ACB News《澳華财經線上》5月31日訊 Wisr (ASX股票代碼WZR)是澳洲消費金融市場中一支極具颠覆性的新軍，作為一家專門提供個人消費貸的澳洲非銀數字信貸公司，Wisr系同類公司中第一家在澳交所上市的企業，也是澳洲唯一一家可以通過使用科技産品提供信用比較服務的公司。
它率先采用數字化技術“再造”個人貸款服務流程，以提升使用者體驗為突破口，持續挑戰四大銀行在澳洲市場的傳統主導地位。截止目前，Wisr财務健康平台總使用者已達55萬人，發放貸款總額突破10億澳元，而達到這一裡程僅僅用了4年半時間。
Wisr的快速崛起，既受到金融服務數字化轉型趨勢的支撐，也與公司獨特的定位、商業模式和經營理念密不可分。
作為澳洲網絡消費貸先行者，Wisr如何看待澳洲線上消費金融市場藍海？面對實力雄厚的傳統大銀行，Wisr“虎口奪食”的政策是什麼？與其他競争者相比，它給客戶帶來了怎樣的獨特價值？設下30億澳元貸款規模目标的背後，公司對行業增長前景有着怎樣的預判？
帶着上述問題，ACB News高管訪談欄目于近期視訊采訪了Wisr Ltd（澳交所交易代碼：WZR）CEO安東尼·南特（Anthony Nantes）先生，以下為訪談内容精編版：
安東尼·南特是近幾年來澳洲商界備受關注的新銳商業領袖，他先後榮獲2018 年度Optus澳洲商業領袖獎和2019年《CEO雜志》澳洲年度CEO傑出獎，并在2020年被澳洲金融科技協會評為年度傑出金融科技領袖。在南特上司下，Wisr被德勤及《AFR澳洲金融評論》評為2021年澳洲增長最快的科技公司之一。
憑借積極的公司文化和對員工的支援力度，Wisr新近還斬獲全澳最佳工作場所榮譽。“讓我最自豪的是，Wisr是該獎項組澳洲銀行和金融行業排名第二的公司，這對于我們來說這是極大的榮譽，該獎項是對Wisr所做事情的認可，而我們确實是科技領域非常特别的一家公司。”
“Wisr”的特别之處從品牌立意可見一斑。“我們想要幫助普普通通的澳洲人做出更明智的（英文wiser）的财務決定。”
南特表示，“每個都想在金錢相關的決策上更明智，無論他們是公共汽車司機還是老師，或專業人士、銀行家，大家都想在錢的方面變得更聰明。這也是Wisr始終專注的事情——立足消費貸領域，幫助普通澳洲人，讓他們在财務決策上能夠再聰明一點點，再明智一點點”。
批貸流程碾壓四大行：幾分鐘必複 一小時到賬
長期以來澳洲消費金融市場由四大銀行主導，以Wisr深耕的個人貸款領域為例，幾年前四大行約控制80%的巨大市場佔有率，而這也意味着Wisr面臨龐大市場機遇——
“我們正在打造一個極具颠覆性的商業模式，通過為澳洲人提供更高效的數字化産品，真正專注于幫助他們做出更明智的财務決策。”
Wisr提供兩種類型貸款。首先是個人貸款，這種貸款形式在澳洲已較為常見，過去幾十年主要由銀行提供，産品線較為成熟。
Wisr發放的個人貸款平均規模約為30000澳元，這些貸款可以用來購買車輛、汽車、大篷車、船隻、機車，也可以用來購買其他物品，例如用于農場度假，或家庭裝修，像是廚房或者浴室翻新，也可能會用來墊付大額醫療費用，或者用來合并其他債務。
南特表示，Wisr對傳統市場的颠覆是從使用者體驗開始的。一些客戶幾年前曾在大銀行貸過款，但實際上沒有獲得良好體驗，這類客戶會轉而選擇Wisr。
“我們真正的競争優勢是高度數字化的産品和全面的數字化體驗。澳洲的消費者隻要能上網，就可以通過數字化流程申請貸款，幾分鐘内會得到回複，一小時内可以将錢存入自己的賬戶。而相比之下，四大銀行可能需要一到兩周的時間才能準許一筆個人貸款。”
幫澳人精打細算 “更聰明”地管理債務
作為澳洲個人貸款體驗最佳的數字借貸平台之一，Wisr擁有一個重要的業務平台——财務健康平台（Financial Wellness Platform），該平台提供一系列實用工具、功能和服務，幫助消費者管理個人債務。
“例如，我們有一個零錢取整功能。每次客戶花3.5元買一杯咖啡，我們就把它湊到4元，拿走的50分實際上是幫客戶償還債務。是以每次花錢，Wisr都會幫他們做出某種更明智的決定。無論是買三明治當午餐，或買一碗面條湯或一杯咖啡，我們将這筆支出湊整，取出的差額能幫他們快一點還貸。”
