注：本文不惜使用标題黨的方式來吸引眼球，請務必認真花半個小時閱讀，絕對有收獲！可能有朋友對發保險有些困惑，起初我也隻是個人學習，後面驗證了學習方法後，索性把學習成果分享出來，節省大家時間。這個号的宗旨也是通過拆分程式設計概念學習程式設計原理，這套方法論跨域學習其他行業一樣适用，後續還有更多跨域學習經驗分享。
1.問題
- 1、什麼是保險？
- 2、保險有哪些重要分類？
- 3、如何規劃保險需求？
- 4、如何選擇合适保險産品？
- 5、如何了解保險條款？
- 6、在哪裡買保險？
- 7、保險理賠步驟有哪些？
2.關鍵詞
投保人，被保人，受益人，多次賠付，豁免，投保人豁免，被保人豁免，夫妻互相保，保費，保額，輕疾豁免，輕疾範圍，醫保卡外用的隐患，智能核保，賠付方式，保障時間，保障範圍，險種，等待期，猶豫期，寬限期，責任免除，智能核保，現金價值
3.全文概要
身體是革命的本錢，但是在996普遍橫行的今日，職場人員普遍處于亞健康狀态。在無法立刻鍛煉出強壯體魄的情況下，盡快做出健康保障措施就顯得尤為重要。保險作為風險轉移和資産配置的天才發明，值得我們重新認識。本文試着從程式員的角度，解釋基礎概念，串聯核心步驟，抽絲剝繭的構造保險的知識體系，從0開始學習保險工具，深刻掌握保險技能，認識到什麼是保險，保險能為我們做什麼。
4.基礎概念
保險，在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式，主要用于經濟損失的風險。保險被定義為透過繳納一定的費用，将一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。
自古以來有諺語說磨刀不誤砍柴工，這個很樸素到道理擱在現在好像已經成了廢話，以至于很多人都在舍本求末的忙忙碌碌。還有一句是身體是革命的本錢，這話也成了正确的廢話，其實樸素的道理往往是前人總結提煉出來最精華的捷徑，但是這些話聽起來太過簡單直白，以至于我們常常不以為然。那麼今天我們從新來認識這些樸素的道理背後蘊含的邏輯。如果說金錢，名望，權利，是一連串的0，那麼健康體魄就是前面的按個"1"，沒有了前面的1，後面再多0也是枉然。那麼如何擁有健康體魄呢？
這裡面包含兩層含義，第一層比較好了解就是擁有一副強健的身體，而健康通常是随着年齡的增加而下滑的，這就需要我們有良好的生活習慣，營養合理的膳食和持之以恒的鍛煉。但是通常年輕的時候身體健康狀态良好情況下，很多人是不會在乎這些的，是以各種不良生活習慣也破壞了身體的健康狀态，這裡我們當然是告誡所有人要愛惜身體，保持鍛煉。
但是，别說我站着說話不腰疼，現在的大環境下工作壓力也是很大，超負荷的加班導緻很多人也沒法好好的安排作息時間和膳食營養。或者說，即是現在有相對良好的健康狀态，随着年齡的增長，倒是不健康的因素機率也不斷上升。這時候就是我們經常忽略的第二層健康保障，意思是說能保持健康最好，即使生病了我們也有足夠的措施來恢複身體。
說到這裡，如果是身價過億的朋友，那自然有足夠的措施來恢複。但是對應廣大的普通人來說，這可能會是沉重的負擔，這時候我們的意願是花一定的代價來實作未來的部分穩定預期，也就是應對未來不确定出現風險的兜底措施。說白了，就是提前準備杠杆，在必要的時候可以放大資産。這時候就要引出本文的主題—保險。保險真是一個偉大的發明，保險在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式，主要用于經濟損失的風險。保險被定義為透過繳納一定的費用，将一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。
我也是這兩年才開始意思到保險的重要性，之前固有的刻闆印象就是對賣保險的人敬而遠之，總覺得他們是來騙錢的，這當然跟魚龍混雜的保險從業人員敗壞市場風起有關，更重要的是缺少真正專業的保險規劃人員。好了廢話我們也不多少，現在就先抛棄掉對保險一切固有的偏見和刻闆印象，從來開始學保險。
