畢業十年，為了提前退休，我靠自己攢了100萬

靠自己攢夠100萬存款，需要花費多長時間？

一直以來，我們似乎習慣了聽到暴富的故事，動辄賺上千萬，甚至“一個小目标”。相比之下，一個人畢業後，用十年攢到100萬存款的故事，甚至都有些不值一講。

但真實的資料揭示出的是另一個世界——根據央行資料，截至2022年6月末，大陸人均存款還不到十萬。而在五年前，央行也曾披露，大陸當時擁有百萬可支配資金的人數，僅有350萬人。這筆錢，房産不計算在内，并且要扣除債務。

換言之，如果你當時擁有了100萬可支配資金，你已經超越了約99.75%的中國人。

是以，在被搞錢的焦慮籠罩的當下，那些拼命找副業、想盡辦法省錢、不想自己被落下的年輕人們，要如何才能攢夠100萬？而有了這筆錢，生活又會由此帶來哪些變化？

我們找到了幾位擁有百萬可支配資金的年輕人。他們的平均年齡是30歲左右，大多畢業10年，攢出了第一個百萬。其中，有人靠創業緻富，想辦法支撐家庭；有人一邊節省花錢、一邊自學理财；有人靠夫妻的合力，攢出家庭資金；還有的是為了擁有屬于自己的房子，早早退休。

無論如何，對于普通人來說，這都是一條并不輕松的道路。

文 |高越

編輯 |易方興

營運 |月彌

難度系數：一顆星

“我花的每一分錢，都是我自己熬的夜、加的班、受的苦。”

35歲，畢業13年，成都金融行業，已存款100萬

我一直努力追求極簡生活。

買衣服，我不跟潮流，基本不會超過100塊錢，也不會買明年就穿不了的衣服。一直都是簡單百搭為主，每個季度買幾件。即使這樣，有些衣服，過了一季，我覺得不喜歡了，就會挂到閑魚上出手，尤其是優衣庫的一些系列，能出到不錯的價格。

遇到喜歡的，我也是延時消費，會放在購物車裡面，放一個星期之後，如果還是喜歡，我才會選擇去買，或者是等到搞活動。

我也不會買太貴的護膚品，都是國産、平價。挑口紅，常用色系裡，隻選最喜歡的那一支，用光再買。有的時候，幾個月做一次輕醫美，像是光子嫩膚，因為成都的醫美相當卷，是以項目價格都比較低。

包我也不喜歡。大品牌會打造出一些概念，比如讓買包跟愛産生關聯，在我看來也沒什麼意義。

但我喜歡養生。我信中醫，是以我隻會泡花茶喝。不應酬，不吃吃喝喝，不做美甲，也不打車，一直都是公共交通，比較環保。

為了攢錢，我一直記賬，每個月會定期存款，比例也比較大，大概是三分之二，比如說我2萬月薪的時候，我存的話大概是13000元。

基本不太需要去控制，不會有錢不夠的情況，如果其他方面花多了，我即便很喜歡這個衣服，都不會去買，我會等下個月。這樣下來，不需要設立目标，一年就能攢十幾萬。

我對自己的控制能力很好。大學的時候我就開始攢錢、記賬，每個月爸媽給我1000塊的生活費，那還是十多年前，我每個月隻花300多，剩下的攢起來。基本上都在食堂吃，大學食堂吃一頓幾塊錢，除非周末，會獎勵自己去外面吃一頓。

記得小時候，我媽叫我去買鹽，她在家裡面炒菜，我媽說鹽是6角錢一包，我在樓下商店，人家說7角錢一包，我就走出去，一定要買到6角錢一包的。我媽看我沒回來，急得跑下樓到處找我。

