7年保险经纪人，美国百万圆桌会员MDRT
原创文章第99篇
图：呼呼大王 原创
一生中意之后，终于来了能打的分红险。
准备强制储蓄的、挪储的、存教育金或者养老金的，中英人寿福满佳（分红型）增额寿一定不要错过。
这款产品有没有坑？适不适合你？所在区域能不能买？不能买的话还有没有其他替代产品？
什么是分红型增额寿
在介绍福满佳这款分红险之前，我再次和大家介绍一下什么是分红型增额寿，是不是适合自己。
分红增额寿产品模式是：保底预定利率2.5%+分红。
如果未来投资做得好，多赚的利润，保险公司至少要将可分配盈余的70%分给投保人，保险公司最多自留30%。
分红实现率按照演示的达到100%，甚至会超过原来3.5%的增额寿产品。
如果分红实现率为50%，也超过目前3%预定利率的增额寿产品。
如果未来经济不好，投资做得差（如果连保险公司的投资都做得差，我们一般人估计就更惨了），最差的情况也有2.5%的预定利率托底；
关于『分红实现率』这个名词，后面会详细讲解。
分红险，不同于普通增额寿及其他保险产品，产品背后的保险公司背景与实力、资管投资能力和公司信誉更加需要关注。
如果我们需要确定的回报，那就选择固定的增额寿险，如果希望获得更高的收益，那就选择分红型增额寿。
这篇文章，我将从五大标准，七个注意点来拆解中英人寿福满佳。
选择分红险，有以下五大标准
1、利益演示，反映保险公司对该产品的经营目标；
2、分红实现率，保险公司分红型产品的成绩单；
3、偿付能力，官方对保险公司经营水平和稳定性的评判；
4、综合投资收益率，代表保险公司的真实投资能力，是分红的来源；
5、股东背景，代表保险公司背后的实力和资源获取能力。
中英福满佳如同3月之前的一生中意，完美匹配以上五大标准。
下面我将为大家一一呈现。
1、利益演示
我们将福满佳与之前的王者【一生中意】来对比，以0岁女孩为例：
注：紫色数字为优势项，绿色为相同
总结：
① 缴费期内一生中意现金价值更高，含红利部分一生中意10岁回本，福满佳11岁回本；
② 从回本开始，福满佳现价更高（保证部分和含红利均是），其中16-19岁，一生中意含分红部分略高，但仅高出0.0001-0.0025%，可忽略不计。
③ 福满佳的IRR（内部收益率）更高，14岁达到3%，26岁达到3.5%，33岁达到3.6%，48岁达到3.7%，78岁达到最高3.78%。
长期表现，福满佳超过之前的王者一生中意。
2、分红实现率
以上演示表演示的【红利现金价值】指的是【分红实现率为100%】的情况。
我们来看中英历史分红险产品的分红实现率到底是多少。
数据来源：中英人寿分红产品红利实现率披露-2022年度
中英人寿2003年成立至今，共经营35款分红险产品，红利实现率全部达标100%，最高实现133%。
所有产品全部达成100%+的分红实现率，这不是意见简单的事。大家有兴趣可以到个保险公司官网查看各家的分红实现率情况，有的保司真是惨不忍睹。
3、偿付能力
买保险，尤其是买分红型保险，偿付能力这个指标一定要重点关注。
它体现的，是保险公司理赔兑付的能力。
根据原银保监会规定，指标包括核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率，以及风险综合评级三项。
通过偿付能力，可以很直观的判断这家公司是否靠谱，以下3个核心指标，达标就是合格：
① 综合偿付能力充足率≥100%；
② 核心偿付能力充足率≥50%；
③ 风险综合评级≥B级。
一家保司必须这三个条件必须全部符合，才能算偿付能力达标。
而满足这个数据，则意味着保险公司有足够的能力，对你的保单进行理赔兑付。
一般情况下，综合偿付能力充足率120%到250%之间上下浮动，核心偿付能力充足率在100%到200%之间浮动，偶尔超出这个范围，都是正常的。
如果还要在这个范围内再找表现突出的，我们就可以结合风险评级来看。
数据来源：13精算师整理
中英人寿最近的综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率为273%和167%，相当稳健。