我這裡重點強調是"學保險"，是因為保險本質上也是理财産品，而且是最複雜的理财産品，沒有之一，這裡我們學習了保險工具後，順便也學習了理财的心法，把理财的基礎技能也掌握了，豈不美哉。
介紹之前我先重申一下，我了解的保險是雖說是理财産品，但是我們看中的是風險轉移的功能，直白的說就是去錢消災，是以不會涉及到分紅返利等理财功能。
首先我們需要普及保險領域一些基本的概念，比如投保人，被保人，保額，保費等這些基本的名次解釋，不懂的先自己查，如果連這種基本概念的不願意搞明白的話，估計下文也看不懂了。
5.核心險種
面對日新月異的經濟發展，人民群衆的需求日益更新，保險公司為了提高競争力，開發出來的保險産品也是千變萬化。各種吸引眼球的保險條款也層出不窮，但是萬變不離其宗。從不同次元來分析保險的類型也各不相同。按實施方式可分為強制保險和自願保險；按标的分類可分為财産保險和人身保險；從保險企業承保方式角度還分為原保險，再保險，共同保險和重複保險。當然本文的核心是迅速科普跟普通人密切相關的險種，建構起立體的核心保險知識體系，進而指導我們購買最為合适的保險産品。
那麼本節就是從标的的角度介紹人身保險，順帶普及财産保險最重要的房屋險。下文主要介紹人壽險，重疾險，醫療險和意外險。
5.1人壽險
人壽險分為定期壽險和終身壽險。壽險是保障家庭機關良好運轉的剛需工具，也就是即使有什麼不測也能盡到贍養父母照顧妻兒的責任。
定期壽險
定期壽險，是指在保險合同約定的期間内，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金，若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。
說白了就是在合同指定時間段内，購買一份高杠杆高風險低機率的理财産品，比如從30歲購買保到60歲，平均一年保費3000的話，30年9萬來換取50萬的保額，當然我們最希望的是我們這筆理财是血虧的，這樣花了9萬保了30年的壽命。
終身壽險
終身壽險即終身人壽保險，是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規定期限，自合同有效之日起，至被保險人死亡止。
終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險，一般到生命表的終端年齡105歲為止。如果被保險人生存到105歲，保險人則向其本人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人105歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。終身保險最大的優點是可以得到永久性保障，而且有退費的權利，若投保人中途退保，可以得到一定數額的現金價值（或稱為退保金）。
定期壽險隻提供一個确定時期的保障，如果被保險人在規定時期内發生意外身故時，保險公司向受益人給付保險金。如果被保險人在期滿時仍然生存，保險公司不承擔給付保險金的責任，也不退還保險金。
而終身壽險是一種不定期的人壽保險，為被保險人提供終身保障，即保險公司要對被保險人負責，直至被保險人去世時終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故，在事故發生時，由保險人給付一定保險金額的保險。簡單說，終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資于一身，而定期人壽保險保單僅僅是一份保險單而已。
5.2重疾險
重大疾病保險是指當被保險人患保單指定的重大疾病确診後，保險人按合同約定定額支付保險金的保險。該險種保障的疾病有心肌梗塞、冠狀動脈繞道術、癌症、腦中風，尿毒症、嚴重燒傷、突發性肝炎、癱瘓和主要器官移植手術、主動脈手術等，對于這些疾病的具體内容在保險合同中有詳細的釋義。