父母總說，不要浪費，什麼東西吃多少就點多少。是以我基本上不浪費。父母是醫生，父親的家庭條件不太好，他花錢是非常節省的，會影響到我。

我現在是做汽車金融的，工作強度蠻大，經常加班。我會覺得，我花的每一分錢，都是我自己熬的夜、加的班、受的苦，錢不是賺得特别容易。

是以不要亂花錢，讓每一筆錢花得都是值得的。

攢錢，是想着可以早一點退休，早一點去大理。我很喜歡大理，之前我每年都要去雲南一次，那裡很舒服，我之前在那邊每天運動，跑5公裡，每天傍晚出門，住在那裡的人都會跟你打招呼，那邊也有很多北上廣過去的，人也很熱情。

大理的房價也不貴，我高中同學在大理，他做茶葉的，租的院子很便宜，4萬多一年，他們養狗養貓，種很多花花草草。

我總在給自己定目标——要存夠多少錢、要解決多少困難之類。過年的時候，我還在想，我真正的生活好像永遠都沒有開始。我也想早點去過自己想過的生活。财富自由的定義每個人不一樣，我可能攢夠三四百萬，就要開始躺平了。

▲ 理财炒股的每年收入情況。圖 / 受訪者提供

難度系數：兩顆星

“我這人，沒什麼愛好，最大的樂趣就是研究賺錢。”

33歲，畢業11年，溫州公務員，已存款130萬元

我是浙江溫州人，我們那裡的人，賺錢是刻在基因裡的。

2009年，我剛上大一，自己從頭學炒股，看書、看股票論壇、加股票群，每天研究四五個小時。後來，家裡給了本金，4萬多，當時不賺錢，幾乎都虧了，加上考研又失利，整晚失眠，覺得人生看不到前途。家裡人也勸過我，說不要再繼續了。

但我不甘心，我自認學習能力不差。而且我從小就喜歡看《孫子兵法》，裡面講“勝者先勝而後求戰，敗者先戰而後求勝”，是以，我有一種天生的自信，現在虧錢了沒關系，不怕的，以後能賺回來，隻是我得積累些勝利的把握。

我大學學的資訊管理專業，但第一份工作是在證券公司，做營銷，一個月底薪隻賺1800元。後來，我考到了事業機關，年薪能有十萬左右，直到2014年，我當了公務員，一開始一年十二三萬，再到現在能有十五六萬。

畢業後，我開始攢錢。我把每年的開支控制在3萬元，平均下來每個月2500元。我住的是又偏又小的出租屋，類似于城中村，每個月隻要1000元，吃飯一天三頓都在機關食堂，周六日自己搞定，加在一起，每個月500元也足夠了。

我不穿固定牌子的衣服和鞋，全都是淘寶買，二三百一件，數量也不多。我不愛玩遊戲，健身也不去健身房，唯一的花銷是買茶葉，一年小幾千元。

我每個月都用軟體記賬，一到月末，看有沒有花超了。後來嫌麻煩，索性一直都用支付寶付款，一拉月賬單，就一目了然了。

這樣，最開始一個月能攢5千元，後來能攢更多，每年從六七萬，到10萬，直到現在，這些年，光靠攢錢也有将近70萬了。

我知道，打工難賺錢，想要有更多的錢進賬，還得想辦法賺錢。我這人，不怕你笑話，沒什麼愛好，不愛玩，也不愛旅遊，最大的樂趣就是研究賺錢。

我重新開了戶，每天下班後，接着研究股票，每天2個小時以上。有時候我還買點基金，做個組合。我用的是四千多元的便宜筆記本，但我所有下單都用手機操作，特意買貴的手機，七千多元。

研究這麼多年，一開始每年都是小賺，2016年賺了2萬多，17年到19年的都馬馬虎虎，賺得最多的是2021年，一下子一二十萬，炒股7年多下來，我賺了有20多萬。

賬戶裡的數字到100萬的時候，我挺感慨的。我一直想靠自己成為富一代。小時候是苦日子過來的，父母都是體制内員工，我們一家三口擠在機關宿舍裡，隻有25平，經常能看到蜘蛛、蜈蚣在地上爬，我的床放在衣櫃旁邊隔出的一小塊空間裡，很陰暗，地方也很小，當時根本不敢關燈睡。

