銀行貼息攬儲催生“日切”套利，風險幾何？

“很驚險，差點要過22:00點了。”來自福建的儲戶花花（化名）告訴第一财經記者，她手頭有一筆200萬元的資金，每到月末的幾天，她會在資金掮客沈從（化名）的帶領下，将同一筆資金轉入不同計息時點的銀行，進而獲得多份存款利息，同時賺取“貼息費”。

這是在銀行從業人員攬儲沖名額壓力下，催生的一種“日切”存款沖量“玩法”，即利用各家銀行系統确認存款的時間差，儲戶同一筆存款一天内在多家銀行之間轉入、轉出，進而獲得多份存款利息。

有業内人士稱，這種存款沖量的操作容易導緻監管資料失真、推高銀行負債成本。日前，已有地方監管部門注意到“日切套利”風險，要求轄内銀行調整核心系統“日切”時間、優化存款業務績效考核，從内部根源上限制存款沖量行為。

日切套利

來自江西的資金掮客沈從告訴第一财經記者，儲戶加入“日切套利”微信群之後，每天可以通過他挂出的福利單子進行操作，利用各家銀行系統确認存款的時間差，儲戶可以在一天内将同一筆存款在多家銀行之間轉入、轉出，進而獲得多份存款利息。

記者加入該群後，發現有不少“日切”單子。資金掮客一天内會釋出多條攻略，引導儲戶進行“日切”操作。例如，A銀行的計息時點是22:00，B銀行的計息時點是23:00，儲戶就可以根據A、B兩家銀行的計息時點時間差轉入轉出存款，進而獲得收益。

具體的操作流程上，花花介紹說，22:00點之前，她會把錢存入A銀行的活期存款賬戶，過了22:00，再将資金快速轉入B銀行的活期存款賬戶，這樣一來，在同一天内，可以用同一筆資金在A、B兩家銀行都獲得活期存款收益。

另一名“日切”儲戶李樂（化名）稱，自己專門做存款資金套利的生意。他手頭有300萬元資金，其中200萬是通過經營貸從銀行貸款而來，剩下100萬是自有資金，通過“日切”的手法，利用這樣的時間差，最多一天可以賺取四五家銀行的活期存款利息。

就上述操作，記者咨詢了多家銀行人士。杭州一家城商行從業人員對記者稱，同一筆資金轉入、轉出，隻要在系統進行計息節點時，這筆資金在賬戶内，系統就會自動算入利息。

貼息攬儲

“日切”存款常出現在月末、季末、年末，為滿足貸存比監管名額，一些銀行從業人員甚至以“貼息攬儲”完成存款沖量的名額。

武漢農商行一名客戶經理對記者說，（支行）要求一個月“拉到”500萬元存款，他在某網絡平台釋出需求後，不少資金掮客聯系他，稱手頭有資金可以幫忙沖量。

記者以金融機構從業人員身份聯系資金掮客小伍（化名），稱需要一筆500萬元的資金。

“萬分之2.6。”小伍報價稱，500萬元的資金一天的“貼息費”是1300元，如果存款一個月，以30天計，總共貼息39000元。

小伍進一步向記者介紹了存款流程。他和銀行從業人員簽訂代理合同後，從業人員提供存入轉出的具體時間、開戶代碼、貼息金額，他負責尋找合适的儲戶轉入存款。等到考核完成之後，銀行從業人員将貼息返利打包給他，他再将“貼息費”分别轉給儲戶。

李樂告訴記者，他做“日切”套取銀行活期存款收益，更大頭的其實在銀行的“貼息費”，他最高拿過“萬分之15的收益”。具體操作上，儲戶需要申請銀行I類卡，之後再綁定II類卡進行資金劃轉，等到銀行考核完成後，儲戶可以自行選擇轉出資金、銷戶等操作。

記者詢問多家銀行網點從業人員，他們稱攬儲壓力一直很大。“臨近年底更為明顯。”某農商行客戶經理稱，有的支行網點甚至要求新員工“拉到”1000萬元存款。

小伍稱，不少銀行人員向他咨詢存款沖量的業務，每到年末更是“火熱”，有支行行長甚至希望他幫忙聯絡儲戶。

暗藏風險

“日切”存款沖量看似是無風險套利，但其中暗藏風險。

對于銀行網點一線員工而言，“買存款”的貼息費往往“價格不菲”。上述農商行客戶經理對記者說，這筆500萬元的攬儲名額，他需要付出39000元的貼息費，遠遠高于他每月幾千塊的基本工資。

對于儲戶而言，“日切”操作對資金量、轉入時間、轉出時間，以及掌握各個銀行的計息時間都有精确的要求，很容易“切飄了”。沈從對記者說，一般而言，儲戶有百萬元以上的大額資金才友善進行“日切”套利，要求賬戶内有一定資金留存。

多位股份行、城商行從業人員也告訴記者，銀行存款的計息時間是不斷調整的，不會一直固定在某一個時點；同時，如果一個賬戶操作過于頻繁，會被系統監測到，賬戶有被當機的風險。

“大額資金頻繁快進快出會被系統識别為風險賬戶。”一位國有大行從業人員提醒道。

此外，“貼息費”是資金掮客從銀行擷取再劃轉給儲戶，劃轉金額、劃轉時間往往由資金掮客說了算。“存在資訊不對稱，”李樂對記者說，掮客通常會告訴儲戶，銀行拖延付費或者要求延長資金放置時間，有時也會出現“貼息費”打折的情況。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，“日切”一方面導緻監管資料失真，另一方面則是銀行成本上升。

有地方監管已經注意到“日切”操作帶來的風險。日前，國家金融監督管理總局河北監管局指出，“日切”套利導緻監管資料失真，推高銀行負債成本，易引發案件風險。為防範“日切”套利風險，整治存款亂象，確定統計資料真實準确，轄内城商行、農合機構應調整核心系統“日切”時間至24點，原則上應于2024年3月底前調整完畢。

河北監管局還強調，各銀行機構應從内部根源上限制存款沖量行為，優化存款業務績效考核，加強存款基礎性作用，強化存款日均貢獻考評，加強月末存款偏離度管理。