在疾病不可預測的情況下，健康受損需要醫療支出的同時還斷了收入，這時候就需要重疾險來保證家庭的經濟緩沖。這裡要明确一點的是，重疾險跟醫療險的重要差別，就是重疾險符合賠付條件後賠付的錢是自由支配的，而醫療險賠付的錢多數隻能用于治病康複。由于重疾險涉及到較多的醫學概念，我不是醫學專業也沒時間詳細研究，隻介紹重疾險需要關注的幾個核心概念。
輕重分類
重疾險核心的就是保險法規定的25種重疾，在保額中占比也是最高的，不同重疾險可能還會加上其他重疾，或者搭配中疾和輕疾，賠付的條件也各不相同，但是核心的都需要滿足這25中。
賠付次數
通常重疾險隻保一次重疾，也就是賠付完合同就終止了，但是即是再發生第二次重疾也無法賠付，而且通常也是很難再續保，是以現在有的重疾險産品可以選擇不同賠付次數，當然代價就是要支付更高的保費。
疾病分組
如果隻是單次的重疾險通常也沒有分組概念，就是上文提到的25種重疾，但是對于多次賠付的産品，比如有些限制就是對25中分為5組，賠付1次後同組的其他重疾就不能再賠付了，當然如果選擇重疾不分組的産品也要付出更高的保費。
輕症豁免
有些重疾險産品設計的條款是，符合賠付條件後，後面的保費可以不需再繳費保單也不會終止，直到合同結束
5.3醫療險
醫療險主要為投保人應付無法預測的醫療服務需求及财務風險。廣義的醫療保險也稱健康保險，它不僅補償由于疾病給人們，帶來的直接經濟損失，即醫療費用，還補償由于疾病帶來的間接損失，如誤工工資，對分娩、殘疾和死亡等也給予經濟補償，通常分為國家醫保和商業醫保。
對于國家醫保的是強制保險，而且報帳範圍和額度也有相應限制，這個我們先不展開，這裡主要講的是商業醫療保險，商業醫保最核心的要關注下面幾點
醫院等級
要關注的是醫院等級如公立三級甲等的條款
承保範圍
比如門診或者住院，藥品種類要關注醫保藥品和非醫保藥品
賠付額度
通常醫保有個免賠範圍，也就是低于某個額度是不賠付的
報帳比例
要關注能賠付的保險比例
5.4意外險
意外傷害是指因意外導緻身體受到傷害的事件，常用于保險業和意外傷害律師行業。按照保險業的常見定義，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
意外險之是以為意外也就是機率小不可預測，是以我們本着高杠杆的原則去規劃就行，同時需要關注以下幾點：
投保條件
注意意外險的免責條款，比如某些高危職業可能就不在賠付範圍，或者身體條件不屬于規定範圍也是不行的。
保險期限
一般來說意外險保期比較短，我們知道長期免遭意外的機率肯定要比短期的低，是以保費增長幅度也高很多，通常我們一年一保就足夠了。
保額範圍
保額越高保費也會相應增長，通常意外需要補償的更多的是醫療支出，是以可以參考重疾險的保額來搭配。
賠付限制
主要分社保範圍和非社保範圍，當然非社保範圍可選的藥品範圍更廣，但是保費也更高
6.投保規劃
上一節我們已經普及了核心險種的概念和需要關注的重點，也就是我們投保主要針對的就是上文介紹的四個險種。掌握好保險核心産品的主要功能後，本機我們将普及投保前需要做的功課。
6.1為啥買
我們知道保險也屬于理财産品，那買保險當然是跟錢有關了，不管錢多錢少，保險都少不了，别以為百億大亨就不需要買保險，他們買的不比咱小老百姓少，而且還涉及到資産繼承等複雜問題就不在這裡展開。
咱舉個最簡單的例子，假設一個家庭資産減去未來不可預計的支出的上下限為[10W,50W]，那麼保險的作用就是把家庭資産做個收縮，變換為[30W,40W]，也就是上限減去保險支出會變少，但是由于有了風險轉移，資産下限也不至于很糟糕，能夠穩定在30W，這個就是保險的作用，當然這隻是從資産方面考慮，最核心的還是人身健康。
是以，讀到本文的朋友，是時候好好分析一下自身的情況，起碼先認真對待保險這個工具。
