《非銀行支付機構監督管理條例》正式對外公布！
11月24日召開的國務院常務會議審議通過《非銀行支付機構監督管理條例》，這部行政法規從公開征求意見到完整出爐曆時近三年時間，也是中央金融工作會議召開後，在金融領域推出的第一部行政法規。
那麼，新法規為何出台、有何變化，又将如何影響非銀行支付市場？
為非銀支付“開藥方”
早在2021年1月，中國央行公布《非銀行支付機構條例(征求意見稿)》，拟提升對非銀行支付監管制度的法律層級。
2023年11月24日召開的國務院常務會議審議通過《非銀行支付機構監督管理條例》。
今天，《非銀行支付機構監督管理條例》正式出爐。
應看到，非銀行支付業務随着中國數字經濟、電子商務等新業态的興起而快速發展，在小額、便民支付領域發揮了重要作用。
中國央行釋出的相關資料顯示，截至今年9月底，全國共有185家非銀行支付機構(下稱“支付機構”)，2022年全年處理支付業務超1萬億筆、金額近400萬億元，分别占全國電子支付業務總量約80%、10%，日均備付金餘額2.09萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶。
但随着非銀行支付行業快速發展，一些支付機構違規經營的現象也時有發生。
例如：違規挪用使用者資金，洩露或者不當采集、使用使用者資訊；個别支付機構铤而走險，為電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。
為非銀行支付行業“把脈問診”正當時。在此背景下亟需制定專門行政法規，建立促進非銀行支付行業健康發展的長效機制。事實上，該項工作已列入國務院2023年度立法工作計劃的一檔項目。
黨的二十大報告提出，依法将各類金融活動全部納入監管。中央金融工作會議提出，加強金融法治建設，及時推進金融重點領域和新興領域立法。由此，非銀行支付行業的新法規應運而生。
完善規則、化解風險、保護使用者
整體看，中央金融工作會議精神在上述條例中一以貫之，将防範化解風險、保護使用者合法權益擺在突出位置，更好統籌發展和安全。業界人士認為，這一新法規也補全了中國法律體系中關于非銀行支付機構的法律制度，解決了非銀行支付機構監管法律層級低，有利于提升監管效能。
在防範化解風險和保護使用者權益上，條例從四方面進行了強化。一是堅持持牌經營，嚴格準入門檻。按照“先證後照”原則實施準入管理，明确支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規機構的常态化退出機制。
二是完善支付業務規則，強化風險管理。規定支付機構應當健全業務管理等制度，具備符合要求的業務系統、設施和技術。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明确支付機構不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得僞造、變造支付指令。壓實支付機構使用者盡職調查、風險監測等責任。
三是加強使用者權益保障。規定支付機構應當按照公平原則拟定協定條款，保障使用者知情權和選擇權。加強使用者資訊保護，明确資訊處理、資訊保密和資訊共享等有關要求。要求支付機構對所提供的服務明碼标價，合理收費。明确支付機構應當履行投訴處理主體責任。
四是依法加大對嚴重違法違規行為處罰力度。對于條例規定的違法違規行為，中國央行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業務或者責令停業整頓，直至吊銷其支付業務許可證等處罰措施。同時，明确可以根據具體情形對負有直接責任的董事、監事、高管人員和其他人員進行處罰，情節嚴重的還可采取市場禁入措施。
支付清算協會方面表示，條例的出台，明确了監管思路和重點，壓實了監管執法依據，規範了支付機構行為，為人民銀行全面加強全鍊條、全周期監管，嚴把支付機構準入關，為防範化解支付領域風險提供了保障，有助于推動支付機構規範經營、防範風險，實作穩健發展。
值得注意的是，條例結合多年監管實踐，借鑒其他國家和地區支付業務分類經驗，堅持功能監管理念，從業務實質出發，根據其能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶營運和支付交易處理兩類。
中國央行有關負責人表示，上述分類方法具有良好的擴充性，有利于防範監管空白，也能避免監管套利，有利于促進公平競争。同時，條例附則明确，已按照有關規定設立的非銀行支付機構的過渡辦法，由中國央行規定，其近期将研究制定實施細則，做好新業務類型與原有分類方式的銜接，推動平穩過渡。
擁抱合規，助力發展
作為在非銀行支付行業中一個個活躍的市場主體，機構們如何看待新法規？
支付寶公司相關負責人表示，通過該管理條例進一步強化了對支付機構的全鍊條、全周期的監管，有利于防範支付行業風險。與此同時，在規範作用下，支付行業将迎來進一步規範有序發展，同時也有利于實體産業的長遠發展。”
上述負責人還特别提到，條例也将極大地引導支付機構助力實體經濟發展。以支付寶為例，其進一步踐行“支付為民，服務實體”的初心。降低營商成本，助力小微企業在疫情後的恢複。通過推出“金秋消費節”等大型的線上線下一體的活動，助力商家數字化經營轉型，讓商家、消費者、服務商在消費節等活動中達成多赢。
“堅決擁抱合規。”易寶支付相關負責人在談及條例時說。他特别提到，條例對于支付機構全生命周期管理及業務規則的要求，有利于引導支付機構專注主業，更好的服務實體經濟，真正做到“支付為民”。同時，條例還落實“兩個毫不動搖”原則，對各類型支付機構，不論業務規模大小、國有民營或内資外資，均一視同仁，有利于促進支付行業公平競争。
錢袋寶總經理劉曉東則認為，條例的正式頒布實施，有利于改善市場預期，增強發展動力，支付行業将朝着更健康、更合規和更可持續的方向發展。
“目前支付行業飛速發展，金融科技不斷革新，條例落實“兩個毫不動搖”原則，穩定市場信心。”劉曉東表示，條例根據現有的業務實質，進一步明确了支付業務規則，确定支付業務新的分類方式，提升了支付服務質效，更好服務實體經濟需要。從準入退出、業務規則等方面，建構了完善的市場化機制，提高了市場的公平性和透明度，維護公平競争秩序，促進了行業良性競争和規範健康發展。
同時也對消費者權益保護提出了更高的要求。強化資訊安全、資料安全，充分保護消費者知情權和選擇權，提高了消費者支付安全感。全方位的為支付行業的高品質發展提供了法律保障和根本依據。(文/夏賓)