那個年代，上班的賺的都很少，做生意才賺錢。我有時候住在親戚家，他們沒少諷刺我父親，說他書讀得最多，錢賺得最少。是以，我很早就想要賺錢了，高中的時候，我總看商業雜志，去閱覽室借，向同學借，上面有很多商業大佬的故事。

現在，有了一定積蓄，我也不像朋友們一樣，買各種大件。之後，我還打算接着賺錢，股票不再投入了，準備慢慢地把本金提取出來，等到攢得更多，再考慮拿利潤。

對我來說，賺錢是不會停止的，等到老了才有錢，也比一輩子窮要好。

▲ 個人資産達到100萬留念。圖 / 受訪者提供

難度系數：三顆星

“從月光族到攢出100萬，多虧我媳婦。”

36歲，畢業14年，北京文案工作，三年前存款到100萬元

我是典型的月光族，以前甚至欠了很多信用卡。

從小到大，我都沒有什麼零花錢，上大學的時候，是2009年，一個月700塊錢生活費。

我老覺得家裡很窮，沒錢，是以我一直很匮乏。大學自己做實習，賺了點小錢，我就特别喜歡花錢。

有段時間我沉迷于提升自己的服裝品位，想着把自己搞得帥一點。我買了很多期《時尚先生》《男人裝》之類，對照着裡面的款式去買衣服。我還喜歡玩數位産品，買了投影儀、遊戲本等等。除此之外，我還養了一隻貓，給它用最好的天然糧、進口罐頭，全都買得比較貴，這是一部分開支。

遊戲裡花錢也很多。我同時玩好多個遊戲，當時特别想在遊戲裡變強，就成了人民币玩家。花錢最多的是英雄聯盟，有一年出了活動，抽獎得限定皮膚，那天我就不停地抽，後來錢抽沒了，我還借信用卡抽，花了好多錢。

剛畢業那會，收入也不高，就幾千塊錢，是以我基本上沒剩下來什麼錢。

結婚是一個轉變。那是2015年，我舉全家之力在北京買了一套房，那套房隻有44平方米，全家湊了72萬首付。而且這72萬塊錢裡，還沒有我自己的積蓄，當時我就很悔恨，感覺這些年都虛度了，都在啃老。

當時，我媳婦發現我總在遊戲裡花錢，信用卡還欠了錢，我們就大吵一架。最後吵架的結果是以後我都把工資上交，自己每個月留3000塊錢生活費。

那之後，生活慢慢發生變化。那幾年，我們有了小房子，不用交房租，在北京省了不少錢。至于房貸，公積金可以覆寫。我們自己做飯，很少在外面吃。我媳婦也比較節省，沒什麼物質上的需求，她買東西頂多買幾百塊錢的，不管是鞋、衣服還是包。

至于我，我特别不喜歡買衣服。我們去玩，就去免費開放的郊野公園玩，也不需要門票，就在那邊弄個毯子，在上面吃面包、吃餅幹、吃零食。

我每個月留3000元生活費，剩下的部分當成家庭開銷，另一個人的工資就可以攢下來了。

這3000塊錢，對我來說足夠了，相當于每天可以花100塊錢。我在辦公室買了一個小型的迷你電鍋，把米飯煮熟，把菜放在飯上面，就成了蓋飯。我已經吃了快一年，這個也節省了不少錢。有好幾次，我媳婦說要不要每個月多給你點錢，我都說不用。

計劃着怎麼花這3000塊錢來度過一個月，是很有成就感的過程，它展現了我對于自己的一種控制力。

我有自己的秘訣。比如，生鮮超市裡一包有機蔬菜是10塊錢，能吃兩頓。我辦了會員，買一包蔬菜，超過9塊9，正好拿一個贈品，裡面有礦泉水、酸奶、蘑菇之類的。我一般都選擇蔬菜，這樣營養豐富。

我買的也是最貴的調料。比如有機醬油，55塊錢一瓶。我告訴自己，我雖然吃得比較簡單，但是我用的調料是最進階的，吃的是有機蔬菜，這樣可以對沖掉生活的窘迫感。每周三會員日，我還會買有機的豬肉排骨，一盒排骨就是四十多塊錢一盒，其實是很貴的，但我也會買一次。