Wisr财務健康平台的使用者目前已多達50多萬人，正朝着100萬客戶目标前進。
“我們正在做的事情有點像銀行，但實際上又不是銀行。銀行擅長利用存款和儲蓄賬戶建立龐大客戶群，然後再把錢借給這些客戶。Wisr也在做類似的事情，但不需要通過建立儲蓄賬戶來實作。我們建構了一個功能、工具和産品平台，吸引數十萬澳洲人參與進來，然後運用這個管道獲得恰當的貸款機會。”
細水長流 打造具有長期價值的客戶關系
财務健康平台在Wisr商業模式裡具有重要價值。“首先是它的差異化——Wisr是澳洲唯一一家擁有這種業務模式的公司，我們不但有強大的貸款業務作為增長引擎，還擁有這樣一個能為消費者帶來價值的平台。
客戶完成借款後，并不是說一句‘再見，祝你好運’就結束了。實際上，我們将幫助客戶未來三到五年管理貸款并做到更快償還。”
“當消費者在傳統銀行和Wisr這樣的新平台之間做出選擇時，我們顯現出巨大市場競争優勢：消費者在Wisr可以享有真正不同、完全數字化的體驗，同時這個平台可以支援他們在未來幾年還清貸款。”
“通過這種形式，我們能夠在客戶生命周期更早與客戶接觸，而不僅僅是通過谷歌或其他搜尋引擎開展競争并試圖赢得客戶。實際上是建立一個完整的客戶群，一個了解我們、了解Wisr品牌的客戶群。
他們知道Wisr，已經安裝Wisr應用程式，并每天都在使用，這也意味着如果他們需要借錢就會想到Wisr。我們之間已經建立了關系，是以這種過渡會非常容易。”
幾年前消費者想要貸款時，會去當地的銀行網點申請貸款，現在則轉到線上。
“我們看到消費者對數字化選項的需求不斷增長，當普通澳洲人需要買一輛新車、安裝新廚房、翻修浴室或需要一筆大額貸款時，會首先想到上網去找。Wisr擁有充分數字化的業務，能夠迎合消費行為的變化，而這也成為我們營收增長的驅動力。
截止目前Wisr貸款發起規模已突破10億澳元，達到這一裡程公司僅用了4年半時間。“過去幾年我們持續增長，并以極快的速率實作規模擴張。”
妥善應對加息影響 尋求廣闊市場機遇
今年五月澳儲行11年來首次啟動加息。南特表示，澳洲官方現金利率提升短期内對Wisr業務并無影響。未來幾年，利率預計會持續攀升，這種情況無論是在澳洲還是全球市場幾乎都是前所未見的，基礎利率上升時貸款機構淨息差受到擠壓，将不可避免地上調貸款利率。
“通常情況下一旦RBA上調利率，貸款市場利率将快速上升，消費者貸款利率也将快速響應，跟随上漲。Wisr也會這樣做，通過提升貸款利率來保護淨息差，是以我們的業務不會受到實質性影響。”
澳洲消費信貸市場顯然存在廣闊機遇，而更大的機遇還在前方。目前Wisr僅推出兩款産品，無抵押個人貸款和車輛貸款，未來随着産品類别擴增，市場佔有率有望繼續擴大。
南特表示，Wisr将尋求向傳統銀行競争激烈的領域拓展。
“數十年來銀行控制澳洲市場大部分市場佔有率，Wisr已經開始在個人貸款産品領域從銀行手中搶占大量市場佔有率，這也讓我們開始考慮下一個消費信貸産品。我想，未來兩到三年Wisr将會擴充産品類别，加大與銀行的競争，成為一站式消費金融平台。”
中期目标：兩到三年内達30億元貸款規模
已設定發放貸款總額達到30億澳元，并預計未來12個月會達到第一個裡程碑。
“近期貸款發放規模肯定會突破10億元，而我們的願景是在兩到三年内使之達到30億元，屆時Wisr将成為一家盈利水準非常高、具有市場影響力的大型公司。我們正走在穩步實作中期目标的道路上”。
展望前景，南特表示，“對大部分澳洲人而言，除四大銀行外他們的選擇并不多，而我們有個十分大膽的願景：想要成為四大行的替代之選。
“當每一位父母或每一位年輕的澳洲人、年輕的專業人士或律師、醫生、牙醫或學校老師，考慮融資需求時，他們想到四大銀行，也立即會想到Wisr這個選項。
“達到這種程度時，我們将會成一個規模極為龐大、可以對市場産品巨大影響的公司”。
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