6.2給誰買
既然已經明白了保險的重要性，那麼下一步就是要考慮給誰買的問題。不同家庭的資産規模，監聽人數，職業性質等都是不一樣的，需要根據具體情況具體分析。但是整體上根據預算多少，大緻是按照如下的原則來考慮的：
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先考慮大人，後考慮小孩
如果預算有限的話，甯可不要給小孩買"太貴的"，也不能讓大人"裸奔"，畢竟大人是家庭的經濟支柱，要厘清輕急緩重。
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先考慮支柱，再考慮其他
道理同上，家庭成員多的情況，優先考慮經濟支柱，其他人員再按預算配置。
以上原則不是說隻給經濟支柱買，條件允許肯定是需要覆寫到所有家庭成員，但是畢竟現實經濟情況各異，隻能說在占比上考慮可以依據如上原則。
給夫妻：人壽險、重疾險、意外險、醫療險
給孩子：重疾險、意外險、醫療險，順序:少兒醫保 > 意外險 > 重疾險 > 醫療險> 理财保險
給父母：防癌險、意外險、醫療險
6.3買多少
考慮好家庭成員投保的優先級後，下一步要做的就是規劃投保保額保費問題。雖說保險是好的工具，但是發揮的作用也是在特定場景才有用，總不能為了買保險飯都吃不上餓壞了，那這個時候買多少保險也是徒勞的。
目前常見的保額保費測算方法稱為雙十原則，也就是說每年家庭保費支出在家庭年收入的10%左右，而相應的保額要去到年收入的10倍左右。比如年收入50W就可以拿出5萬給家庭成員配置保險産品，保額總和也差不多去到500W。
6.4在哪買
現在保險基礎知識也了解了，需要投保的人員和預算也已經準備好了，手裡攥着錢，心裡嘀咕一下，上哪買好呢？可能平時我們接觸到的保險公司無非就是電視網上廣告打得最響的那幾家，第一印象可能就是打廣告的那些都是大公司，買東西都要認準名牌，保險肯定要沖着大公司去嘛。
這個也是多數人最常見的誤區，其實實際情況并不是這樣的，大家知道保險是理财産品，那麼要幹保險的公司需要跟那麼多錢打交道，這是需要國家發放牌照的，也就是國家已經幫我們挑選過的，資金實力雄厚的才有可能拿到牌照，起碼注冊自己都得上十億，而且國家在這塊有詳細的法律條款來規範保險公司的産品和運作流程。至于說如果保險公司倒閉了還賠不賠的問題，吃瓜群衆大可放心，即使真的出現這樣的危機，國家隊也會接盤的，是以隻要是拿到國家保險牌照的公司，而且開發的保險産品經過保監會備案準許上線的，都可以放心購買。
我們可以從保險産品備案查詢官網(http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/6532/Default.aspx)查詢是否是合法的保險産品。
講明白了關于保險公司的一些認知誤區後，就可以在現有200多家保險公司開發的産品中選購了。當然不同保險公司除了産品合法認證外，還存在服務，理賠流程，工作效率等差異，但這些跟保險産品本身相比其實還是次要的，面對成千上萬的保險産品，選擇最合适自己的才是最重要的。
6.5怎麼買
我們已經打消了對大小保險公司方面的疑慮，也知道選擇合适的保險産品，但是最核心的環節就是本節要介紹的内容了，這節需要特别認真的閱讀。
上文我們已經介紹了人壽險，重疾險，醫療險和意外險，那本節就介紹選擇這四種保險的一些技巧和注意事項。
人壽險
上一節我們已經知道了人壽險的基本概念，也了解到壽險的核心功能。簡單來說，定期壽險就是身故即能獲得賠償，通常除了身故條款還會附加全殘的條款，目的也是家庭喪失經濟收入後提供的保障。
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周期
如果預算充足那當然是選擇終身壽險，但是通常保險公司也提供多種周期選擇，比如10年，20年或者到60歲，通常建議到60歲就足矣，因為那時候已經到了法定退休年齡，對家庭所負擔的責任也已經盡到了。