我是湖北人，很擅長炖藕湯，這樣我起碼一周能喝一兩次排骨湯。

有一個月，我自己攢錢買了一輛1500塊錢的自行車，這樣的話上下班的8塊錢地鐵費，也省下來了。

我還會自己娛樂一下，這方面我也不會委屈自己。我把所有的視訊軟體都充了會員，因為如果看視訊要看廣告，那麼生活品質就下降了，就會覺得自己窘迫。我是很不喜歡窘迫的感覺的。

以前喜歡在遊戲裡花錢的我，現在也變了。現在隻玩一個遊戲，隻沖月卡，那個遊戲裡需要用原石來抽角色，我一攢能攢一年的原石，可以給自己抽一個最高等級的遊戲角色。這很難，因為要有極高的克制力，在我轉換了玩遊戲的思路後，我發現我竟然也擁有了克制力，覺得很快樂。

就這樣，眼看着錢越攢越多，原來攢錢是這麼容易的一件事。真正有了100萬那天，差不多是我畢業10年的時候，她還發給我看，說我們有了100萬。

我當時跟做夢一樣，感覺我在過着從來沒想過的生活，心裡感覺特别踏實。我覺得像我這樣的人，隻要我一個人過日子，我可能永遠攢不了100萬塊錢。隻能依靠外力的幫助，得結婚，得學會過日子。

我總結出一個道理：當一個人打定主意，要開始好好過日子的時候，也将是那個人成功攢錢的第一天。

▲ 在辦公室做飯，省錢。同時，使用有機醬油，也不降低生活品質。圖 / 受訪者提供

難度系數：四顆星

“為了攢錢，我立了很多人設。不喝奶茶，乳糖不耐受。不去酒吧，酒精過敏。”

28歲，畢業6年，成都策劃，已存款80萬元

我決定要攢錢，是從研究所學生入學開始。

當時，寝室閑聊，問大家有沒有存款。一個室友說，她自己從小到大的獎學金、壓歲錢，會全都換成現金攢起來，平常就鎖着，不拿出來用。現在，已經有滿滿一箱子了，差不多七八萬元。

我當時很震驚，因為我隻有兩三千元。

我原本不準備攢錢。大學時，我有個室友，家裡有錢，會打扮。她覺得我也漂亮，應該多打扮，教我化妝，挑化妝品，還幫我分析我适合的風格和衣服。當時，我每個月生活費是2000元，她是我的三四倍，幾乎每天，她都拿新的快遞回來，受她影響，我也總剁手，生活費不夠，就開花呗，或者讓我母親代付。

雖然我不會超過太多，最多時候花超了1千元，但這也導緻了我沒攢下錢，稍微大頭一點的獎學金，也都拿來買電腦、相機和旅遊了。

從讀研開始，我就開始控制了。一年一次獎學金，我拿的都是最高檔的，能得一萬二。平時每個月有600元補貼，當助管有700多工資，我還給導師幹活，做上課用的PPT、幫他新書做校對，導師定期也會發工資。學校有很多科研項目，有項目資金可以分。

那個時候，我還實習過兩次，平均下來實習工資每個月能有四五千。我還做教育訓練，給考研的學生輔導英語口語，一節課1小時，就有四百多元，還能賣考研資料。

就這樣，畢業的時候，我就攢到了10多萬元。我開始明白，我也是很能攢錢的人。

畢業之後，我在成都做策劃工作，一開始月薪八千，到手六千多。我當時想了很多辦法攢錢。第一個是強制儲蓄，我在家旁邊的銀行，新辦了張卡，一發工資就打裡面5000元，那張卡不綁手機，平時就放在錢包裡，從不拿出來用。

半年之後，我換了工作，稍微漲了點工資，開始存8000元，越存越多。

每年的年終獎我都沒動過，我母親知道我在攢錢，每年我們會出去旅遊一次，全都是她在掏錢。我家的傳統是，隻要沒結婚，就可以一直拿壓歲錢，我是同輩裡最小的，現在過年大家也會給我發紅包。這些錢，我也全都存起來，從不拿來用。

