偶設定第二投保人，他就可以順位成為投保人，進而保單繼續有效。
3、減保方式寬松
增額終身壽的減保功能是非常重要的，其作用就是使得增額終身壽更加的靈活，可以通過減保的方式，全部或部分提取現金價值。
福滿佳的減保條件：當合同生效第5年起，即可申請減保，每年累計減保不能超過投保時基本保額的20%，也不能低于中英規定的最低金額。
是屬于目前減保最為寬松的一類。
4、轉換年金權
這個就厲害了，如果你沒想好到底是買養老金是增額壽。那這個産品就是很好的選擇。
60歲之後如果發現自己養老金有缺口，需要補充一些養老金，那就再把這筆錢轉成年金。當然你也可以通過減保或者退保的方式，把現金一次性拿出來，都是支援的。
5、起投金額
中英的産品一般要求都比較高，而且福滿佳屬于定制産品，是以起投門檻略高，不過在6月30日前門檻基本上減半。
6、銷售區域
中英在廣東、北京、四川、福建、山東、湖南、河北、江蘇、廈門、遼甯、湖北、河南、黑龍江、上海、安徽、江西、陝西、深圳等18個省市設有分公司，也就是這些地區可以投保中英的産品。
7、替代産品
如果您所在的省份無法投保這款分紅險，我們還有其他選擇，我另外篩選出了3款優質的分紅險，分别是京福宏運、悅享盈佳、星福家，基本上全國的客戶都能覆寫了。
這三款産品也有自己的特色之處，後續我也會出這幾款産品的詳細測評。
福滿佳等幾款優質的分紅險之是以能在分紅險市場上備受推崇。
主要是，它符合了大家對于分紅險的所有期待。
保證收益高、分紅實作率穩定、公司靠譜、經營穩定、服務好。
需要注意是的，分紅型産品很重要的一點：我們要接受分紅的不确定性。
中英福滿佳分紅型增額壽的全套資料，我已經準備好，需要的朋友可以聯系我領取。當然，其他三款産品的資料也已準備好了。