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保額
保額也即是留給家庭的一筆"遺産"，主要涵蓋了家庭債務比如房貸車貸或者其他貸款；子女撫養金，包含子女大學前的教育所有費用還有生活費用；父母贍養金，包含父母的養老生活費和健康營養醫療費用。
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條件
通常涵蓋上述資金用途的額度大概需要100-200萬，如果超過200萬這個額度，那麼投保是通常還需要增加體檢項目，對身體健康程度要求較高，而且保費也相應增加。
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受益人
通常指定順序也是法定順位的順序，除非有特殊情況需要注明，而且為了規避道德風險，通常人壽險隻能自己為自己投保。對于某些産品有投保人豁免附件條款的情況先，夫妻可以現在互相投保，這樣一個人可以豁免兩張保單。
綜合起來也就是說，除了不同人壽險條款的差異外，通用需要關注的就是周期，保額，身體稽核條件和受益人。
重疾險
重疾險較人壽險來說更為複雜，主要是涉及到醫學領域，這裡需要先申明一下就是部分重疾險也會附加人壽險的條款，但是一般不建議這種配置，本節隻介紹單獨投保的重疾險。
那麼購買重疾險需要如何入手呢？需要關注的如下幾點：
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重疾種類
由于重疾的前25種都是統一國家規定的，是以這塊不需要操心，隻需要關心附加的其他重疾産生的保費提升是否值得，比較這25種重疾的機率占了95%，其他重疾機率相對較低，預算有限的話可以選擇性放棄一部分。而如果選擇附加重疾的話，則需要關注分組情況，基本概念前文已經解釋了。
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輕症保障
輕症較某些低機率的重疾更為重要，因為不算重疾通常不賠，但是也會産生較為高額的醫療成本，是以輕症附帶條款也很有必要。比如輕症範圍，賠付次數，報帳比例，保費豁免，這些都是需要關注的。
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賠付政策
确診即賠：3 種
實施了某種手術才能賠：5 種
達到某種狀态才能賠付：17 種
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保額範圍
通常重疾的醫療費用平均在30W，是以選擇保額不應該低于這個額度，不然就失去了重疾風險轉移的意義了，加上其他營養費用，通常建議到50W即可，同樣，預算富餘的可以增加。
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賠付次數
通常都是賠完一次合同失效，如果預算夠的話可以選擇多次賠付類型的産品
醫療險
可能有的朋友會有疑問說既然有了重疾險幹嘛還需要醫療險，答案第五節已經回答了一半，簡單來說重疾險賠付的錢可以自由支配，包括家庭的其他支出，可以用于家庭債務子女父母的撫養贍養支出，這麼下來能剩下來治病的錢就不夠了，是以醫療險是專門用來治病康複用的。
首先如果本身企業就為員工購買了商業醫療保險，那麼這部分可以酌情減少，但并不是完全不需要。因為國家醫保能報帳的範圍有限，是以才需要購買商業醫療保險。那麼投保醫療保險需要關注如下幾點：
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周期
通常醫療保險都是一年一保的，也有5年一保的，但是保費肯定不低
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免賠
