監管再度發文
規範短期健康險業務
①叫停“首月0元”
和“藥轉保”後，規範“魔方”業務
②嚴禁出現“0”費率
不得違規通過批單更改
③退保入口要以顯著方式提供
定價回溯調整，確定經營可持續
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持續快速發展的短期健康險
監管三年内連續發文規範業務
1. 短期健康險的“黃金8年”：保費翻5倍，複合增長率32%!
2016年，憑借“保額高、保費低”的特點，“百萬醫療”險爆火出圈，後續，低門檻的惠民保在百餘城市落地。
一時之間，這類短期健康險成為消費者最熟悉的保險産品之一，也是很多人第一個購買的産品。
是以，短期健康險也進入黃金發展期。
從财險公司的健康險業務資料看，近8年的保費增速一直維持在雙位數，在前五年的增速更是持續超過25%。
2020年，短期健康險已經成為财險業第二大險種，市場佔有率也從2016年的3%上升至2022年的10.6%。
2. 創新最快，争議也不少：保證續保、首月0元、異化為“賣藥”...
在短期健康險快速發展的同時，相關産品的創新和疊代速度也不斷加快，比如，增加特需醫療、海外醫療、門急診、家庭共享免賠等。
不過，在這個過程中，也暴露了不少問題...
比如，短期健康險的“保證續保”不合規，首月0元涉及噱頭營銷，特定藥品費用醫療保險不符合保險産品設計原理等。
是以，為規範行業發展，監管也是自2021年至今，先後下發多個檔案。
一是，規範短期健康險的條款表述，明确不得含有“自動續保”等，二是，叫停部分“藥保”業務。
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監管發文規範“魔方”業務
嚴禁出現“0”費率、不得違規更改
今日，金融監管總局下發《關于進一步做好短期健康保險業務有關事項的通知》，再次規範短期健康險發展，劍指“魔方”業務，詳見下圖。
1. 監管再次發文強調，嚴禁出現“0”費率！
目前，由于很多短期健康險産品的銷售，大多依托網際網路平台銷售為主，也使得圍繞這一産品的相關銷售糾紛問題暴露的更快。
比如，早期的首月0元等噱頭營銷方式，在一些險企和網際網路平台的合作下，快速幫助公司實作保費規模的擴充。
但是，由于很多消費者并不知道，這是自動扣費的按月交費産品，也引發了很多的消費者糾紛問題。
對此，監管方面也是多次下發風險提示，指出所謂的“首月0元”，實際是将保費分攤至後期，并不是真正的實惠。
為規範這一問題，在此前的《網際網路人身險新規》中，也明确指出分期繳費的産品，每期金額應該一緻。
同時，還因為“首月0元”等套路營銷問題，頂格處罰兩家保險經紀。
此次的新規中，監管再次強調短期健康險的定價應該科學合理，不得通過随意調整精算假設等方式改變産品的費率結構，嚴禁出現“0"費率等各類明顯不符合精算原理的情況。
2. “首月0元”被叫停，“魔方”業務又起？
雖然，此前監管已經叫停“首月0元”業務，但是，市場上又出現了一種新的銷售模式，被業内人士稱之為“魔方”業務。
簡單的說，就是先通過“首月1元”等低保費、低保額、高免賠的醫療險等，進行獲客。
而後，再引導其“更新”投保正常的醫療險等産品。
這樣一流轉，便可以規避“首月0元”等監管要求。
這也是，為何在你掃共享單車、共享充電寶，或者觀看短視訊的時候，還是會看到類似“首月1元”購買保險等宣傳的原因。
近期，已經有很多消費者投訴表示，家裡的老人誤信“首月1元”優惠，而後被持續扣款，申請退保卻發現購買的産品被莫名的更新...
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退保入口要以顯著方式提供
定價回溯調整，確定經營可持續
1. 不得違規通過批單更改！退保入口要以顯著方式提供！
是以，為全方面規範短期健康險業務發展，此次的通知從産品設計、銷售管理、客戶服務等多個方面入手進行規範。
對于産品被莫名更新的問題，監管要求險企不得違規通過批單等方式，随意進行變更。
同時，合同内容發生變更，要向消費者做好提示工作。
此外，針對很多人回報的在掃碼騎車後，莫名購買的保險月月扣費，卻不知道去哪裡解綁的問題。
新規要求險企通過網際網路平台銷售的産品，要實作理賠、投訴等服務入口全面線上化。
而且，退保、線上保全等這些入口，要以顯著方式提供！
2. 品質與銷售費用關聯，定價回溯調整，確定經營可持續！
此外，近年來短期健康險業務雖然為财險公司帶來了不小的保費規模，但是，從盈利方面看，卻是連年虧損。
以2022年為例，49家披露健康險經營資料的财險公司，累計虧損10.5億。
同時，根據披露的個人短期健康險賠付率資料看，很多公司的賠付率又偏低。
這也導緻很多人質疑，健康險業務存在“高賠低費”的問題。
詳見《139家險企個人短期健康險賠付率！賠付率低？這些問題要考慮...》
對此，新規也強調險企要建立健全品質與銷售費用的關聯機制。
同時，險企要對産品定價發生率等精算假設進行回溯調整，保證業務經營可持續。
最後，監管部門還表示會持續關注和監測短期健康險市場運作情況，對産品設計存在明顯漏洞、引發投訴較多的相關機構和責任人，依法依規嚴肅處理。