然後是精打細算。我這幾年，每月生活費是2000元，一日三餐自己做，家門口有個農貿市場，每天早上，我都跟一群爺爺奶奶一起買菜，早上買饅頭、豆沙包和各種鹹菜，煮粥喝；買的蔬菜一做能吃兩頓，一個月買菜錢七八百元就夠了。

穿衣服，我也開始搞膠囊衣櫥，以前的衣服，我都斷舍離了。我會給自己定個标準，每月隻能買一件，不在乎品牌。我也會一直記賬，把每個部分要花多少錢，都規定好，外出聚餐娛樂500元，日常吃飯1000元，購物生活用品500元，能夠防止自己花超。

為了攢錢，我立了很多人設。不喝奶茶，乳糖不耐受。不去酒吧，酒精過敏。膚質敏感，要精簡護膚，不能用很多化妝品。我也比較宅，沒什麼燒錢的愛好，就喜歡拍照和看電影，唯獨投影儀，算是這幾年最貴的花銷了。

最後是要想辦法搞錢。靠着攢工資，我一開始每年能攢六七萬，後來能攢十萬左右，這還遠遠不夠。我找了很多副業，上兼職平台，接策劃單子，這是我的本行，做起來不難，一單有500-1000元。

我還接文書工作，給國企職員寫宣傳稿，給學生寫論文作業等等。後來，我跟一個中介長期合作，基本上千字四百元，一個小論文，就能賺将近2000元。

後來，他有什麼單子都優先找我，休息時間，我基本都在寫東西，多的時候，一個月能有五六千元的收入，一年下來也能有小10萬元。

上個月，我表姐結婚，爺爺給了5萬元。他這些年身體不太好了，是以把準備等我結婚時給的錢一起發了，也給了我5萬元。再加上剛到手的工資，我攢的錢剛好過了80萬。這些錢，我隻攢了6年，我很有信心，再過兩年，一定能到100萬。

我看過一個日劇，叫做《三千日元的使用方法》，裡面有很多攢錢方法，裡面的那些主人公也能讓我這樣的普通人共鳴，我想攢錢，就是為了買個房子，屬于我自己的房子，再留些錢，能夠老了以後用。

我想攢到100萬，或者120萬，到了三十出頭的時候，我搬去一個三四線城市——宜居、房價低，生活節奏很慢的小城市。最好是父母也一起，把老家的房子賣了，我們住在一個小區。我可以找個穩定的工作，不用賺太多，四五千元就行，慢慢地享受生活。

▲ 圖 / 《三千日元的使用方法》截圖

難度系數：五顆星

“賺錢就像針挑土，花錢就像水推沙。”

31歲，畢業9年，湖北個體經營者，已存款約300萬元

我在讀大學的時候，就攢了40萬左右。我有一份工作非常穩定，做家教，每月固定幾場。我在北京讀雙非，是學工業設計的，給想學繪畫的小孩做美術教育訓練，一開始從助教做起，給别人刷顔料盤、削鉛筆、帶出去寫生。

後來，别人覺得這個女孩還挺用心的，能幹的事就多了。最開始我的費用是二十多塊錢一節課，後來到了兩百塊錢。

我還幹過很多零工，去超市兼職，一天能有100元；去工體門口賣簽名照，一晚上有兩千多元；我還發傳單，一開始一小時14元、18元，後來20元。我還找到了介紹我做事的人，跟他說，我可以幫他招聘，我加了全國的大學生群，在群裡發廣告，賺中介費，我記得其中一個龍湖的項目，要招電話員，我給他們介紹，每個月能賺兩千多元。

我的規劃很明确。大一開學一個星期之後，我就到處找兼職，我什麼都願意嘗試；大二我就開始去實習，跟時間賽跑。

我去了一家咨詢公司，他們實習待遇很好，一個月能有一萬的月薪，我當時負責終端，要去産品的零售部門走一遍，安排暗訪，總結點評，寫成表格和報告。我前一年的兼職就起到很大作用，因為我要跟各種人打交道。當時，我身邊的同僚還有北大的，我壓力很大，有很多英文資料，我基礎趕不上他們，是以我最後放棄了這條路。