免賠就是産生醫療費用低于某個額度的時候不賠，是以選擇的時候有兩種方案分别是低保額低免賠，或者是高保額高免賠，這兩者也可以結合起來使用。
關于醫院等級，承保範圍，賠付額度和保險比例在5.3已經介紹過這裡不再重複，這裡需要補充一點的是續保問題，有些産品續保是需要稽核的，是以需要對比好。
意外險
意外險隻能保意外導緻的身故，由于疾病導緻的身故是不賠的，是以意外險并不能代替定期壽險。意外險由于隻考慮機率問題，是以不分年齡，所有家庭人員都可以投保，而且保費不高。通常意外險都是一年一保的，長期意外險其實感覺不是很劃算，是以這裡也不展開講。
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保額
意外險的保額無固定參考範圍，主要根據雙十原則來搭配，但是要注意的是兒童保額最多不超過20萬，也是為了規避道德風險。
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職業
高危職業會影響核保，是以需要提前告知，免得保單無效。
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健康告知
不同産品對身體健康程度要求不一緻，需要如實告知。
6.6找誰買
經過這麼一番學習，已經覺得蠢蠢欲動了，畢竟對保險的認知和保險知識的掌握，可能已經超過部分不專業的保險從業人員了。但是問題來了，找誰買去，可能第一反應是看下身邊有啥朋友在賣保險的，畢竟熟人靠譜點，不至于被騙。這個也沒啥問題，但是随着網際網路的反正，線上投保的趨勢也是上升猛烈，投保的管道也很多：
- 保險代理人
- 銀行保險管道
- 團體保險管道
- 經紀代理管道
- 電話銷售管道
- 網際網路保險
如果有靠譜專業的保險經紀人那肯定是最好的，可以針對不同家庭情況給出專業的保險配置，但是如果沒有靠譜的經紀人員介紹，還倒不如自己沉下心來學習，然後自己線上上投保，畢竟線上投保跟線下投保完全是具備一樣的法律效應。需求文檔都啃完，用心學習保險也應該不是問題，而且對理财覺悟的提升也大有裨益。
但是需要注意的是，線上找好保險産品後一定要在官網核對真僞，然後剩下的就是根據之前提供的指導思想來選擇産品。
6.7賠多少
這節統一歸納一下賠付額度的問題，其實買保險就是買保額 ，是以一定要關注保額
成人：
- 重疾險：不低于 30 萬，包含疾病治療費用、五年收入損失、長期康複費用等各項費用
- 定期壽險：不低于 50-300 萬，足以覆寫債務、子女教育、贍養老人的的費用，還能保障家庭運轉多年
- 醫療險：推薦購買一份百萬醫療險，免賠額建議選擇一萬元的，30歲一年隻要幾百塊錢就可以買到
- 意外險：100 萬保額，一年也就幾百塊錢，年齡大了也不會漲價，可以随便買買買
兒童：
兒童購買消費型重疾險比較便宜，50萬保額，保30年也就是幾百元的事情，可以多家投保，獲得一個比較高的保額。或者預算足夠，也可以為孩子購買保到70歲或終身，然後在搭配短期的消費型重疾險，也是比較好的選擇。
7.投保流程
經過上節抽絲剝繭的介紹後，我們在投保之前已經有了相當完備的理論指導思想，那麼接下來就是實際的投保流程，本節将介紹投保過程中需要重點關注的環節和步驟。
7.1讀條款
通常保險合同都是一本小冊子，看起來猶如天書，很多人是以也錯買了保險，其實閱讀保險合同也是有技巧的。畢竟經過上文的介紹，我們已經知道保險的核心概念和重點條款内容了。那麼如何挑出重點條款呢？
保險類型
首先當然是先确定好需要投保的保險類型了。不同類型保險關注的點也是不一樣的，比如人壽險要看周期和符合身體條件等，這些上文已經描述了，這裡我們要說的是共性條款。
保險責任
這個是非常重要的，也就是那些範圍是保險公司需要履行合同的條件，白紙黑字要看清楚。
除外條件
這個表示的是那些情況是不屬于保險公司責任的，也就是保險公司不會出險的免責聲明。
