近日，“女子到銀行存10萬現金被問錢來源”沖上熱搜第一。據媒體報道，江西一女子在某社交平台上發文稱，帶着10萬現金去銀行辦定期，結果從袋子裡拿出現金後，銀行從業人員忽然問她，要存多少錢?錢從哪裡來?
據該行從業人員稱，這是銀行規定，隻要超過1萬元現金存款就要問清楚錢的來源。
超過1萬元現金存款就要問清來源?多數銀行表示人民币存款隻需帶本人身份證、銀行卡前往網點辦理，也有銀行表示個别地區需要了解現金來源。
銀行執行标準不一 個别地區需要了解現金來源
據媒體報道，江西一女子在某社交平台上發文稱，帶着10萬現金去銀行辦定期，結果從袋子裡拿出現金後，銀行從業人員忽然問她，“要存多少錢?這錢是從哪裡來的?”
女子認為資金來源涉及個人隐私，“心想你管我錢哪裡來的，直接按我說的辦理了不就完了嗎?搞得這錢是我偷來搶來的一樣。但我頓時整理了情緒，問從業人員，你問這個幹嗎?之前存現金也沒有從業人員問過啊。”
從業人員回應稱，這是銀行的規定，每個存錢的客戶隻要超過1萬元現金的就要問清楚錢的來源。
在熱搜評論區，不少網友表示了解，“櫃員也是按流程辦事”“問一下，又不是不讓你存”“怕你被電信詐騙了，都是為你好”;也有網友感到不适，“不僅是存款，現在開個戶都跟防什麼一樣，感覺很不好受”;一些網友提出了質疑，“即使這些錢來路不正，儲戶會自己說是違法所得嗎?”
事實上，去年浙江湖州一位女士發視訊稱，自己去銀行存5萬元現金，被要求提供收入證明等材料，也曾引發網絡熱議。
那麼，存大額現金到底要不要回答資金來源?登記資金來源究竟是不是無意義的，銀行如何考量?有何依據?
據央廣網記者咨詢北京的招商銀行、中國農業銀行、中國工商銀行等多家銀行支行，多數銀行表示人民币存款隻需帶本人身份證、銀行卡前往網點辦理。
招商銀行從業人員表示，若存10萬元及以上現金，直接到銀行櫃台辦理存款業務即可;若存20萬元以上現金，則會詢問現金來源，但暫時無需提供相關證明。
中國工商銀行從業人員稱，目前在該銀行北京地區存10萬元及以上現金，暫時沒有詢問現金來源、出具相關證明等要求。“沒有任何要求，帶身份證、銀行卡和錢來就行。”
“沒有(規定)一個具體金額，隻是簡單了解一下。”中國農業銀行從業人員稱，“不用出具什麼證明，能說清楚(現金來源)就行，有些人可能說不清楚，根本不知道這錢怎麼來的，這種情況我們就會再詳細去問。”
據每日經濟新聞，中國銀行客服表示不分地區，人民币存款隻需帶本人身份證、銀行卡前往網點辦理。
“什麼數額都不需要提供資金來源，帶着身份證和卡到櫃面辦理即可。”建設銀行北京朝陽區一支行客戶經理說道。
不過，建行客服表示，有些網點因為風險稽核需要，會簡單了解一下用途。
農業銀行、平安銀行客服則表示小于5萬直接存就可以，大于5萬(含5萬)，隻需留存身份證資訊備查。
中信銀行北京市朝陽區一網點從業人員爽快答道，“不需要，直接存就行。”
同樣地處朝陽區的郵儲銀行，其從業人員也給出了相同的答案“不需要”，并不忘補充，“網上的東西别信。”
值得注意的是，也有銀行表示個别地區需要了解現金來源。
“根據銀發〔2020〕105号規定，河北省、浙江省(含甯波市)、深圳市，陸續執行大額現金存款需要了解現金來源的政策。其他地方目前不要求提供資金來源，但5萬以上需出示身份證件。”工商銀行電話客服如是說道。
大額如何定義?該客服進一步解釋，河北省10萬元以上，深圳市20萬元以上，浙江省(含甯波市)是30萬元以上，需要了解現金來源的政策。具體提供什麼資料，建議提前與網點聯系核實。
那麼，類似“即使這些錢來路不正，儲戶會自己說是違法所得嗎?”的質疑究竟有沒有道理?了解資金來源究竟是不是無意義的事?