2016年畢業後，我沒有工作，自己做了淘寶電商。大學時，我就開過網店，當時我一個人去了合肥，自己搞微商。第二年，我也是一個人，自己去了武漢，找倉庫。

▲ 自己一個人去武漢找倉庫。圖 / 受訪者提供

我賣的是護膚品。一是能有立竿見影的效果，二是可以有視覺沖擊，拍一個視訊，人們看到遮瑕、粉底液的效果，就會想試試。

我當時搞了很多推廣活動，當時有個流行語叫“神馬”，我就搞了“神馬包”，集贊18個、38個，可以抽一次，抽中的産品不一樣。他自己抽獎，也是在為我宣傳，還可以成為我的下線，推給更多的人。這是我的第一桶金，差不多兩三個月，就賺了10多萬。

直到現在，我還在做這個。從2017年開始，我就開了線下實體店，自己有兩家直營，其他的都是加盟，那時候全國各地開了十幾家，後來擴充至二十多家。但是疫情來了，營業額受到了很大影響，也關了很多家店。好的時候，我的店一年利潤有70萬以上，但疫情三年，每年利潤還不到30萬元。

中間我也想過搞自己的品牌，想做食品。我去了成都，想做冷吃，自己找了工廠，試了味道，還開了釋出會。但是食品的利潤非常低，虧了幾十萬，之後就不再做了。

我什麼都想親曆親為，是以我的錢賺得很累。我也不擅長溝通，大學競選團支書，我連頭都不敢擡起來，一直埋在胸口，班主任還以為我哭了。是以我一直逼自己，有段時間，我去跑店推銷，想要說服對方分我一個貨櫃，賣出去産品利潤對半分，還經常被趕出去。

後來，我慢慢積累了經驗，早晚不要去，中午去，夏天比冬天效果好，多帶點水，多去幾次，争取先把微信加上。

我想賺錢，同時也不愛花錢。跟一群同行在一起，我一定是最樸素的那個，我隻有一個名牌包，幾套像樣的西服，秋冬買過貴的，能穿很多年，我孩子的衣服也都是穿堂哥家以前的。我出門，一直是步行、騎車，絕對不打車，也不去外面做頭發。

這種省錢的觀念跟我的家庭有關，我從小就知道錢很重要。我家是湖北的一個農村，家裡還有哥哥、弟弟、堂姐、堂妹，我是整個家族唯一一個大學生。

我爸很辛苦，他為了多賺錢，做了油漆工，一做五六十年。我們那邊很多廟、戲台子，都是他做的油漆工藝。他手藝很好，書法也很好。我媽是個農民，家裡的田全都靠她，還要照顧三個孩子。

上大學的時候，我一個人，帶着兩個大行李箱，第一次坐卧鋪，三百多塊錢一張，坐了14個小時，到了北京西站。我的書包夾層裡有一萬多塊，是我的學費和生活費。

我始終覺得我對家裡有責任，是以我會掏錢，讓我弟弟去武漢學室内設計，他跟我父親做油漆，以後一定是電腦代替手繪圖紙的，能用得上。

我母親也很節儉。她常說一句話：“賺錢就像針挑土，花錢就像水推沙。”小時候，她總把錢挂在嘴邊，每天不停提醒我父親，出去做工，記得要結尾款。現在，她也總是不想花錢。

有一次，我想帶她和我父親去馬爾代夫，機票、旅行團都報好了，結果她說家裡的地要收了，說什麼都不去。前段時間，我給她辦了一個按摩足療卡，她也不要，一定要我退了。吃牛排的時候，會說就這麼一小塊肉，能有幾千塊，都是騙人的。

這會給我一種不比對感，會讓我覺得，是不是我現在賺的錢還不夠多，沒辦法支撐她過那種想要的生活。

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