保險保額
這個不用說，肯定要先計算好。
保險保費
最後才是看保費，保費根據自身的預算，量力而行。
7.2繳保費
重疾險、定期壽險，可以選擇更長的繳費時間，每年保費支出少，可以勻出更多預算補充其他險種，或提高保額。年金險或者其他理财保險，可以選擇短期交費，投入的本金越多，就會像滾雪球一樣，越滾越大，收益越高。
- 趸交：一次性交清
- 按年繳費
- 按月繳費
一次性交出險跟按年交是一樣的的，但是交的保費确多了很多，是以不劃算，通常建議是按年繳費。
7.3看測評
人壽險
成人人壽險
- 高成本效益、投保寬松：華貴大麥定壽的價格基本上是行業地闆價，而且健康告知非常寬松，對于有加費、除外記錄都可以無障礙投保，可以說是目前綜合素質最高的産品；
- 最高成本效益：如果你居住在一線城市且身體非常健康，也可以考慮弘康大白智能定壽，不體檢的情況下甚至會比大麥再便宜一點；
- 健康告知最寬松：瑞泰瑞和對于結節、B肝等常見異常都可以直接投保，而且對職業沒有要求，90% 的人都能買。
隻有身體非常健康且在北上廣深等一線城市，才能按優選+的保費投保。
重疾險
成人重疾險
- 康惠保旗艦版：如果想保障全面，剛改版的康惠保旗艦版，取消了捆綁銷售的特定重疾，在增加了中症的基礎上，保障全面價格低，非常值得考慮。
- 複星聯合康樂e生C款：這款産品可以附加投保人豁免、比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、輕症、身故，那麼孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的；另外複星康樂 e 生有 智能核保 功能，就算有甲狀腺結節、住院經曆等，在投保時健康告知選擇“不符合”，就能進入智能核保頁面，立即獲得核保結論。
- 如果看中現金價值：如果大家對中症不感冒，比較看中保險的現金價值，達爾文一号是這裡面現金價值最高的，亮點比較突出；
- 如果想降低繳費壓力：瑞泰瑞盈可以選擇保到 60 歲，并且繳費到 60 歲，也可以選擇保到 70 歲繳費到 70 歲，可以大幅降低繳費壓力。
- 想要極緻成本效益：如果你隻想要極緻的重疾保障，那麼可以選擇老版本的康惠保，隻選擇重疾險保障，沒有多餘的其他噱頭，作為一款重疾險也已經足夠了。
- 如果看中投保人豁免：複星聯合康樂 e 生、達爾文一号都是比較不錯的産品，康樂 e 生 C 款也是一年來的熱門産品，值得推薦。
成人重疾險測評
兒童重疾險
- 複星媽咪保貝：可以通過附加重疾額外賠付，做到重疾不分組賠 2 次，而且還有中症的保障，可謂十分全面；康惠保旗艦版
醫療險
成人醫療險
- 如果看重保障全面：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治療、赴日醫療、質子重離子等，還免費贈送許多增值服務，是以上産品中保障比較全面的。
- 如果看重續保條件：可以考慮人保好醫保、平安 e 生保（保證續保版），都是 6 年内可以保證續保，續保條件非常好。
- 如果身體有異常：好醫保、微醫保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能夠立刻獲得核保結論。
- 如果給年紀大的老人買：60 歲以上可以考慮京心保，基本的保障都有，價格也比較便宜。華海 e 生無憂對于 65 歲以上老人也是不錯的選擇。想了解老年人醫療險。
成人醫療險測評
兒童醫療險
- 如果想成本效益最高：深藍君推薦易安保險的住院萬元護，這款産品不區分社保，5 萬保額每年隻需要 170 元，是目前市場上非常有競争力的産品；
- 如果想要産品穩定：我們知道一年期兒童醫療保險穩定性都不太好，如果不在意每年幾十元的保費差異，想選擇一個穩定性更好的，那麼深藍君建議購買平安 1+1 住院醫療險；