深圳某支行從業人員進一步解釋了核實作金來源的過程，“填個單子，實打實地寫就行。但是如果你很頻繁，應該也會要求進一步提供(材料)。”
監管曾下發過相關通知
銀發〔2020〕105号是什麼規定?據央行官網資訊，2020年06月09日，中國人民銀行下發了關于開展大額現金管理試點的通知。通知表示，為建構和諧流通環境，降低社會現金流通總成本并防控風險，有必要強化大額現金管理提高現金服務水準，加強公衆大額用現引導。鑒于各地經濟金融情況各異，部分地區先行先試是目前形勢下推進大額現金管理的有效路徑，有助于在控制風險的前提下驗證最佳的操作方案，逐漸推廣合理用現理念，為建立大額現金管理長效機制奠定基礎。試點為期2年，先在河北省開展，再推廣至浙江省、深圳市，轄區内國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行于2021年6月底前落地實施。
根據通知，2021年7月至2022年初為評估總結階段。試點行評估上報本地試點情況，人民銀行總行組織開展第三方評估。
通知釋出後，試點地區央行分支機構陸續下發細則，落實具體方案。
值得注意的是，2022年1月底，央行、原銀保監會、證監會等三部門聯合印發了《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄儲存管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，并計劃于2022年3月1日起施行。《辦法》提到，商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民币單筆5萬元以上或者外币等值1萬美元以上現金存取業務的，應當識别并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。
不過，不久之後，三部門在2022年2月21日釋出公告稱，原定2022年3月1日起施行的《辦法》因技術原因暫緩施行，相關業務按原規定辦理。
詢問資金來源是侵犯隐私還是職責所在?
針對大額存款時被要求提供證明一事，北京中銀律師事務所進階合夥人劉曉宇表示，在2022年2月以後，已暫緩施行“客戶存款金額達到一定額度，就要提供資金來源等資訊”的規定。
目前，客戶的風險等級是衡量銀行櫃員是否需要了解客戶資訊的标準，風險等級越高，銀行需要向客戶了解的資訊就越多，反之則需要了解的資訊可能越少。
劉曉宇認為，詢問客戶這些資金資訊，最主要的目的是對客戶的身份進行識别，進行客戶的盡職調查，并按照風險等級采取相應的反洗錢措施，這樣有助于提高反洗錢的效率，滿足反洗錢的需要，維護金融安全。
對于銀行櫃員可以核實客戶的資訊範圍，可以溯源至2022年1月份央行、銀保監會和證監會聯合釋出的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄儲存管理辦法》。該《辦法》原定于2022年3月1日實施，其中第十條有明确規定，商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民币單筆5萬元以上或者外币等值1萬美元以上現金存取業務的，應當識别并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。
但在2022年2月21日時，央行、銀保監會和證監會再次釋出公告，稱因技術原因暫緩實施該《辦法》，相關業務按原規定辦理。
原規定是指2007年出台的《金融機構客戶身份識别和客戶身份資料及交易記錄儲存管理辦法》，這其中并沒有對此類客戶資金來源及用途的規定。
劉曉宇表示，目前，我們遵循原規定的内容。原規定要求核實自然人客戶的姓名、性别、國籍、職業、住所地、工作機關、位址、聯系方法、身份證件或者是身份證明檔案等。對于法人或者其他組織、個體工商戶也是作簡單要求，比如名稱、住所、經營範圍、組織機構代碼、稅務登記号碼、營業執照等。
此外，它還有一個規定，對于高風險客戶或者高風險賬戶的持有人，金融機構應當了解資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等資訊，以加強對金融交易活動的監測分析。
劉曉宇稱，不能籠統地說客戶的存款金額越大，就應該了解更多資訊，隻能說原則上大機率是這樣。對于了解客戶的資訊範圍，這個标準其實取決于客戶的風險等級，風險等級越高，銀行需要向客戶了解的資訊就越多，反之則需要了解的資訊可能越少。
是以一般來說，金融機構是按照客戶本身的特點、賬戶屬性，同時考慮地域、業務、行業等劃分相應的風險等級，并且在這個基礎上進行适時調整。
如果是高風險的客戶，銀行櫃員進行相關資訊的詢問，完全符合目前的監管要求。但在一般情況下，如果銀行内部沒有掌握确切的客戶風險等級，無權詢問客戶的相關資訊。如果詢問，确實違反目前的監管準則。
(微信公衆号“财智頭條”綜合自：北京青年報、央廣網、澎湃新聞、每日經濟新聞等)
編輯：白靜
校對：風華
稽核：龔紫陌