作为偿二代二期新规下的分类监管评估，中英人寿在2023年一、二、三季度连续获评AAA评级（最新公布为2023年第三季度），更是连续29个季度获得监管部门风险综合评级A类评价。
目前获评AAA的寿险公司仅有6家，充分体现了中英稳健的经营管理能力和良好的风险管理水平。
4、综合投资收益率
综合投资收益率能更完整地展现保司在一个期间内的财务投资情况，相对更完整，更真实，因此也被称为真实投资收益率。
数据来源：13精算师整理
在近三年寿险公司投资收益率排名中，中英人寿位列第4，平均收益率达到5.93%。这可是2021-2023的数据，这几年的经济情况大家应该也很清楚。
数据来源：13精算师整理
在最新的2023年，在非上市保险公司中，中英更是位列第二，优秀的投资能力是实现优秀分红的基础。
5、股东背景
中英人寿成立于2003年1月1日，注册资本金29.5亿元人民币，是由中国中粮资本与英国英杰华集团合资组建而成的中外合资保险公司。
中粮于1949成立，连续26年成为世界500强企业，2023位居世界500强第87位。
中粮旗下控股13家上市公司，作为国家战略性企业为全球1/4的人口提供粮油食品，以其雄厚的实力位居全球最大粮食进出口企业。
英杰华集团是英国最大的保险服务提供商，同时也是世界领先的保险集团及欧洲领先的寿险产品和养老金业务提供者，拥有300多年专业的保险经验。历史客户：英国皇室、英国首相、肯尼迪家族、牛顿、泰坦尼克号等。
中外强强联合，中方，保证本土化；英方，兼顾经验服务。
成立20年以来，中英的股东一直就这俩。股东简单干净，公司层决策容易，没有乱七八糟的股权转让。
分红保险的优劣不仅要看其预测展示的分红水平，更重要的是保险公司的整体投资实力和经营状况。
这些因素共同决定了保险公司是否有能力实现承诺的分红，并确保保单持有人的利益得到最大化。
在产品、股东背景及经营投资能力方面，中英这款分红险给与了我们极大的信心。
再说几个需要关注的点
1、红利领取方式多样
福满佳的红利领取方式有四种，现金领取、累计生息、抵交保险费、交清增额。
建议选交清增额，因为它就相当于把分红的收益又放到保单里面继续参与分红，从而获得更多的收益。（前面的演示表就是这种形式。）
当然如果你没想好，可以先随便选一个，后期都能够变更。
2、可以设置第二投保人
建议添加第二投保人，尤其是父母给孩子投保的，如果不加，一旦投保人身故了，这笔钱就成了投保人的遗产，所有的直系亲属共享继承权。
把配偶设置第二投保人，他就可以顺位成为投保人，从而保单继续有效。
3、减保方式宽松
增额终身寿的减保功能是非常重要的，其作用就是使得增额终身寿更加的灵活，可以通过减保的方式，全部或部分提取现金价值。
福满佳的减保条件：当合同生效第5年起，即可申请减保，每年累计减保不能超过投保时基本保额的20%，也不能低于中英规定的最低金额。
是属于目前减保最为宽松的一类。
4、转换年金权
这个就厉害了，如果你没想好到底是买养老金是增额寿。那这个产品就是很好的选择。
60岁之后如果发现自己养老金有缺口，需要补充一些养老金，那就再把这笔钱转成年金。当然你也可以通过减保或者退保的方式，把现金一次性拿出来，都是支持的。
5、起投金额
中英的产品一般要求都比较高，而且福满佳属于定制产品，所以起投门槛略高，不过在6月30日前门槛基本上减半。
6、销售区域
中英在广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、厦门、辽宁、湖北、河南、黑龙江、上海、安徽、江西、陕西、深圳等18个省市设有分公司，也就是这些地区可以投保中英的产品。
7、替代产品
如果您所在的省份无法投保这款分红险，我们还有其他选择，我另外筛选出了3款优质的分红险，分别是京福宏运、悦享盈佳、星福家，基本上全国的客户都能覆盖了。
这三款产品也有自己的特色之处，后续我也会出这几款产品的详细测评。
福满佳等几款优质的分红险之所以能在分红险市场上备受推崇。
主要是，它符合了大家对于分红险的所有期待。
保证收益高、分红实现率稳定、公司靠谱、经营稳定、服务好。
需要注意是的，分红型产品很重要的一点：我们要接受分红的不确定性。
中英福满佳分红型增额寿的全套资料，我已经准备好，需要的朋友可以联系我领取。当然，其他三款产品的资料也已准备好了。