- 如果健康存在異常：很多朋友都是孩子已經生過病，才想起買醫療保險的 ，這時候很大機率是不符合健康告知的，是以這種情況下，可以購買太平養老無需健康告知的兒童醫療險，也是非常不錯的選擇。
兒童醫療險測評
老年人醫療險
- 如果父母 0-60 歲：個人認為人保的好醫保長期醫療險，優勢比較明顯，健康告知寬松，而且 6 年内保證續保。
- 如果追求增值服務：尊享 e 生在增值服務這條路不斷創新，質子重離子、特需治療、赴日醫療等都是比較全面的，适合想要保障全面的朋友。
- 如果父母年齡 60 歲以上：安聯臻愛感恩版更新之後保障非常全面，非常值得考慮。衆安好醫保雖然投保入口非常難找，不過也值得考慮。
- 如果父母身體存在異常：上述大部分産品，通過智能核保，可以立即獲得核保結論。
老年人醫療險測評
老年人防癌險
- 如果追求成本效益：德華安顧孝親寶隻保癌症，沒有附加原位癌，并且可以選擇保 10-20 年，整體來看成本效益非常高，适合預算不是特别充足的家庭考慮。
- 如果偏愛大品牌：人保的金色重陽是不錯的産品，相應的價格也不算貴，有需要的朋友可以咨詢一下線下的代理人。
老人防癌險測評
意外險
成人意外險
- 如果追求成本效益：上海人壽小蜜蜂不僅價格最低，而且還有特定意外 20 萬的額外賠付，意外醫療 5 萬元也足夠了，成本效益非常高。
- 如果想保障更全面：可以考慮衆安全面無憂，包含 50 萬的特定交通意外責任，不限社保用藥，社保外可以報帳 80%，綜合保障還不錯。
- 如果想要猝死保障：微信護身福猝死保額最高，小米綜合意外險、安意保也可以考慮，不過有必要提醒大家，應對猝死等身故風險，最應該購買的是 定期壽險。
成人意外險測評
兒童意外險
- 如果追求極緻成本效益：之前推薦的 國泰萌寶保 仍具有優勢，不僅保障全面而且價格實惠，成本效益非常高；
- 如果喜歡大品牌：泰康線上的學生意外險、少兒極緻意外險，都是可以考慮的；
- 如果想更高的醫療保額：泰康少兒極緻意外保險，隻需要 100 多的價格，就能獲得高達 5 萬的意外醫療保障，同樣值得考慮。
兒童意外險測評
老年人意外險
- 如果想做基礎保障：例如是第一次給父母買保險，覺得 10 萬保額也夠用的話，其實幾十塊錢就能買到比較不錯的産品，比如上海人壽的小蜜蜂。
- 如果追求成本效益：可以考慮小米綜合意外險，50 萬保額，2 萬意外醫療，價格隻需要 169 元，成本效益非常高。
- 如果是女性投保：首推安聯百萬玫瑰意外險，100 萬保額，3 萬意外醫療不限醫保用藥，隻需 299 元，沒有工作的家庭主婦也是可以投保的。
老年人意外險測評
綜合配置
年入50W家庭保險配置案例參考
注：本文7.3章節圖檔和測評結論引用自公衆号"深藍保"，可以學習到更多保險知識(非廣告)。
8.理賠過程
怎麼賠
保險理賠原則就是：不惜賠不錯賠不爛賠。
- 報案：被保險人報案，送出各種資料
- 初審：初審不通過，轉入協談流程
- 協談：會有專門的協談人員和被保人溝通，具體就是初審的結果是什麼，賠不賠，賠多少。雙方無法達成一緻意見，則轉入調查流程。
- 調查：保險公司委托第三方機構進行調查，并且根據調查的結果，再次和被保人進行溝通，如果仍無法達成一緻，那麼後續可以通過法律訴訟的方式來解決。
健康告知，如實告知，不可抗辯條款
- 投保人有義務如實告知自己的身體健康情況。
- 由于投保人故意或過失，合同成立2年内，保險公司有權解除合同和拒賠。
- 合同成立2年後，保險公司不得以未如實告知而解除合同，或拒絕賠償。
9.總結
寫這篇文章第一是檢驗自身的學習成果，畢竟輸出倒逼輸入還是很有效果的；第二是充分驗證學習方法論，隻要肯學習加适當的方法，到哪個領域都能成為專家；第三是呼籲各位重視保險，不僅僅是程式員朋友，其他行業的也一樣，是以還望多多擴散。我們知道保險是最複雜的金融産品，連保險都搞定了，其他理财知識不過是信手拈來，順便把理财也學了。最後例牌還是來一張腦圖概況一下本文的知識架構。